加強金融產品創新才能更好支持小微企業

近日，中國人民銀行以“金融產品創新”為主題開展“金融支持保市場主體”第四場系列新聞發佈會。我國1.3億户市場主體中，小微企業在數量上佔有較大比例。今年以來，受新冠肺炎疫情影響，保市場主體任務繁重，支持小微企業生存發展是其中一項重要內容。

長期來看，構建新發展格局需要打通經濟循環堵點，補齊產業鏈供應鏈短板，推動產業鏈上中下游、大中小企業融通創新，提升產業鏈供應鏈的完整性，小微企業是其中一項重要內容。保小微企業等市場主體，不僅是當前落實“六保”工作的一個着力點，也是“十四五”時期要面臨和解決的一個重大課題。

我國在發展普惠金融，為小微企業提供金融服務方面取得了較大進展，但仍需加強金融產品創新。就近年的情況看，小微企業金融服務使用程度加深，中小企業信用體系建設成效明顯，金融消費者權益得到相對更好的保護。然而，與小微企業在經濟社會發展中所發揮的重要作用相比，小微企業金融服務仍有待進一步加強。金融產品是連接金融機構和小微企業的橋樑，為小微企業高質量發展提供更好的金融支持，需要進一步加強金融產品創新。

首先，豐富產品種類。小微企業所需要的金融服務個性化特點突出且種類多樣。從銀行業的角度看，創新小微企業金融產品需要全面涵蓋支付、結算、理財、投資、信貸等。在這其中，尤其需要針對小微企業融資難融資貴問題，創新信貸金融產品，降低小微企業融資成本。面對數量眾多的小微企業，在金融產品創新過程中，需要結合小微企業所處行業、經營模式、發展階段等做好客户細分，針對性開展產品創新，設計金融服務方案，讓金融服務更契合小微企業需求。

其次，重視金融科技。隨着信息技術的進步，提升金融科技水平是必然的發展趨勢，也是被實踐驗證的服務小微企業的有效方式。金融機構可以依託科技手段搭建場景、構建生態圈，豐富小微企業客户的營銷渠道，提供更多更優的線上支付計算產品，也可以充分利用信用數據積累創新發展線上信貸產品，完成線上申請、線上審批、線上抵押、線上放款、線上還款等，讓小微企業隨時隨地獲得金融服務。

再次，開展機構合作。無論是從更好地滿足小微企業的金融服務需求，還是提高小微企業客户對金融機構忠誠度的角度看，在開展金融產品創新過程中都需要開展機構合作。金融機構可以發揮各自優勢，在同一細分金融行業內開展機構間的合作，也可以開展跨細分金融行業的合作，甚至是與政府、園區、協會等非金融行業機構合作，以機構合作推動信息共享，客户營銷共建，信用風險共擔等，不斷豐富服務小微企業的內涵，為小微企業提供一站式服務。

最後，優化政策支持。小微企業經營發展面臨的不確定性，會增加金融機構融資支持小微企業的風險。這要求在加強金融產品創新支持小微企業的過程中，要對金融機構提供相應的政策支持。今年面對新冠肺炎疫情影響，中國人民銀行創設普惠小微企業信用貸款支持計劃，激發金融機構為小微企業提供更多的信用貸款。後續仍需在信用信息、税收優惠、利率補貼等方面為金融機構創新產品服務小微企業提供更多的支持政策。