水滴公司CTO邱慧：數據是水滴保險科技的基石

“我們有一個四川的保險用户近期不幸出險，在線上小程序內提交了理賠申請，不到10分鐘就收到了確認賠付的短信通知，很快就收到了5500多元的理賠款，這得益於我們的智能理賠系統，給用户帶來更極致的體驗同時也大幅度降低了運營成本。”

11月20日，水滴公司CTO邱慧在全球頂級科技商業雜誌《麻省理工科技評論》主辦的EmTech全球新興科技峯會上分享了這樣一個故事。會上，邱慧談到水滴的科技佈局和理念，她認為，技術應該緊密的服務業務，服務用户，“保險行業由於供給側有很多非標品，是產業互聯網裏比較複雜的行業之一，從觸達用户到用户投保、理賠和後續健康管理，是一個非常長的鏈路，存在較高理解門檻。研發團隊需要深入瞭解業務，才能提供更能解決痛點且具備前瞻性的技術服務。”

大數據是保險科技的基石

“隨着大數據、AI等技術的不斷發展，利用大數據來進行分析和預測的場景越來越多，尤其是在保險保障行業，大數據將成為輔助決策的重要依據。決策路徑從以前的經驗即決策到現在的數據輔助決策，未來有可能發展至數據即決策，這一切使得數據成為水滴科技的‘基石’。”

據邱慧介紹，水滴近些年來在業務佈局上不斷橫向拓展，目前在保險保障和醫療健康領域各有探索，其在保險、互助、大病籌款以及醫療健康領域內新探索的“藥+險”等業務場景內，通過線上線下積累了豐富多維度數據，成為水滴發展保險科技的獨特優勢。再通過與第三方公司合作，在確保數據合理使用和保證用户隱私的前提下，水滴現已經建立了涵蓋用户健康數據、保險數據和醫療數據三大類別的數據庫系統。截止目前，水滴醫療數據覆蓋全國26個省，覆蓋診療疾病庫(ICD10)5萬+， 手術庫1.7萬+，藥品庫20萬+，醫療機構庫40萬+，醫保三目庫3000萬+等。

基於這三大數據庫，水滴已經形成了完善的用户畫像，能夠精準捕捉用户需求，並反哺在業務層面。舉例來看，水滴旗下業務水滴保險商城通過對健康數據、理賠數據等數據分析，聯合保險公司推出了國內首款專門針對60-80歲老年羣體的百萬醫療險。據瞭解，這是國內首款投保年齡直達80週歲老年百萬醫療險，從保險產品供給側填補了該年齡段人羣全面醫療保障市場的空白。後續也陸續推出了針對甲狀腺、糖尿病、高血壓等羣體的保險產品。保險科技平台在數據方面的優勢正不斷實現保險產品的供給創新。

AI賦能保險保障全流程體驗

“水滴過去幾年在保險保障領域取得了一定的小成績，今年在醫療健康領域開始探索，這對我們的科技能力提出了更高的要求。以AI能力為智慧中樞的‘水滴大腦’則可以全方位解決、賦能水滴目前業務所覆蓋的科技能力。”邱慧在談到AI賦能業務時表示。水滴大腦目前可以針對保險全流程提供相應的解決方案，涵蓋保險產品設計定價、智能營銷、核保理賠、風控反欺詐、智能問診、特藥推薦等多個業務場景。

在保險營銷環節，基於用户在平台內脱敏後的畫像屬性、行為軌跡和交易行為、諮詢記錄等給用户打上不同標籤，通過推薦算法進行智能匹配保險產品,通過策略差異化為實現保險產品的精準推薦，減少用户決策時間。

在用户線上或電話諮詢時，語音識別、語義理解和多輪對話能力搭建的“AI坐席助手”智能客服系統能夠幫助服務人員更懂用户的訴求。全程幫助客服轉譯方言、醫療專業術語等關鍵信息並輔助回答、解決問題。同時，智能客服系統還可以通過AI不斷學習，沉澱並優化話術模板，充分保障了用户體驗的同時也大幅度降低人力成本。

在用户最關心的保險理賠環節，智能錄入通過RPA（機器人流程自動化）、OCR（文字識別）和NLP（自然語言處理）技術識別用户上傳的影像信息，現已支持全國90%以上地市級公立醫院單據，可對100多種材料有效性進行驗證和歸類，材料完整性審核率達到95%；在審核與理算環節，根據風控標籤和機器學習模型因子，再根據大量的歷史賠付數據，進行模型的測算，系統自動給出賠付結論。從模型開始計算，到最終出具賠付結論在毫秒級別就能完成。水滴智能理賠準確率已經達到99.7%以上，將理賠速度從之前的按天計算，提速至按小時甚至按分鐘計。

在醫療健康領域探索時，基於用户的需求及痛點，水滴搭建的CONF醫療知識圖譜，現階段集成了數十萬個實體節點數量，覆蓋了99%診斷庫、醫療保障目錄庫和全國95%以上各類醫院及鑑定機構，對1萬多種疾病和藥品做了名稱歸一化處理。水滴的“藥+險”項目好藥付上線4個月覆蓋全國202個城市1123家DTP（Direct To Patient）藥房，累計服務超過3萬名患者。這背後則離不開水滴醫療知識圖譜的技術支撐。

科技開放賦能行業

今年8月，水滴保險商城宣佈，未來三年將投入超過20億元發力保險科技新基建。開放平台2.0將成為水滴保險科技新基建的重要抓手，將不僅對接保險公司，同時向醫療機構、健康管理機構以及其他第三方機構開放，

過往3年多，水滴保險商城已經與數十家保險公司和300多家機構展開深度合作，在場景營銷、獲客、風險控制、渠道拓展、智能服務等方面積累了大量案例和經驗。基於龐大的服務數據，水滴已經在向合作伙伴輸出服務、系統、AI等核心能力，達到服務能力、流量轉化、保費產出的提升，以及獲客成本、運維成本和人力投入的下降。

水滴目前保險科技的建設涵蓋了數據中台、服務中台、運營中台、技術中台等四大核心繫統，水滴希望推動保險行業由數字化向網絡化、智能化升級迭代，共同構建健康保障生態。相信保險科技的引入會使得線上保險行業發展更為迅速。在這樣的發展形勢下，水滴保險運用保險科技，創新更多保險產品，為更多人提供更優質的服務，滿足客户個性化、定製化、多元化的保險訴求。