金融科技的2020，帶給行業的三大啓示_風聞

文 | 韋航

2020是一個不平靜的年份，儘管受到新冠疫情的衝擊和影響，但中國金融科技領域的發展在央行金融科技三年規劃的指引下愈發蓬勃，充滿了生命力與創造力。

中國金融科技市場潛力巨大，在經過政策的引導和技術的驅動下，湧現了超乎想象數量的優質企業。

1月18日，2020畢馬威中國領先金融科技50企業榜單發佈，榜單涵蓋了綜合金融科技、支付科技、保險科技等多個領域，包括陸金所、蘇寧金融等知名企業均有入選。

據瞭解，“畢馬威中國領先金融科技50企業”榜單，是業內最具權威和參考價值的國際性評比之一。在2020艱難的疫情下，中國的金融科技企業不斷升級換代，並且走在了世界前列。毋庸置疑，金融科技將成為全球數字經濟發展的核心驅動力。

場景加科技，一鍵出圈

很長一段時間，金融機構面臨增長瓶頸的情況，傳統業務模式下的生產力與生產關係無法為公司業務帶來明顯提升，更難以產生良好的模式創新。

將傳統機構與新興的互聯網平台對比，我們發現，傳統的金融機構往往看下游，看靜態的狀態，而新的金融機構看的是上游，更願意從客户初始經營開始往後推測它的可能性。

隨着信息技術和普惠金融的發展，需求融入個人日常生活場景或企業生產運轉場景中，自然而然產生了場景金融，它是金融機構在同質化競爭中轉換經營模式的突破口。

**場景金融的重心在場景，**豐富的場景能讓客户能更順其自然的接受。場景是動態變化的，匹配的產品也需要具備靈活性，不再是以往一個金融產品推爆款的方式，需要從市場的源頭尋找。

傳統金融機構通常依靠其線上分支機構來佈局場景金融，但目前都意識到了場景金融的重要性，也不斷發展自己的場景金融業務，但由於傳統金融機構本身的互聯網思維和對場景金融理解的缺乏，在場景金融實踐中的產品創新、互聯網應用方面都有一定的侷限性。

而互聯網企業有着一定的執行力，以蘇寧金融出行場景為例，從2020年11月起，推出了“用蘇寧金融APP南京地鐵免費坐”活動，截至當年12月底，該活動累計發放免單紅包已達220萬個，在當地掀起了一波地鐵出行風潮。

與此同時，蘇寧金融還同步在上海、蘇州、無錫、常州、徐州、泰州、鎮江、連雲港、鹽城等地開展“最低1分錢乘車”活動。

這恰恰在證明，場景融合金融之後，能創造出更好的消費效果，在連接服務的同時，也搭建了完整的生態。

**另一方面，實現場景金融的手段在於科技賦能。**首先互聯網企業擁有強大的組織結構和技術支持，科技人才資源在組織構成中佔比遠大於傳統金融機構。

同時，互聯網企業擁有豐富的數據庫，隨着用户行為的增加，其數據庫也會不斷得到擴充，有利於建立個性化場景。

比如在資管科技領域，蘇寧金融實現了在合適場景下產品的實時推薦與匹配，做到了“千人千面”“千時千面”。

蘇寧金融還攜手中國銀聯，成功接入了肯德基、麥當勞、必勝客、星巴克、大娘水餃、蘇寧小店、家樂福、座上客等全國超2700萬家銀聯雲閃付的受理商户，並推出“5折購”優惠活動，持續拓展線下消費場景。

從情感角度看，這讓用户觸景生情、提高粘性；從互動性角度看，場景金融具有高趣味性，用户從被動變為主動，擁有更強的消費動機；從用户需求看，場景金融能夠在細分場景解決垂直領域的痛點。

通過科技來搭建各類場景，場景金融能夠融入到人們的日常生活中，從而達到突破圈層的效果。2月1日，蘇寧金融官宣蘇寧金融APP累計綁卡會員突破9000萬，實現又一次關鍵飛躍，邁上新的台階。

