250萬億元商業銀行市場將迎重大變革 存貸利率可與客户進行自主協商

專家認為，這將進一步加速和推動利率市場化進程，商業銀行的競爭更為多元化

本報記者 劉 琪

日前，《中華人民共和國商業銀行法》（下稱《商業銀行法》）的修改工作迎來重大進展。10月16日，央行發佈《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱：《修改意見稿》），並向社會公開徵求意見。在此之前，《商業銀行法》自1995年實施以後曾於2013年、2015年兩次修訂。

此前，央行在今年1月16日召開2020年金融法治工作電視電話會議時要求，今年要重點做好的工作之一就是加強統籌，提高立法水平。並明確提出加快推進《商業銀行法》等重點立法，以高質量立法推動、保障高質量發展。

銀保監會公佈的數據顯示，截至2020年8月末，銀行業金融機構總資產為304.06萬億元，其中商業銀行總資產為251.82萬億元，佔銀行金融業機構總資產的82.8%。《商業銀行法》時隔5年後的修改有哪些改革，將對總資產超250萬億元的商業銀行市場帶來哪些影響？

現行的《商業銀行法》共九章95條。《修改建議稿》共十一章127條，其中整合後新設或充實了四個章節，分別涵蓋公司治理、資本與風險管理、客户權益保護、風險處置與市場退出。

零壹研究院院長於百程在接受《證券日報》記者採訪時表示，2015年之後的這五年，在數字經濟背景下，銀行發展突飛猛進，規模不斷增長，同時創新性、交叉性金融業務不斷湧現，以往的銀行法已經滿足不了行業的快速發展。這次《修改建議稿》屬於比較大的一次修改，修改後為銀行業發展提供較好的法律支持。這次的很多修改，都是在日常監管中已經明確的事項，通過立法來予以確認。

從《修改意見稿》的主要修改內容來看，包括完善商業銀行類別，擴大立法調整範圍；建立分類准入和差異化監管機制；完善商業銀行公司治理；強化資本與風險管理；完善業務經營規則，突出金融服務實體經濟；規範客户權益保護；健全風險處置與市場退出機制；加大違法處罰力度。

值得關注的是，在完善業務經營規則，突出金融服務實體經濟方面，《修改意見稿》對利率規定進行了修改，“商業銀行按照中國人民銀行有關規定，可以與客户自主協商確定存貸款利率”，而現行的《商業銀行法》中則是，“商業銀行應當按照中國人民銀行規定的貸款利率上下限確定利率”。

“商業銀行的存貸利率可以與客户進行自主協商，進一步加速和推動了利率市場化進程。自主協商利率，也可以讓商業銀行的競爭更為多元化。”柒財智庫高級研究員畢研廣對《證券日報》記者表示，自主協商利率，可以真正地照顧到小微企業，因為每個企業和個人的條件不同、承受度不同、用款週期和額度不同，自主協商更是把整體的利率定價交給企業本身，遵循市場定價原則。

不過，從《修改意見稿》整體內容來看，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林認為，對信貸價格應該不會太大影響。“銀行運行成本會有一定的增加，比如增加更多的保證金種類，可貸資金出現收縮，商業銀行融資壓力會有所提升。但現在大環境是利率走低，所以此消彼長下，信貸價格依然會保持穩定。”盤和林對《證券日報》記者談道。

同時，盤和林認為，對於銀行業釋放流動性的潛在影響可能還是存在的，等到修改實施，根據審慎原則，銀行可能需要收緊信貸額度，以滿足更高的資本充足率要求。低利率預期下，資金流向股市等直接融資市場，銀行本身流動性壓力疊加審慎運行，會有一定的收縮。但是，隨着資本市場和多種融資渠道，比如公司債等的完善和豐富，對於宏觀流動性整體應該沒有影響，流動性的波動僅限於商業銀行體系內部。