互聯網保險將駛入規範快車道

隨着互聯網等技術在保險行業不斷深入運用，互聯網保險作為保險銷售與服務的一種新形態，深刻影響着保險業態和保險監管。儘管目前我國互聯網保險規模偏小，但發展勢頭卻相當強勁。此時加快規範市場，可謂正當其時。

12月14日，中國銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》，並將於2021年2月1日起正式實施。此前，銀保監會於9月28日至10月28日就《互聯網保險業務監管辦法（徵求意見稿）》向社會公開徵求過意見。此次《辦法》正式推出，意味着互聯網保險監管和發展都將進入一個新階段。

近年來，隨着互聯網等技術在保險行業不斷深入運用，互聯網保險作為保險銷售與服務的一種新形態，深刻影響着保險業態和保險監管。數據顯示，2014年到2019年6年間，互聯網保費收入超過3800億元。據中國保險行業協會的公開數據，2019年互聯網人身保險市場全年累計實現規模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%。互聯網經濟發展，為保險行業帶來了明顯的增量市場。特別是新冠肺炎疫情暴發後，保險行業數字化轉型進一步受到關注。互聯網保險滿足了疫情期間消費者對投保非“面對面”需求，刺激了傳統線下保險企業線上化。受疫情影響，消費者保險意識增強，也為互聯網保險帶來了新機會。

然而，創新與風險總是如影隨形。互聯網保險業務在快速發展的同時，也暴露出了一些問題和隱患。比如，通過微信朋友圈、公眾號、微信羣、短視頻、直播等方式開展的互聯網保險營銷和宣傳中，隱藏着某些虛假信息、銷售誤導、道德風險和逆選擇等，這些隱患如何監控和管理，已經成為行業和監管層需要不斷解決的新課題。

目前來看，保險監管主要是實體監管，對類似微信營銷這種網絡傳播方式，監管力度非常有限，相關法律法規也存在明顯空白。從這個意義上來説，《互聯網保險業務監管辦法》的出台非常及時。《辦法》規範的焦點之一就是強化持牌機構的管理責任，要求保險機構對互聯網保險營銷宣傳建立一系列管理制度；開展營銷宣傳信息審核、監測、檢查，並承擔合規主體責任等。同時明確提出，保險機構及其從業人員應慎重向消費者發送互聯網保險產品信息。這是將管控和降低風險等措施前移到互聯網保險的營銷源頭。

另一個規範焦點則集中在互聯網保險領域的中介渠道上，這是一個更需要強化監管的區域。近年來，中介平台發展迅猛。以人身險來説，2019年通過第三方平台累計實現規模保費1619.8億元，較2018年同比增長63.3%，佔互聯網人身保險總規模保費的87.2%。

面對快速擴容的渠道規模，《辦法》劃出了5道紅線，以監控和篩選互聯網保險行業中介准入者，包括要求持牌經營，互聯網企業代理保險業務應獲得經營保險代理業務許可；有較強的合規管理能力、場景和流量優勢、信息技術實力等；實現業務獨立運營，與主營業務實現業務隔離和風險隔離；不得將互聯網保險業務轉委託給其他機構或個人；加強消費者權益保護，建立售後服務快速反應機制等。

這些規則的制定將有效整頓互聯網保險行業中無照經營、混亂經營現象，逐漸建立起監管邊界明確、消費者享有知情權和隱私保護權的互聯網保險體系。真正規範的互聯網保險，應該是保險公司產品與互聯網科技公司流量良性融合，保險服務與互聯網平台網絡無縫連接，並能支持管理規範的持牌機構長期健康發展，強化其產業地位的一種系統，只有這種互聯網保險才可能在更高水平上服務實體經濟和社會民生。

當前，互聯網與金融業正加速融合，出現了前所未有的商業機遇。特別是隨着政策紅利不斷釋放，科技創新加速和滲透等因素推動，互聯網保險正在成為一個巨大的風口。儘管目前我國互聯網保險規模偏小，但發展勢頭卻相當強勁。此時加快規範市場，可謂正當其時。（本文來源：經濟日報 作者：江 帆）