銀行線上貸款如何防風險

本報記者 彭 江

隨着金融科技持續發展，越來越多的銀行紛紛進軍互聯網貸款業務，銀行推出的線上貸款新產品也不斷湧現。

記者調查瞭解，建設銀行打造了秒批秒貸的信貸產品“小微快貸”，郵儲銀行推出全流程線上化的大數據信貸產品“小微易貸”，浦發銀行推出為小微企業提供線上融資服務“京浦E商貸”……這些貸款產品都是通過線上放貸。借款人在各家銀行的APP上申請貸款，銀行通過大數據蒐集借款人信息，多維度給借款人畫像，從而判斷是否發放貸款以及貸款金額。符合標準的借款人可在幾分鐘內獲得數萬元至數十萬元金額不等的貸款。線上貸款極大地提高了放款效率。不過，也有人要問，如此放貸銀行有沒有風險？

對此，建行普惠金融事業部總經理張為忠表示，風險可控。據介紹，2018年建行推出“惠懂你”APP，實現了建行“小微快貸”線上一站式辦理。目前，授信金額超過2800億元，不良率控制在1%以內。“在風險防控上，平台通過先進的生物認證、人臉識別技術以及結合內部和外部數據批量化識別客户，確保信息真實性，從源頭杜絕‘壞客户’；再通過精準化畫像，識別客户信用情況；在自動化審批放貸後，運用智能化風控技術，根據數據跟蹤企業情況，作出預警和處理。”張為忠説。此外，“惠懂你”有專門的風險預警平台，能抓取敏感數據，發現異常就會預警。

運用金融科技發展線上貸款業務也是國家鼓勵的方向。近日，國務院辦公廳印發《全國深化“放管服”改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案》，明確提出鼓勵商業銀行運用大數據等技術建立風險定價和管控模型，優化再造對中小微企業的信貸發放流程和模式。此前，中國人民銀行、銀保監會等部門也發文稱，商業銀行要運用現代金融科技等手段，提高金融服務可得性。

不過，也有專家表示，線上貸款也並非毫無風險。特別是近年來詐騙貸款案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。招聯消費金融有限公司首席研究員董希淼表示，這屬於在線信貸發展中出現的問題，未來應該通過更好的技術和法律手段來解決。商業銀行授信前採集數據應該更多元，維度要儘量豐富，加強貸款客户真實信息核查。同時，要進一步提高反欺詐水平。從全社會來説，要打造一個更加完善的社會誠信體系，從法律上加大對欺詐行為的打擊。

未來如何更好地發展銀行線上貸款業務？董希淼認為，需要加大力度建設金融基礎設施，建設全國統一的信息服務平台。“大數據時代，客户立體畫像的塑造需要多維數據支撐，這就需要多部門、多領域合作。比如，通過政府部門獲取客户社會屬性信息，通過金融機構獲取客户財務狀況等金融信息，通過互聯網平台獲取客户消費行為信息，進而全面勾勒‘千人千面’的客户立體畫像。要破除政府部門之間的信息壁壘，需進一步完善頂層設計和整體規劃。如由國務院牽頭構建統一的政務信息共享平台，以統一標準、統籌建設為原則，整合構建統一的數據共享交換平台和政務服務信息系統。”