浙商銀行：以“接地氣”的平台化金融創新解決企業痛點需求

編者按：解決中小企業融資難、融資貴問題，是我國當前金融行業改革的工作重心之一，同時伴隨着數字技術加快賦能金融業，新型金融業態蓬勃發展，也使之成為助力實體經濟高質量發展的重要力量。浙商銀行在金融助力實體發展方面，率先佈局、先行先試、快速推進，通過一系列接地氣的創新，為眾多企業，特別是中小企業看得見的金融資源和高效的金融服務。

金融是實體經濟的血脈。今年上半年，疫情影響下的企業面臨諸多痛點，除了貿易環境受到衝擊，更為直觀的感受是資金鍊風險、融資需求上升，以及由此帶來資金成本壓力。

在民營經濟發達的浙江，一家深耕本土的商業銀行植根於斯、成長於斯，以服務民營經濟為己任，為浙江的高質量發展貢獻力量。

2019年，浙商銀行登陸A股，成為全國第13家“A+H”上市銀行。過去一年，浙商銀行以“兩最”總目標（浙江省最重要金融平台、最具競爭力股份制商業銀行）為引領，在支持民營企業發展的同時，也促進了自身的創新轉型。

梳理浙商銀行近年來的創新軌跡，平台化服務戰略是無法繞開的一個詞。這一服務模式不再是簡單地給客户提供信貸資金或某種金融產品，而是打造一個連接各類金融產品、連接各類客户、連接各種場景的綜合平台，實現對客户服務的平台化。

“民營企業融資難題在一定程度上是因為金融創新不夠接地氣。”浙商銀行徐仁豔行長對記者表示，在區塊鏈等金融科技的加持下，浙商銀行跳出傳統思維和信貸投放方式，從企業資產負債表左邊的資產着手，將企業的應收賬款、存貨、固定資產等債權和物權轉化為電子金融工具。如結合應用場景創新了應收款鏈平台的訂單通、分銷通、銀租通等系列供應鏈金融服務模式和行業解決方案，加之池化融資、易企銀等服務模式，推動傳統信貸服務模式向着平台化的方向轉變，以豐富的場景、高效的融資為浙江民營經濟發展護航。

分銷通，打通上下游供應鏈金融

疫情之後，企業穩定銷售、增加現金流是恢復元氣的重要途徑。隨着企業銷售規模擴大並向供應鏈、產業鏈下游延展。這些基於真實業務場景產生的交易數據，就成為打通供應鏈上下游客户融資的重要基礎。

浙商銀行聚焦供應鏈下游，針對特定行業中核心企業與下游的結算特點，聯合核心企業搭建“分銷通”平台，依託過往交易記錄，為下游中小微企業提供個性化的線上融資，從而幫助核心企業擴大銷售，紓解下游中小企業融資難、融資貴、融資慢問題。銀行在此過程中提供融資、結算、資金管理等一攬子在線供應鏈綜合金融服務。

正泰集團是浙江省知名民營企業，也是全球電氣產業鏈較為完整的製造商與供應商之一，年銷售額達600億元。低壓電器是集團的傳統支柱業務，其下游經銷商更是遍佈全國各地。

作為核心企業，正泰集團有階段性控制應收款總量的訴求，需加快貨款回籠。另一方面，經銷商也有高效、便利的融資需求。

“我們希望與金融機構創新合作模式，基於訂單信息為經銷商融資，且資金定向支付給我們，控制回款風險；同時，下游客户融資小額、高頻，也希望可以線上提款，保證業務效率。”正泰相關負責人説。

正是基於這樣的考慮，浙商銀行圍繞供應鏈下游銷售體系，創新性地為正泰集團量身定製了風控條件、風險兜底模式以及業務流程，解決了雙方痛點。基於歷史採購數據，下游小微經銷商不用提供抵押擔保，就可以獲得融資，且直接通過網銀線上自助提款。截至2020年9月末，浙商銀行已幫助了下游14户經銷商，累計提供信用貸款1.42億元。

無獨有偶，在浪莎針織，因新冠肺炎疫情給下游經銷商帶來不小衝擊，部分經銷商面臨着流動資金緊張的問題。隨後，浙商銀行金華分行為其量身定製了一套分銷通業務方案——以浪莎針織為核心企業搭建分銷通平台，再由核心企業推薦下游經銷商優質客户，下游經銷商通過銀行融資向核心企業批量採購襪子，提前鎖定襪子價格，降低採購成本。

僅7月份，浙商銀行為浪莎針織5個成員單位提供了專項授信，不僅幫助浪莎針織提前收回貨款，也助力下游經銷商切實解決了融資難題。全線上化的操作，給浪莎針織及下游經銷商帶來便捷的體驗，尤其是個人客户，只需在手機端操作，大大提高業務效率。

目前，浙商銀行已將分銷通應用於各類消費品行業及醫藥行業，與華為、格力電器、顧家家居以及娃哈哈等多家企業合作，批量解決中小企業融資難，在業內收穫不錯口碑。

銀租聯動，助固定資產變現流動

傳統的授信模式下，金融機構更看重的是擔保和抵押，這無形中提高了中小企業的融資門檻。如何盤活企業現有資源，將不可變現的設備等固定資產也能“流動”起來，浙商銀行給出了自己的答案：銀租聯動。

