夏樂：疫情衝擊加速銀行業轉型

新冠疫情暴發給全球經濟帶來巨大沖擊，很多行業被迫裁員重組，甚至曾被稱為“百業之母”的銀行業也未能倖免。據外媒報道，在今年前三個季度，全球銀行業宣佈裁員人數已達6.38萬，預計全年將會超過去年近8萬的裁員總人數，創下2015年以來的最高紀錄。

曾幾何時，銀行業的工作是令人豔羨的“金飯碗”，眾多優秀的年輕人都希望投身於此。但自2008年國際金融危機爆發以來，銀行業風光難再。就以狀況相對不錯的美國銀行業為例，2010年至2019年資本回報率徘徊在10%左右水平。而在2008年之前的15年，美國銀行業的資本回報率平均在15%以上。

過去10年全球銀行業面臨的挑戰是多方面的。首先，國際金融危機之後，美、歐、日、英等發達經濟體長期執行“零利率”甚至“負利率”的貨幣政策。儘管這種超級貨幣寬鬆在一定程度上可以刺激經濟復甦，但也導致銀行存貸利差的顯著收窄和利潤大幅縮水。

其次，各國政府對於銀行業監管的重視程度不斷加強，這不僅限制了銀行的業務範圍，同時也增大了銀行的合規成本。在幾乎所有發達經濟體的銀行中，監管合規部門的人員過去10年都有顯著增長，而其他部門則在裁減人手。

最後，互聯網和移動支付技術的進步，給全球銀行業創造出空前強大的競爭對手。在過去10年中，無論是實力雄厚的互聯網巨頭還是新生的金融科技公司，都憑藉技術優勢，在支付、小額信貸以及資本市場交易等多個領域對傳統銀行發起挑戰，蠶食傳統銀行的市場份額。

面對一系列嚴峻的挑戰，全球的銀行業也在尋求自我轉型，增強自身的競爭能力。轉型措施既包括傳統的戰略調整，也包括對新技術、新業態的擁抱。過去幾年中，很多國際銀行開始改變過去倡導的“大而全”戰略，通過地域分佈和業務條線的重大調整，迴歸自己熟悉的市場，做強具有競爭優勢的業務。這種轉型的效果是，單個銀行的規模會縮小，但是從銀行業整體來看會出現更多各具特色的銀行。

在對新技術、新業態的擁抱方面，眾多富有遠見的銀行早已開始自身的數字化轉型進程，並初見成效：

一是傳統銀行紛紛進入移動支付市場，或是與移動支付商合作，或是自建平台，力求將移動支付便利帶給自己的零售客户。二是銀行還創造性地將人工智能和區塊鏈等新技術應用於各種業務流程中，提高工作效率和升級用户體驗。目前銀行利用人工智能接線員接受客户問詢已不再是新鮮事，同時一些國際銀行也開始嘗試利用區塊鏈技術發放銀團貸款。三是歐洲的銀行在監管者的鼓勵下開始試水“開放銀行”，允許金融科技公司甚至同業利用自身掌握的客户數據拓展新業務機會，更好地服務於自身的客户。

新冠疫情正加速世界銀行業的轉型。銀行一方面由於經濟形勢，被迫進行人員裁減以渡過難關；另一方面它們也利用這個機會進行調整，加快數字化轉型，提高業務中的科技含量。

除此之外，後疫情時代世界對銀行業的未來方向帶來新啓示：全球的低利率環境將會在一段時間內存在；出於衞生的考慮，銀行客户對於無接觸服務的需求將會激增；全球中央銀行可能會推出自己的數字貨幣。若想在劇烈變化的環境中生存下去，傳統銀行須加快自身的數字化轉型，提高科技在業務中的運用，把握時代的主旋律。（作者是平安數字經濟研究中心首席經濟學家）