科技創新助推保險業供給側結構性改革

在10月15日舉辦的中國壽險業轉型發展峯會上，中國銀保監會副主席黃洪講話時提出，人身保險業應全力實現高質量發展、實現轉型突圍。人身險業應繼續深化改革，深化保險供給側結構性改革，優化產品和服務，更好地滿足消費者風險保障需求。

近年來我國人身保險業務快速發展，規模保費從2012年的1.18萬億元增長到2019年的3.84萬億元，年均複合增長率達18.4%。但當前人身保險市場面臨經濟下行導致居民收入減少，保險購買意願降低；疫情加大傳統銷售模式難度；對外開放不斷深入給國內市場帶來一定衝擊；互聯網、疫情等深刻改變人身險業發展形態和邏輯等挑戰。

大數據推動保險產品創新

我國保險業供給側改革重點集中在產品創新和發展上，尤其是近些年隨着大數據、人工智能等科學技術發展，保險科技在改善保險產品結構性方面發揮着重要作用。尤其是新冠肺炎疫情進一步推動了科技在保險領域的應用落地。保險公司和平台加大科技投入，加快數字化轉型。

根據中國保險行業協會數據顯示，2020年上半年共有59家公司經營互聯網人身險業務，累計實現規模保費1394.4億元，較2019年同期增長12.2%。保險機構運用互聯網、物聯網、大數據、人工智能、雲服務等新技術，從精算定價、產品銷售、風控理賠、核保理賠、客户服務等全生命週期實現創新升級。在為保險公司降本增效的同時也為用户提供更具有性價比的保險產品服務。如2019年，安心保險聯合保險科技平台水滴公司推出了國內首款投保年齡直達80週歲老年百萬醫療險。該款產品是專門面對61週歲-80週歲的老年羣體，這款產品的上市從保險產品供給側填補了該年齡段人羣全面醫療保障市場的空白。

作為“非標體”的部分亞健康/帶病羣體，近年來也逐漸在市場上可以找到可以投保的保險產品。如由水滴保險商城和大地保險聯合推出的“水滴無憂甲狀腺保險”成為甲狀腺結節患者的新機會。據2019年4月發佈的《中國中青年防癌科普報告》顯示，甲狀腺結節的患病率為18.6%，包括患病但不自知或沒有就診的患者。保守估計，我國甲狀腺結節患者超過2.5億人。

近兩年來，保險公司加大與醫療機構、保險科技平台、健康管理公司的合作，試水“專病專治”的險種，探索“帶病投保”險種，為用户提供更全面的保險保障服務。傳統的“一次評估定終身”的核保方式正在逐漸失去主導地位。而這得益於保險公司基於更多維度的健康相關數據源，建立更完善的健康風險評估模型、進行更精準的風險控制。個性化健康管理方式正在重塑客户體驗。這些都標誌着健康險在未來險種細分、渠道細分、承保核保上進入了一個嶄新的階段。而這背後則離不開大數據、AI等保險科技在保險行業的深度融合。

“以客户為中心”推動服務升級

近日，由眾安保險和水滴保險商城合作的針對全國範圍的“全民普惠保”上線，而這只是今年以來50個城市“惠民保”產品之一，這類城市普惠型商業補充醫療險成為健康險市場的最新網紅爆款。相比較於其他百萬醫療險產品，惠民保產品保障範圍基本能涵蓋住院醫療自付費用大部分還包括特定藥品醫療保險費用，關鍵是產品無等待期，不限年齡、職業、户籍和健康狀況，大部分城市基本醫保參保人員均可購買。這也意味着此前被商業保險公司視為“非標體”的老年人、慢性病患者等也在覆蓋之中。

但“惠民保”的背後除了政策支持、政府背書、保險機構承保外，也離不開保險科技的加持，醫保局、保險公司、藥企、和健康管理企業的醫療數據、保險數據、健康管理資源等得到充分打通整合，成為“惠民保”井噴的一個關鍵原因。

隨着我國“觸網”用户規模的持續擴大及地域逐漸下沉，保險展業線上化、呈現形式多元化、線上投保流程簡單、條款清晰以及支付方式便捷都有力的促進了用户對於保險線上化的認可。諸如水滴保險商城這類保險平台也針對用户需求率先推出按月繳納保費及部分保險產品“首月3元”的新模式，一方面極大的降低了用户投保門檻，另一方面也為用户提供體驗保險產品的機會，提升了用户保險保障意識。

在科技帶動下，保險業正在完成從供給端到需求端的範式變革，推動保險服務從“以產品為中心”向“以客户為中心”轉變。未來越來越多的保險公司將以外部合作和自主創新並行的方式，建立良好的數字化平台和生態服務系統，拓展保險服務邊界。探索生活性服務和生產性服務的定製好風險解決方案，並在此基礎上豐富保險服務內涵，升級保險產品服務體系和運營模式。創新產品將撬動用户個性化訴求，為市場拓展提供充足動力。