車險綜合改革帶來實惠也帶來陣痛

新車險綜合改革從9月份實施至今不到三個月，但成效已經開始顯現。公開數據顯示，約90%的客户年繳保費下降，車均保費由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費下降幅度超過30%的客户達69%。另根據非官方車險交易平台測算，車險綜合改革後，車險價格總體平均下降25%。

改革方案生效後，最先得到實惠的羣體是需要進入續保程序的車主。絕大多數人的感受是，車險便宜了。

對此，監管部門表示，此次車險綜合改革預期的“降價、增保”效果顯著，出現了保費價格下降、手續費率下降的“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”的局面，市場亂象得到明顯規範。

不過，也有被“提價”的羣體。比如，高檔車保費一般不降反升。此外，如果近3年有多次出險記錄的車主，包括交通違法中的闖紅燈、超速等，也會被“漲”保費。

相比消費者，行業則經受着陣痛，這可從改革後產險行業保費數據看出一些端倪。銀保監會數據顯示，10月份，車險保費收入618.77億元，同比下降6.43%；截至10月末，車險佔財產險份額降至59.33%，同比下降4.04個百分點。10月份，人保財險車險保費收入194.17億元，環比下降18.76%，同比下降7.2%；平安產險車險保費收入151.57億元，環比下降17.63%，同比下降4.3%。

“上市險企中，前10個月產險累計保費增速分別是太保14%、中國平安9.9%、中國人保2.5%。但10月單月的產險保費增速明顯放緩，部分險企出現負增長，主要是車險綜合改革對車均保費的負面影響，預計影響還會持續。”興業證券分析師王塵説。

對於改革給行業帶來的陣痛，幾家大型保險公司此前也做了不少技術準備和應對。人保財險總裁謝一羣曾表示，人保財險按照監管部門要求，全力應對車險綜合改革：一是加強定價能力建設，提升精準定價能力；二是加強渠道建設，加快推進線上化進程；三是加快創新產品儲備。中國平安表示，不僅做好了產品開發和報批報備、信息系統改造等工作，還加強了業務培訓和隊伍建設，並承諾會持續提升承保理賠服務質量。

事實上，改革帶來的行業陣痛是不可避免的。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費的63%。單一業務險種佔比過大，其背後的結構風險不言而喻，這種格局也不利於為未來經濟發展中出現的多種風險提供保險保障。從長遠看，車險綜合改革不僅給消費者帶來價格和服務實惠，客觀上也加快了產險業務的結構調整。

為對沖車險保費規模收縮，不少財險公司開始在非車險業務上做文章。數據顯示，今年前10個月，農險、工程險和責任險均有較快發展，同比增速超過兩位數，其市場份額佔比也出現了正向同比增長，這種態勢有利於產險行業的長期均衡持續發展。

除了調結構，車險綜合改革還可能進一步打開市場定價空間。從理論上看，保險公司在定價方面的創新自主權增大了，但也會對保險公司的產品設計能力和風險管理能力提出不小的挑戰。

“進入人工智能時代，汽車將越來越智能化。如何尋求人、車數據以及車聯網數據之間更多結合點，讓車險更線上化、智能化，定價更差異化？市場對這方面的需求會越來越強烈。”路比科技創始人兼CEO李欣説。

汽車行業正在發生着迅猛變化，車險綜合改革推出正當其時。而產險公司能否抓住大數據和人工智能帶來的機遇，並配合汽車市場變化設計出更多創新的車險產品，是決定行業在改革中承受的陣痛是長是短、是輕是重的關鍵因素。