“為改變當前傳統信貸‘重抵押、強擔保’的現狀，我們與浙銀租賃聯動，利用區塊鏈技術幫助民營企業盤活存量資產，既能使設備‘變現’，又能降低融資成本。”浙商銀行相關負責人對記者表示。

在浙江台州，浙江利民實業集團有限公司可謂小有名氣，它不僅是吉利汽車集團的核心供應商，系“浙江智造融通工程”千億技改重點項目企業。但在疫情影響下，今年上半年廠區工人無法如期復工，加上銀行抵押授信已用足，企業資金壓力陡增。

像這樣的製造企業，生產線就意味着企業的生命力。為了能讓公司正常復工復產，浙商銀行基於現有生產線和機器設備，通過與租賃公司聯動，用設備增信模式為企業提供了4000萬元信用授信。

在該業務模式中，區塊鏈技術發揮了可追溯、不可篡改等作用。具體來説，企業暫時不需要墊付資金，由浙銀租賃先行購買，然後租給企業，企業根據實際情況靈活分期支付租金，業務結清後再獲得設備。

嚐到這一甜頭後，利民實業又陸續通過銀租聯動擴大生產。僅6-8月份，公司就在浙商銀行新獲了3筆近8000萬元的流動性支持，估算下來，融資成本下降了近一個百分點。

“原來不會動的機器設備，現在流動起來了，資金壓力緩解了，浙商銀行幫助我們民營企業熬過了疫情期間的苦日子，我們懸着的心也落地了。”企業副董事長池寧平對記者表示，助力民營企業的道路上，浙商銀行一如既往。

截至目前，該行應用設備增信系列模式服務製造業企業已經超過600家，投放金額235億元。

在此基礎之上，記者瞭解到，浙商銀行還充分利用區塊鏈技術優勢，創新設計各類應用場景，將銀行融資和服務嵌入企業生產經營和資金管理活動之中，為企業提供個性化、定製化、專業化的服務。

池化融資，讓閒置資產“轉起來”

對銀行而言，除了提供資金支持外，改進民營企業和小微企業的金融服務方式同樣重要。許多企業一方面有票據等資產“趴”在賬上，另一方面卻因為缺乏經營性流動資金，不得不向銀行貸款和融資，增加了企業的經營壓力。

如何讓企業閒置資產“轉起來”，提高資金使用效率，就成為浙商銀行在產品創新時着力思考的問題。為此，該行創新打造了池化融資平台，通過盤活企業現有票據、應收賬款等資源，幫助企業降低融資成本。

從入池的票據品種來看，有存款、銀行承兑匯票、商業承兑匯票、交易性金融資產、國內信用證、認可的應收賬款等，融資業務可以是信用證、至臻貸、短期流貸、保函等。

以江蘇鐵錨玻璃股份有限公司為例，這是一家生產車用和特種鋼化玻璃的民營企業，公司為中國鐵道部唯一指定開發生產動車組用電熱前擋風玻璃和地鐵加熱前風窗玻璃的專業公司，同時為國產C919大飛機提供舷窗玻璃，並承擔了ARJ-700、國產新舟700部分玻璃的研製任務，是特種鋼化玻璃的龍頭企業。

受疫情的影響，公司回款賬期被延長，但公司採購付款不能拖延，企業收付賬期產生了錯配。公司原先的做法是通過增加銀行貸款來解決資金備付的問題，但是疫情期間去銀行辦理太不方便，貸款一貸又是一年，大大增加了企業的財務成本。

浙商銀行了解到企業的資金困難後，第一時間為企業定製了全線上化、隨借隨還的“至臻貸”。公司財務人員介紹：“事實上，我們實際用款的時間並不長，有時就幾天，用傳統一年期貸款，徒增公司財務支出和人力成本，‘至臻貸’隨借隨還，節約成本的同時也解決公司資金備用不足的問題。”

截至目前，江蘇鐵錨玻璃已累計提用至臻貸用於日常經營週轉金額達3億元。這一運用“互聯網+”技術設計的池化融資平台，輕鬆破解了企業資產與負債的品種、期限錯配等問題，幫助企業充分盤活存量資源。

“所以在實際開展業務的過程中，我們積極引導民營企業將自身持有的難以變現的票據、信用證、應收賬款等資產入池。”該負責人介紹説，“生成的質押額度用於辦理各項融資，是可以按天軋計融資額度和利息，從而減少了民營企業對外融資總額和利息支出。”

據瞭解，這只是該行打造“科技+金融+行業+客户”綜合服務平台，探索特色化、差異化的服務民營經濟道路的一個縮影。浙商銀行近年來深化實施融資暢通工程，多元化提升民營、小微企業融資獲得感，積極貫徹“五減”“延期還本付息”等惠企紓困政策，助力企業復工復產復銷。

截至今年9月末，浙商銀行的民營企業貸款餘額達到6470.98億元，較年初增長 15.2%，高於各項貸款增速2.2個百分點，佔全部企業貸款餘額達到65.95%。其中，普惠型小微企業貸款餘額為1998.05億元，佔全部貸款的17.34%，其佔比已連續多年位列全國性銀行首位。