大是大非 必須釐清財商教育的目的_風聞

近期，國內一股財商話題火熱起來。很多專家學者、從業人員都開始“粉墨登場”對財商這個對中國大多數人還不算十分熟悉的話題展開討論，發表觀點。一個共識是財商是與智商、情商並列的人生三大商數，這也就決定了財商與智商、情商一樣都是非常重要而又管用接地氣的必須具備的人生基本素質。本文第一個問題是財商為何突然火了？早不火、晚不火，竟然現在火了呢？我的分析，主要有這樣幾個決定性因素。

 首先，收入增加催生的投資理財需求達到爆棚之地步，是財商被推到大眾面前的決定因素。中國經濟發展走過必需品為市場主體後，進入享受品為主體的階段。享受品階段達到80%以上滿足後，就會進入資本的時代，通俗講就是追求錢生錢的時代。中國大媽是一個典型代表，也是一個形象比喻的代名詞。這個時候一個需求就會迅速增長：如何提高自己創造財富及認識財富倍增規律的能力；如何提高自己駕馭財富及應用財富的能力，即：培養人們對金錢的正確態度，提高人們獲取和管理金錢的能力需求。具體歸結為三個能力：掌錢能力、賺錢能力、獲取財富知識能力。説到底，歸結為對財商教育的需求。

 其次，社會投資理財亂象，中國大媽在理財市場持續性“受傷”，理財投資市場風險會導致付出巨大學費成本，即：在理財投資金融市場“流血割肉”的教訓倒逼“財商”隆重登場了。因經濟學常識匱乏、金融風險意識淡薄所引起的金融糾紛屢屢發生，P2P、區塊鏈接連暴雷，投資者成為“韭菜”，“消費貸”、“套路貸”引誘投資者陷入金融陷阱，背上鉅額債務等。另外，相較於發達國家而言，中國大多數普通投資者缺乏長期接受金融教育的意識，面對層出不窮的理財產品與互聯網投資渠道，投資者的投資意願與投資技能存在嚴重“錯位”，這也是導致金融糾紛此起彼伏、金融詐騙屢試不爽的根本原因。

 有一個非常重要的思想，就是如何看到互聯網金融、科技金融等出現的風險問題，包括網貸平台、數字貨幣區塊鏈、移動支付、各類網絡平台小額貸款等。我的看法是總體是健康和必要的，也是金融創新發展中不可逾越的鴻溝。完全不必大驚小怪。從另一個方面看，也從中獲得了一個大收穫：全民的金融風險意識大幅度提高，是一次最現實最管用的金融投資風險教育。這正是財商教育的根本性目的。俗話説，不見棺材不落淚，不撞南牆不回頭。民眾風險意識提高，最管用的辦法就是讓其付出高昂學費，給其帶來痛徹心扉的財富損失，才能長記性。儘管如此，幾秒鐘就忘記的投資者還是大有人在。

 解決這個問題根本出路在於呼喚財商教育趕快登場，這也是決定了財商教育近期應運而生的另一個主要因素。

​必須回答的另一個問題是財商教育的根本性目的是什麼？中國社會科學院國家金融與發展實驗室日前發佈了《國民財商教育白皮書》，把樹立正確財富觀念放在第一位。我完全同意這個觀點。不妨用最通俗的例子看看世界財商教育比較好的國家的具體鮮活例子。美國有一句口頭禪：“要花錢打工去!”美國小孩會將自己用不着的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭裏，也應該有工作的慾望和社會責任感。英國7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其它一切都要通過勞動獲得。”許多日本家長都鼓勵孩子長大一點，就利用課餘時間在外打工掙錢。在日本，很多家庭在給孩子買玩具時，都會告訴孩子，玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。

 猶太人有10美金，他們懂得去尋找十個機會，然後把10美金分開投資到十個機會中，這就給猶太人帶來10個賺錢的機會，而不是10個雞蛋一籃子裝，像這樣的冒險他們堅決不幹。所以他們總能到處賺錢，這是猶太人鐵定的財商定律。

目前中國財商教育的重點在於提高全民的金融風險意識，勤勞致富思想，腳踏實地一步一個腳印的賺錢觀念。這是當前最急需最迫切的。首先，個人必須做到準確評估自己的風險承受能力，沒有最好的，只有最合適的，不同的人，投資的方式不同，投資之前要根據投資目標的不同和自身風險承受能力的不同，去選擇合適的投資工具。其次，一定要拒絕貪婪和盲目，一定要明白在任何投資中，高收益往往伴隨着高風險，在追求財富的過程中人們常犯的兩大錯誤是貪婪和盲目，過於注重短期收益，從而忽略了自身有限的風險承受能力與可能的重大潛在損失風險。再次，堅決克服一夜暴富、賺快錢思想。這是目前年輕人一個普遍現象。已經導致整個社會瀰漫在好高騖遠、追求暴利高息、夢想一覺醒來成為富豪的氛圍中。財商教育任重道遠，市場廣闊，任務艱鉅。

 樹立正確的財富觀，優化個人財富品質，提升個人金融素養，不僅是個人財富管理的必修課，也是維護金融市場穩定的重要基石。投資者只有接受良好的財商教育，認識到財富管理是一個長期積累的過程，堅持價值投資理念，合理配置金融資產，理性對待短期市場波動，而非盲目追漲殺跌，才能保證金融市場長期資金的穩定，從而增強金融體系的韌性與抗風險能力。

 加強和提升國民財商和金融素養，提高投資者風險防範意識。投資者應積極主動參加正規專業投資培訓機構開展的投資理財知識培訓。在投資決策過程中應購買和自身風險承受能力相匹配的理財產品，對於收益率明顯超過正常水平的理財產品應提高警惕，避免掉入“理財陷阱”。

 選擇一個靠譜的財商教育平台同樣至關重要。中國社會科學院國家金融與發展實驗室在日前發佈的《國民財商教育白皮書》案例中有三家財商教育平台值得參考。排在第一位的是啓牛商學院，已經累計為1000萬學員提供財商教育服務，教育場景覆蓋34個省級行政區。另兩家是微淼商學院和長投學堂。