阿里、京東、百度等巨頭的金融夢碎了_風聞
一见财经-一见财经官方账号-百闻不如一见，事实胜于雄辩2021-01-18 13:02
當日，銀保監會官網發佈《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（下稱《通知》），對商業銀行開展互聯網存款業務做出新的規定。
去年11月3日，央行發佈《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》規定，未經監管部門批准，任何單位和個人不得經營網絡小額貸款業務。
兩個政策，成了互聯網巨頭依靠流量優勢從事貸款和存款業務的“封印”。阿里、京東、百度等巨頭的金融夢徹底破碎了。
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《通知》的內容很多，一見君梳理發現，最重要的是以下幾條：
一、商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限於由非自營網絡平台提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。
《通知》中沒有定義“非自營網絡平台”，但準確地定義了自營平台，即“自營網絡平台”是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平台。
通俗講，就是除了銀行自己設立的比如官網、APP等渠道，其餘的都是“非自營網絡平台”，比如支付寶、京東金融客户端等。
這條規定還有一個厲害之處：商業銀行不能通過非自營網絡平台宣傳，然後引流到自營平台，也就意味着非自營網絡平台連廣告費也不能掙了。
二、商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，自覺維護存款市場競爭秩序。
這一條，主要是商業銀行之間不能惡性競爭，通過互聯網渠道抬高利息。
三、地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客户。
這些年，很多地方性小銀行，通過第三方互聯網平台從事業務，打破了地域限制，業務迅速膨脹，同時風險也不斷累積。這條規定，切斷了第三方互聯網平台與地方小銀行的聯繫。
四、為什麼禁止商業銀行與第三方互聯網平台合作，根據銀保監會有關部門負責人的説法，業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制，突破地方法人銀行經營區域限制，並且非自營網絡平台存款產品穩定性較差。
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事實上，去年12月18日，包括螞蟻集團、京東數科、度小滿金融等多家第三方互聯網平台先後停止新增互聯網存款產品。
並不是這些平台先知先覺，主要是因為去年11月7日，在“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上，央行金融穩定局局長孫天琦就喊話了。
值得注意的是，這次研討會召開的地點在杭州，阿里集團和螞蟻集團的大本營。
孫天琦當時表示，在互聯網存款產品業務發展過程中，出現產品規模增長迅速、存款結構變化明顯、高風險機構入場經營、流動性依賴增強和同業融資替代效應顯現等趨勢，並帶來涉及存款營銷行為、違規宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業、中小銀行流動性管理面臨挑戰等問題。
在孫天琦看來，此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平台開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。
孫天琦當時給出七條監管建議。仔細分析1月15日發佈的《通知》，針對的都是孫天琦當時提出的問題。
孫天琦喊話後，第三方互聯網平台快速行動。
12月18日，支付寶針對未持有其互聯網存款產品的用户，已在理財頁面對銀行存款產品進行下線處理。只對已購買產品的用户可見，持有產品的用户不受影響。
隨後，包括京東金融、度小滿金融、陸金所等多家互聯網金融平台接連效仿，停止新增上線互聯網存款產品和新用户購買相關產品，相關產品只對已購買的存量用户可見。
在這些平台中，京東不僅下線了互聯網存款產品，近日又改名了！
1月11日，京東宣佈成立京東科技子集團，將雲與AI業務與京東數科整合在一起。同時，原京東數科CEO李婭雲將出任京東科技子集團CEO。
京東表示，京東科技融合了京東雲與AI業務和京東數科的技術服務能力，在統一的雲底座上，為企業、金融機構、政府等客户產品技術解決方案。
從這個介紹中可以很明顯地看出，已經淡化了金融業務，更加強調技術服務。
這已經是京東金融第二次改名了，2018年，京東金融更名京東數科，強調科技輸出，將自身定位為“一家服務金融機構的數字科技公司”。
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在這些第三方互聯網平台中，行動比較遲緩的是百度旗下的度小滿金融。
從名稱看，度小滿金融依然強調金融屬性，和京東金融屢次改名，形成鮮明對比。
更重要的是，一見君發現，度小滿金融官網仍然在宣傳互聯網存款業務。度小滿理財業務其中一項就是銀行存款。
早在2018年，富民銀行就與京東金融合作，推出互聯網存款產品。富民銀行也成了依靠第三方互聯網平台快速崛起的典型。
數據顯示，該行2018年末吸收存款204.43億元，同比增長396.31%，2019年末吸收存款289.63億元，同比增長41.68%。2019年實現淨利潤2.19億元，同比大幅增長315.4%，截至2019年末，該行資產規模451億元，較2018年末的370億元增長20%。
第三方互聯網平台成就了中小銀行，中小銀行也讓這些平台迅速成為巨頭，但現在好日子到頭了！