螞蟻相互寶負責人離職，此前2次起訴新媒體_風聞

1月20日，2個多月未露臉的傑克馬現身，阿里繫上下一片歡騰，股票集體上漲。

然而，大多數人都沒注意到，在這片歡騰的背後，螞蟻獨自黯然。

因為就在同一天，螞蟻集團副總裁、螞蟻集團保險事業羣總裁尹銘，被曝已經前往陽光產險，出任總經理一職。

這是繼去年螞蟻集團IPO被按下暫停鍵後，首位離任的高管。

相互寶負責人離職

尹銘，畢業於中歐國際工商學院，獲得過高級管理人員工商管理碩士（EMBA）學位，曾任中國人壽財險上海分公司總經理、總裁助理及副總裁，太平保險江蘇分公司總經理。

在螞蟻集團保險事業羣內，尹銘曾被親切地稱為“團長”。

在尹團長的帶領下，螞蟻做出了一系列對行業有重要影響的業務，其中就包括“創新產品”，相互寶。

**這款自稱是網絡互助的產品，採用“一人生病，眾人均攤”、“小額保障+即收即付”的模式。**其在支付寶網站上，這樣介紹自己：

相互寶是2018年10月16日在支付寶App上線的一項大病互助計劃，符合條件的成員加入後，如遭遇重大疾病，可申請獲得30萬元或者10萬元的互助金，費用由所有成員分攤，共擔大病風險。

雖名為“大病互助計劃”，但仔細琢磨就會發現，本質上和保險似乎沒有太大區別。實際上，回溯一下“相互寶”的歷史就會發現，其前身，就叫“相互保”。

那是螞蟻和信美人壽2018年合作推出的產品，上線一個多月用户數量便突破2000萬人。

不過，該產品推出不到50天，就因為涉嫌未按規定使用經備案的條款和費率等問題，被監管停止。

螞蟻很聰明，在信美人壽退出後，稍稍改動，把“相互保”變成了“相互寶”。僅一字之差，這個產品搖身一變，就成了網絡互助產品，還被冠以“金融創新”的光環，目標用户是商業保險無法覆蓋的羣體，尤其是三四線城市及農村地區的人羣。

相互寶的發展速度很快，上線後僅1年時間，參與分攤人數就已高達1億人，後來甚至可以直接升級為“好醫保”，成為眾多保險產品的入口。

尹銘曾多次強調，第三方平台與保險公司的開放合作，不是簡單的流量合作，而是要共同推進民眾保障教育的普及，共同開發定製化、多元化的升級保障產品，為用户和保險行業都帶來更大價值。

不知道尹銘對“價值”一説高談闊論的時候，是不是忘了一件事：

幹保險，是需要牌照的。

被質疑！一款“裸奔”的保險產品？

2019年以來，因為分攤的費用越來越高，加上頻頻發生拒賠的問題，相互寶被推上風口浪尖。尤其是在“小草媽媽事件”中，相互寶更是由於讓證明“我媽是我媽”，直接被罵上了熱搜。

於是，大家開始仔細審視螞蟻的這款“創新產品”，發現了幾個問題，包括：

1、網絡互助計劃，真的不是保險嗎？

該產品實質上符合《保險法》對保險的定義，“投保人根據合內同約定，向保險人支付保容險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業保險行為。”

和一般的保險產品相比，相互寶最大的區別在於保費後繳納，但這不是判斷保險的必要因素，只是一種形式而已。

如果是保險，就得按保險的規矩來，得有牌照，受國家監管。

2、資金池問題。

表面上看，相互寶採用保費後繳納的形式，應該不存在這個問題。

但是，運營規則、監管條款、風控都是相互寶自己決定的。一旦出現問題，平台既是運動員，又是裁判員，誰來保障用户權益？

據相互寶的官方數據，2019年人均分攤29元，粗略按照1億用户參與分攤計算，累計分攤金額超過29億。

這些資金實際流向如何？誰來把控資金是不是真的都給了有需要的用户？如果用户權益受到損害，該向誰維權？

3、模式是否可持續？

人們選擇網絡互助平台，大多是因為它價錢低，便宜。但隨着時間推移，賠付人數肯定會逐年增加的，所以分攤金額會越來越高。要想降低分攤費用，只有讓新增的分攤用户的速度永遠大於賠付案例增加的速度，但相互寶發展人數到了一個多億以後，加上現在人口老齡化，新增人口少，想保持快速增長的難度越來越大。

