讓理財與保險各司其職

今年以來，貨幣基金與銀行理財收益率不斷走低，年化3%左右的收益率讓不少投資者心寒。然而，打開一些第三方銷售平台軟件，穿着理財馬甲的保險產品銷售格外火爆。“定活兩便”“中低風險”“成立以來年化收益率8.88%”……貼上這些標籤的保險產品，其實與當年在銀行櫃枱銷售的理財型保險並無分別。

消費者購買理財產品看中的是金融資產保值增值。當前，如果選擇一年期以內的理財產品，大家需要接受低於4%的收益水平與流動性損失；若要追求更高收益水平，對流動性又沒有要求，不妨考慮更為安全的大額存單；如果對流動性有更高要求，目前銀行提供的“活期+”產品也是不錯的選擇。

這樣看來，理財產品的選擇相對簡單。但是，把理財產品投資期限與收益水平簡單套用到保險產品上是不成立的。從目前銷售的保險產品來看，投資連結型保險雖然長期收益不低，但鎖定週期較長，且短期收益具有不確定性。年金保險雖然具有穩定收益率，但按照監管要求，最快也要繳納保費5年後才能獲得收益，一旦提前領取還會損失部分現金。萬能險賬户雖然資金進出靈活，但保險公司往往要收取一定比例手續費。保險產品的這些限制，與近年來監管部門提出的“保險姓保”，讓保險迴歸本源的監管思路一脈相承。長期來看，無論是對消費者還是保險公司均有好處。

此外，還有一些保險資管公司發行的理財產品配置了股票、股票型基金等權益類資產，雖然比例不高，但仍會導致產品淨值產生一定波動。如果消費者購買了這類產品，最好持有一年以上，短期頻繁申贖很可能引發虧損。

從這個角度看，第三方銷售平台“混搭”的銷售行為確實有“指鹿為馬”之嫌，仍需進一步規範。消費者想要避免踩坑，需認真閲讀保險產品條款，充分了解保險產品類型、保障責任等。如果在理財產品合同中發現“保險”“猶豫期”等字眼，更要特別留心。

理財與保險，本無優劣之分，各司其職就好。對普通消費者而言，瞭解自身風險偏好與實際需求最為重要。無論是線上購買，還是線下籤約，均需擦亮雙眼，謹慎選擇。