理性看待保險業“開門紅”

“收益超過5.0％，還具備生存金、滿期保險金等保障，看起來挺划算的。”一位保險消費者告訴經濟日報記者，最近經常看到保險公司推出的年金險介紹，產品兼具保障和理財雙重功能，收益率也比較可觀，準備購買。

事實上，眼下正值保險業“開門紅”時期，各大保險公司均推出了年金＋萬能雙主險產品，同時設定了較高收益率以及靈活的繳費期限，進一步增強了產品吸引力。比如，中國人壽“開門紅”新產品綁定的萬能險結算利率最高可達5.1％；太保壽險的萬能賬户結算利率在8月出現下調，但也達到4.9％。

不過，為防控經營風險，促進人身保險市場平穩健康高質量發展，銀保監會近日發文降温“開門紅”。據悉，10月底，銀保監會向各人身險公司、各銀保監局下發《關於加強規範管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》（簡稱《通知》），對人身險公司推進“開門紅”過程中常見違法違規行為實施預警，並表示將強化查處力度，通過公司自查、監管督查、專項調查相結合的方式強化監管。

《通知》強調重點查處6個方面違法違規及嚴重侵害消費者合法權益的行為，包括承保過程中異化保險產品功能，將不同保險產品功能錯配，進行捆綁銷售；保險公司分支機構及銷售從業人員擅自印製、使用、發佈保險產品宣傳材料；對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，預收保費後不如實告知保險責任開始時間及退保損失；違反新型產品信息披露相關要求，在宣傳、銷售新型產品時，僅按照高、中檔水平演示保單賬户利益；給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益；以捏造、散佈虛假事實等方式詆譭同業商譽，對同業人員進行“惡意挖角”等。

的確，“開門紅”期間，保險公司的宣傳推廣以及銷售推動力度通常較大，可能存在個別保險銷售人員為了提高業績，通過短信、微信、朋友圈等製造傳播虛假信息實施銷售誤導，甚至歪曲監管政策、炒作產品停售等方式開展產品促銷；此外，在介紹產品時，還會誇大保險責任或保險產品收益，不如實告知保險產品收益的不確定性，利用消費者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導其衝動購買。

業內人士表示，一方面，保險是以保障為主，消費者要理性投保，不跟風、不盲目追求高收益，要根據自身保險保障需求和風險承受能力適當投保；另一方面，消費者要知悉購買年金＋萬能雙主險組合產品後，投保客户除了年金保險，還將擁有一個萬能賬户，這個萬能賬户的作用是讓返還資金二次增值，並且萬能險收益一般設有最低保證利率，但最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

“其實，由於年金險保費相對較高，時間跨度也較長，比較適合不看重短期收益、具有一定積蓄的中高端收入人羣購買。”保險專家認為，對於經濟基礎相對薄弱的年輕人來説，可以先考慮配置醫療險、意外險、重疾險等基礎險種。

值得注意的是，《通知》明確，各人身保險公司應當對相關情況開展自查，主動發現問題並認真整改，各人身保險公司總公司、各省級分公司應於今年11月10日之前將下一年度業務發展計劃分別向人身保險監管部、屬地銀保監局報告，並於2021年3月31日前報告自查整改情況。

“公司會嚴格按照產品監管制度要求開發設計人身保險產品，突出保險產品的風險保障功能，不斷優化產品供給，為消費者提供更高質量的保險保障服務。”某保險公司相關負責人表示。