實際上，相互寶2021年1月第一期的分攤人數，已降為1.01億人，在2個月裏用户流失480萬人。

對此，多家媒體、新媒體，都提出了質疑。

2019年10月，新媒體金角財經發布文章，提到螞蟻集團旗下的“相互寶”的費用暴漲了很多，並且存在騙保的可能；有被“相互寶”拒賠的人員或家屬稱，“相互寶”存在理賠艱難等問題。

2020年4月，新媒體“觀點”也提出質疑，認為互助平台只是一個幌子，相互寶真正要做的，是撬動潛在的保險市場。

2次起訴新媒體

沒想到，面對業界提出的質疑，螞蟻採用的應對措施，相當簡單粗暴：

一紙訴狀。

2020年5月28日，一篇名為《相互寶起訴微信公眾號 “金角財經”和 “觀點”，索賠 400 萬》的文章，毫無徵兆地，刷爆全網。

文章指出，大病互助計劃“相互寶”近期以名譽權糾紛，分別在廣州互聯網法院、杭州互聯網法院起訴了微信公眾號“金角財經”和“包不同”，各索賠200萬元，並要求對方公開賠禮道歉60天。

一場大企業與新媒體的拉鋸戰，就此開始。

如今，距離起訴時間已過去超過半年，2個案子均尚未判決。

根據中國審判流程信息網信息顯示，金角財經與螞蟻案件的審理時間，已經高達119天，距離法定審理期限屆滿日期，僅剩1個多月。

值得注意的是，在這2起糾紛中，博弈的雙方是不同量級的，相比只有十來人團隊的新媒體，螞蟻早已是一個滲透到社會各方面的龐然大物，這讓新媒體應訴的難度增加了不少。

據瞭解，金角財經、觀點這2家新媒體在應訴的過程中，被多次申請保全，已經對日常經營造成了很大的影響。

金角財經創始人盧樺對易簡財經指出，應訴除了耗費時間人力物力以外，還有一個需要注意的，律師費收取費用的標準，都是按標的額的4個點往上收的，“也就是説，我們要應訴的話，首先律師費就得8萬。所以他們要告一個人的時候，只要把索賠數額儘可能往上調，就可以把對方弄得很難受了。”

此外，從裁判文書網數據來看，阿里系在訴訟中，勝出概率極高。

以阿里巴巴（中國）網絡技術有限公司為例，目前裁判文書網上公佈的該公司為原告的案子共14例，其中5例勝訴、8例撤訴；以螞蟻科技集團股份有限公司為例，作為原告起訴的案子7例，3例勝訴、4例撤訴。

案子懸而未決的原因

有相關人士對易簡財經指出，金角財經、觀點2家新媒體與螞蟻的案子懸而未決，非常重要的一個原因是，監管已經介入螞蟻的整改，但還未對相互寶這款產品進行定性。

2020年9月，銀保監會打非局發表文章指出，網絡互助平台本質上具有商業保險的特徵，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處於無人監管的尷尬境地。

12月27日，螞蟻在二次被約談之後，央行副行長潘功勝就約談情況答記者問，其中部分措詞比較嚴厲：“螞蟻集團法律意識淡漠，藐視監管要求、違規監管套利”。

按監管要求，螞蟻集團的整改主要包括五條，第4條就是完善公司治理，按審慎監管要求嚴格整改違規信貸、保險、理財等金融活動。

今年1月15日，央行副行長陳雨露在國新辦新聞發佈會上表示，螞蟻已經成立了整改工作組，正在抓緊制定整改時間表，對標監管要求來進行整改。

同日，開展類似的網絡互助業務的美團互助，發佈了關停公告：“因業務調整，美團互助將於2021年1月31日24點正式關停。關停後，美團還將全額返還所有會員的分攤費用。

這一舉動，被市場廣泛解讀為，整個網絡互助行業正處於一個“岔路口”，向左或向右，是否要繼續開展互助業務，以及該怎樣開展，成為經營者與監管部門需要思考的問題。

上述人士則指，後續銀保監會對網絡互助業務的定性、螞蟻的整改結果，對這2起案件的判決，有至關重要的作用。

那麼，最終結果會如何？易簡財經將持續關注。

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作者 | 小熊貓