國常會點題人身險，商業保險如何做好答題人？

12月9日國務院常務會議指出，要加快發展商業健康保險，支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力；鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍。同時，鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

總理“點題”人身險，事關老百姓一醫一養，商業保險公司成為“題眼”，意味着商業保險公司已經成為我國多層次醫療保障體系不可或缺的支柱之一。2020年2月5日，《中共中央 國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》指出，促進多層次醫療保障體系發展。強化基本醫療保險、大病保險與醫療救助三重保障功能，促進各類醫療保障互補銜接，提高重特大疾病和多元醫療需求保障水平。此次國常會在人身險產品設計和服務細節上提出要求，為商業保險公司未來業務發展指明瞭方向。

服務多層次醫療保障體系、針對大病、與基本醫保銜接、提高城鄉居民大病保險保障能力——針對這些要求，商業保險公司在2020年動作頻繁，尤以城市普惠型醫療險為代表。這種被稱作“城市版百萬醫療”的產品，由政府指導、一城一品、由商業保險公司量身定製的惠民保險，價格在百元上下，有些地方只有四五十元，保額均在百萬左右，而且報銷比例較高，基本實現了與基本醫保的銜接。目前，全國已有2000萬人參保了惠民保，累計保費超過10億元。在惠民保的賽道上，產品責任是否創新成為各界關注的重點。

以泰康養老承保的寧波“工惠保”為例，在普惠補充醫療保險之餘，指導此產品的寧波市總工會將其定性為民生實事工程和重特大疾病兜底性保障項目，產品設計上基本醫保目錄內外均涵蓋，同時將癌症處方外配藥納入保障範圍，屬於國內首創,也與國家鼓勵“保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍”的精神高度一致。寧波市民馬小姐表示，“花68元買份保險，生病住院期間的醫保目錄內外以及癌症處方外配費用均可理賠，保額達到200萬元，真是太划算了。”工惠保的創新還體現在推廣上，尤其是寧波銀行作為主力渠道，不僅在推廣方面發揮了巨大作用，同時還出資為寧波地區的近萬名員工購買這一“網紅”產品。

“好的產品是賠出來的，保險機構只有找到產品設計的出發點，才能找到創新的突破口。”寧波市金融辦保險處相關負責人認為，健康險只要找準用户需求與產品供給之間的契合點，就一定能走出創新發展的新路子。近日，寧波市總工會、市金融辦、銀保監局聯合發文，將“工惠保”列入寧波市重大保險創新項目，對其下一步推廣給予創新保護。

“通過開展普惠型補充醫保項目，我們可以在目前基本醫保、城鄉居民大病保險、職工大額補充醫療的基礎上，再提高醫療報銷水平10%左右，有效降低居民大病醫療費用負擔，使罹患大病患者醫療負擔整體控制在10-20%，為緩解居民‘因病致貧、因病返貧’做出貢獻。”泰康養老健康保險事業部相關負責人表示。泰康養老也是行業內第一家將醫保目錄外費用納入城市普惠醫療險報銷的商業保險公司，2020年7月獨家承保的長沙“星惠保”是首款產品。此外，泰康養老還參與了成都、深圳、徐州、淄博、麗水、重慶等地的城市普惠醫療險項目，成為惠民保險的重要參與力量。

泰康養老是國內較早響應政策號召，發揮商保力量服務政府醫保的商業保險機構，致力於發揮精算、科技等領域的專業力量，服務多層次醫療保障體系建設。從2016年參與税優健康險試點工作至今，泰康養老已全面參與到大病保險、醫保支付方式改革、醫保基金監管和信用體系建設等政府醫保類業務中，覆蓋29省131地市，累計覆蓋參保人員3.3億人次。其中，在長期護理保險經辦領域，泰康已成為商業保險機構的第一梯隊代表。

長期護理保險被稱為社保“第六險”，國務院常務會議提及“鼓勵保險業參與長期護理保險試點”，其實自2016年開始，長期護理保險就在全國15個城市展開試點。今年9月，國家醫保局會同財政部印發《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，全國範圍又新增14個試點城市，不少非試點城市但具備條件的省市也啓動了長護險試點工作。

“泰康協助政府選擇護理服務機構作為長期護理保險的定點協議機構，簽訂定點服務協議，我們作為第三方還要監督機構是不是真正做了這個服務，服務質量怎麼樣，老百姓是否滿意。”泰康養老照護保險部相關負責人表示。

作為最早參與長期護理保險試點工作的商業保險公司，泰康打造“泰照護”長期護理保險信息化整體解決方案，可以依託精算優勢及數據經驗，提供長期護理保險的政策分析、籌資測算、運行分析等服務，同時具備失能評估標準和服務規範研發能力，並通過高質量的經辦服務，確保長期護理保險高水平起步。截至2020年10月，泰康參與經辦了湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等13個國家試點城市和江蘇揚州、浙江嘉興等19個自行試點城市的服務工作，累計享受待遇27萬人次，位居行業前列。