網絡互助行業受助用户已逾10萬，成醫療保障體系有益補充

網絡互助行業在構建多層次醫療保障體系方面發揮作用日益明顯，最新數據顯示，相互寶、水滴互助累計募集的互助金分別突破100億元和17億元，受助會員數量合計逾8.5萬人，加上輕鬆互助、康愛公社、e互助等平台，國內網絡互助行業的受助用户已超過10萬人。

今年3月，《中共中央 國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》發佈，提出“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”，從政策層面肯定了網絡互助對於醫療保障體系的補充作用。

全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳撰文指出，截至2020年5月，國內網絡互助累計會員達到3.3億人。螞蟻金服發佈的《網絡互助白皮書》預計，到2025年我國網絡互助平台參與人數將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，網絡互助已經成為我國城鄉居民除社會醫療保險和商業保險之外規模最大的醫療保障形式，對於多層次醫療保障體系的補充作用主要體現在三個方面：一是對多層次醫療保障體系覆蓋面可發揮拾遺補缺的作用；二是對無力購買商業健康險或是發生失能損失人羣的醫療保障問題發揮補充保障作用；三是對重大疾病帶來經濟困境的家庭具有經濟補償作用。

網絡互助因為進入門檻和中間成本較低，網絡互助會員支付較少的花費就能獲得最高30萬元的保障，遠遠低於商業健康保險。今年前三個季度，相互寶的大病互助計劃累計分攤金額不到70元，水滴互助的中青年互助計劃累計分攤金額不到50元。

今年以來，數萬人通過網絡互助獲得急需的醫療資金：54歲的胡友斌不幸身患口腔癌，因為加入了相互寶，收到了10萬元互助金。3歲的小澤2019年加入了相互寶，後被確診為進行性肌營養不良，最終收到30萬元的互助金；33歲的李女士不幸確診為乳腺癌，李女士曾加入水滴互助“中青年抗癌互助計劃”，後又升級為“百萬終身抗癌互助計劃”，僅分攤了15.03元，共獲得了40萬元的互助金……在網絡互助平台上，這樣的案例還有很多。

網絡互助不僅為會員提供了普惠性質的保障，同時給商業健康險帶來了增量用户，因為大部分網絡互助用户在加入之前是沒有購買商業健康險。經過網絡互助的教育之後，用户的健康保障意識提升，其中一部分用户會購買商業健康險，為自己和家人升級保障。

隨着網絡互助行業的發展壯大，將網絡互助納入監管的呼聲越來越高。今年9月，中國銀保監會打擊非法金融活動局發文指出，要把網絡互助平台納入監管，儘快研究准入標準，實現持牌經營和合法經營。

對此，相互寶表示，相互寶上線之初就實行實名制、無資金池、全程風控、公開透明這四大準則，確保互助社區的平穩、健康、可持續運行。期待在監管指導下，推動行業健康發展。

水滴互助方面稱，從成立開始就堅持用户實名註冊和使用，互助資金存管在商業銀行的專項存管賬户，專户專款專用，劃轉會員資金接受銀行的監督，每筆互助金的使用申請都會有第三方獨立機構進行調查；堅持將資金、互助事件、均攤信息定期進行全員公示，讓互助過程和結果對每一個用户都是透明、公開的，並接受全社會監督。

在平台運營方面，水滴互助利用大數據、人工智能來不斷加強風控和審核體系，通過用户數據、醫療數據、理賠數據等多維度的交叉驗證，對所有互助案例進行“事前+事後”全方位、全流程的精細化管理，防止互助金流向不符合互助條件的用户，杜絕騙取互助金的風險，確保會員用户的權益不受損失。