網絡小貸有望告別野蠻生長

為規範小額貸款公司網絡小額貸款業務，統一監管規則和經營規則，中國銀保監會會同人民銀行等部門起草了管理暫行辦法，並向社會公開徵求意見。其中，明確網絡小額貸款業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批准，不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務；小額貸款公司應與借款人明確約定貸款用途，並且按照合同約定監控貸款用途。

日前，中國銀保監會、中國人民銀行發佈《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱“徵求意見稿”），明確了監管主體，並對網絡小貸公司在經營過程中的風控體系、單户上限、信息披露等問題作出詳細規範，劃定了限制跨省展業、聯合貸款出資不低於30%的若干紅線，加大了對金融消費者的保護力度。

徵求意見稿的相關規定有哪些亮點？又將會產生哪些影響？圍繞這些焦點問題，記者採訪了相關專業人士。

釐清監管體制

徵求意見稿釐清了網絡小額貸款業務的定義和監管體制，明確小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當經監督管理部門依法批准，明確網絡小額貸款業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批准，不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，以文件形式賦予網絡小貸正式的牌照身份，只有符合條件的才能持牌。缺乏許可的網絡小貸將會被列入非法金融活動範疇，有利於進一步規範網貸業務。

針對網絡小額貸款業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展的規定，招聯金融首席研究員董希淼認為，近年來網絡小貸業務規模擴張過快，一方面通過跨省經營，突破經營區域限制，迅速將業務拓展至全國；另一方面通過多種方式融入資金，突破融資槓桿約束，急劇放大槓桿倍數。特別是一些互聯網公司通過小貸公司發放網絡貸款，野蠻進入信貸領域，經營管理粗放，侵害消費者權益，也影響金融穩定。因此，新規非常有必要。

門檻逐步提升

針對網絡小額貸款業務存在的問題，徵求意見稿從多個方面作出規範。董希淼介紹稱，第一，強調網絡小額貸款業務主要在本省經營，極個別經過批准才可以跨省經營，且將審批權限放到銀保監會；第二，網絡小額貸款業務應遵循小額、分散原則，個人借貸原則上不超過30萬元及最近3年年均收入的三分之一，機構借貸原則上不超過100萬元；第三，對網絡小額貸款業務的聯合貸款作出限制，小貸公司出資比例不低於30%，約束小貸公司通過聯合貸款過快擴張；第四，提高網絡小額貸款資本金門檻，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司註冊資本不低於10億元，且為一次性實繳貨幣資本。

零壹研究院院長於百程認為，市場非常關注大幅提升網絡小貸門檻。“比如註冊資本，徵求意見稿要求本省區域內經營的網絡小貸註冊資本起步門檻是10億元，如果是跨省級行政區域經營的網絡小貸公司註冊資本不低於50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。根據這一標準，目前多數網絡小貸公司都難以達標。申請全國性業務的網絡小貸公司將更難，需要經國務院銀行業監督管理機構批准。”

此外，徵求意見稿還明確規定，對自然人的單户網絡小額貸款餘額原則上不得超過30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關聯方的單户網絡小額貸款餘額原則上不得超過100萬元。

專家表示，此項規定對當前網貸機構影響較大。目前，在金融機構與科技公司合作中，資金大部分來源於金融機構。在對個人和小微企業的聯合貸款中，90%以上的資金來源於銀行業，有的高達98%以上。當前，互聯網金融信貸產品背後的資金來源於銀行、消費金融公司、小額貸款公司、信託等多類型機構。

董希淼稱，未來網絡小貸公司應迴歸自身的功能定位。小額貸款公司發放網絡小額貸款應當遵循小額、分散原則，符合國家產業政策和信貸政策，主要服務小微企業、農民、城鎮低收入人羣等普惠金融重點服務對象，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展，發揮網絡小額貸款的渠道和成本優勢，良性開展業務。

加強信息披露

針對小貸公司暴力催收等亂象，以及對金融消費者保護力度不足的問題，徵求意見稿明確規定，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司應當按照法律法規、國務院銀行業監督管理機構和監督管理部門有關要求做好金融消費者權益保護工作。業務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確瞭解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，並在合同中載明，禁止誘導借款人過度負債，禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款，禁止未經授權或者同意收集、存儲、使用客户信息，禁止非法買賣或者泄露客户信息。

在信息披露方面，徵求意見稿明確提出，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司應當加強信息披露，在所使用的產品發佈平台上公佈下列信息：（一）本公司的基本信息，包括營業執照、公司地址、法定代表人及高級管理人員基本信息、業務諮詢及投訴電話等；（二）對本公司提供的相關產品進行詳細描述，包括服務內容、貸款利率水平和費用項目標準、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；（三）各級監督管理部門的監督舉報電話。信息發生變更的，應在變更後7日以內對原披露信息更新。

專家認為，這些規定有利於保護金融消費者切身利益，也有利於規範網貸市場。