關注新型“大而不能倒”風險 及時精準拆彈

本報記者 張 歆

12月8日，銀保監會披露，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節上發表演講，主要談及中國金融科技應用取得的成績、應對金融科技挑戰的經驗教訓和有待解決的新挑戰等內容。

郭樹清首先肯定了中國的金融科技應用取得了很大成績。他表示，近年來，金融科技在中國迅猛發展。金融機構數字化轉型持續推進，產品和工具應用日益豐富，金融服務的效率和包容性大幅提高。

隨着電子支付特別是移動支付的普及，中國已實現基本金融服務城鄉全覆蓋。中國的移動支付普及率和規模位居全球首位，網上消費蓬勃發展，城鄉居民生活更加方便。

數字信貸從根本上改善了對小微企業、個體工商户和農户的貸款服務。銀行等機構利用大數據開展智能風控，減少對抵押物的依賴，大大提高了融資的可得性。截至今年10月末，中國銀行業服務的小微企業信貸客户已達到2700萬，普惠型小微企業和個體工商户貸款同比增速超過30%，農户貸款同比增速達14.3%。

數字保險顯著拓寬了保險覆蓋範圍。中國基本養老保險已覆蓋近10億人，基本醫療保險覆蓋超過13億人，並已實現跨省結算。今年上半年，互聯網人身險保費收入同比增長12.2%，互聯網財產保險公司保費收入同比增長44.2%。

金融數字化為脱貧攻堅作出了巨大貢獻。由於有多種數字化工具的支持，金融機構可以精準幫扶貧困户發展適宜產業。截至今年9月末，全國扶貧小額信貸累計發放5038億元，支持貧困户1204萬户次。

此外，金融科技有力地支持了中國的防疫抗疫。不少金融機構通過互聯網開闢綠色通道，大幅提高金融服務時效，支持各類企業迅速復工達產。

郭樹清也坦言，中國金融科技應用整體上在法律規範和風險監管等方面是“摸着石頭過河”，遇到過不少問題，也積累了一些經驗教訓。

第一，全面整治P2P網貸機構。P2P網貸機構本來定位為金融信息中介，但在實踐中，絕大多數機構事實上開展了信貸和理財業務。據統計，過去14年裏先後有1萬多家P2P上線，高峯時同時有5000多家運營，年交易規模約3萬億元，壞賬損失率很高。近年來，經過持續清理整頓，到11月中旬實際運營的P2P網貸機構已經全部歸零。

第二，規範第三方支付平台投資功能。過去一個時期裏，一些第三方支付公司對客户網絡購物備付金附加投資理財功能。投資收益遠高於同期銀行存款利率，而且可以隨時贖回，對銀行存款和正常資管市場帶來很大沖擊。這種投資方式類似於貨幣市場共同基金（MMMF），但沒有受到同等性質的監管，存在違法違規，包括洗錢等隱患。現在，第三方支付公司已將備付金統一繳存至央行，附加的投資理財產品迴歸貨幣基金本源。

第三，推動互聯網金融機構審慎經營。一些互聯網金融機構通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。有的機構甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現違約之後進行強制性催收，引發一系列社會問題。對此，銀保監會堅持對同類業務統一監管標準，堅決制止監管套利。

第四，彌補數據隱私保護制度漏洞。一些科技公司利用市場優勢，過度採集、使用企業和個人數據，甚至盜賣數據。這些行為沒有得到用户充分授權，嚴重侵犯企業利益和個人隱私。為此，《民法典》明確了個人信息受法律保護，國家層面制定《個人信息保護法（草案）》，監管部門正在研究制定金融數據安全保護條例，構建更加有效的保護機制，防止數據泄露和濫用。

面對金融科技的持續快速發展，郭樹清表示，將堅持既鼓勵創新又守牢底線的積極審慎態度，切實解決好面臨的新問題新挑戰。

第一，重視網絡安全問題。目前，中國銀行業務離櫃交易率已達到90%以上，金融服務對網絡高度依賴。相對傳統風險，網絡風險擴散速度更快、範圍更廣、影響更大。突發性網絡安全事件也對金融機構的應急管理提出了更高要求。

第二，促進更公平的市場競爭。金融科技行業具有“贏者通吃”的特徵。大型科技公司往往利用數據壟斷優勢，阻礙公平競爭，獲取超額收益。傳統反壟斷立法聚焦壟斷協議、濫用市場、經營者集中等問題，金融科技行業產生了許多新的現象和新的問題。可能需要更多關注大公司是否妨礙新機構進入，是否以非正常的方式收集數據，是否拒絕開放應當公開的信息，是否存在誤導用户和消費者的行為，等等。

第三，關注新型“大而不能倒”風險。少數科技公司在小額支付市場佔據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特徵。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業經營。必須關注這些機構風險的複雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統性風險隱患。

第四，明確數據權益歸屬。中國政府已明確將數據列為與勞動、資本、技術並列的生產要素，數據確權是數據市場化配置及報酬定價的基礎性問題。目前，各國法律似乎還沒有準確界定數據財產權益的歸屬，大型科技公司實際上擁有數據的控制權。需要儘快明確各方數據權益，推動完善數據流轉和價格形成機制，充分並公平合理地利用數據價值，依法保護各交易主體利益。

第五，加強數據跨境流動國際協調。中國近期提出《全球數據安全倡議》，呼籲各國尊重他國主權、司法管轄權和對數據的安全管理權。銀保監會將堅持發展和安全並重原則，與各國加強協調合作，構建更加開放、公正、非歧視性的營商環境。