普惠金融，造福中小實體經濟

在2020疫情之下，不少中小企業因為資金鍊斷裂，瀕臨死亡。

對企業，尤其是小微企業，應對極端突發情況的能力和心理素質是一次巨大的考驗，也是一次關鍵的訓練。

據報道，最嚴重時，67.1%的企業的資金只夠維持2個月，85.01%的企業最多維持3個月，只有9.96%的企業能維持6個月以上。

小微企業本身具有信用弱、融資難的痛點，決定小微企業生存的痛點就是資金來源。

小微企業“可負擔”的成本水平與國企、上市公司存在巨大鴻溝，傳統金融機構的成本體系很大程度上無法適應普惠金融的目標對象，依靠補貼終非長久之舉，這是普惠金融的難點之一。

如何解決小微企業的燃眉之急呢？

道路千千萬，科技第一條。

比如，依託科技，蘇寧金融降低了金融服務的門檻和成本，使金融服務可以觸達傳統普惠金融覆蓋不到或服務不夠的長尾客户，做到了既“普”又“惠”。

其擁有的先進技術，打造了**“天衡”**微商貸風控模型，助力銀行線上信用貸，服務數十萬小微企業。

小微企業作為國民經濟的細胞，幫助小微企業就是在造福實體經濟，這在經濟學也能找到理論去證明。

以長尾理論為例，出現了原來不受到重視的銷量小，但種類多的產品或服務，由於總量巨大，累積起來的總收益超過主流產品的現象。

“長尾定律”是對“二八定律”的顛覆，通常“二八定律”是指 80%的利潤常常是來自於20%的高端客户，而按照長尾理論，那些被金融排斥的人羣所貢獻的總銷售額和利潤，並不一定輸給那20%的高端金融客户，所以不能忽視處於長尾中的市場。

這些平時不起眼的小微企業，在危難之際更需要支援。

去年疫情爆發初期，許多企業面臨較大的資金壓力，蘇寧金融緊急安排了80億元資金，為疫情防控及人民生活保障相關行業的製造商、服務商、供應商提供專項融資支持。

針對有貸款需求的防疫產品供應商，緊急提升貸款額度20%-50%，降低利率，快速放款。對即將到期的存量授信業務緊急摸排，對因防疫工作影響流動性的企業，提前開展自動展期和無還本續貸業務，助力緩解流動性危機。

在後疫情時代，為了幫助更多小微企業復產復工，蘇寧金融又全面啓動“綻放”小微扶持計劃，面向全國10萬家小微商户提供100億專項低息貸款。

對普惠羣體提供信貸支持，能進一步提升金融的可得性和持續性，從而為實體經濟灌輸“源頭活水”，更好普惠社會民生。

總的來説，在造福實體經濟的同時，更在掘金小微金融市場。

穩健發展的基石：合規經營

2020很難，難到每個企業都在變革自己的管理體制和組織形式，進入2021，企業面臨的挑戰也會越來越多。

太陽底下沒有新鮮事，有問題的企業都是相似的。有些企業在經營越困難，發展越困難的情況下，更希望一蹴而就，追求膨脹的發展，矇眼狂奔，卻忘了有時也需要慢下來。

隨着金融監管的日趨嚴格，金融機構業務場景和產品結構趨於複雜，對金融機構的合規管理水平提出了更高挑戰，也引發了對諸多現實問題的討論。

企業需要越發重視合規管理。不能為了經濟發展，不擇手段，不計後果，沒有底線，最終會給企業帶來越來越多的後遺症。

今年以來，反壟斷的呼聲越來越高，大公司的日子也不好過。

Ernst&YoungConsulting曾基於關於美國標普500公司的研究及統計發現：過去60年，美國大公司分崩離析的速度在加快，上榜公司生命週期普遍從60年縮減到20年。

大而不倒的時代，正在過去，如何基業長青，是擺在每一個企業面前的問題。

**為應對這些挑戰，最重要的是要始終繃緊“合規”這條弦，不能為了片面追求效率而損害消費者合法權益。**依法經營、合規經營、穩健經營，立足正規持牌金融機構的定位，才能行穩致遠。

**蘇寧金融始終堅持金融本質，其實際槓桿使用率低。**按照最新網絡小貸新規的要求，其不但符合准入資質的高門檻要求，也離指導的槓桿要求存在較大空間。

如旗下重慶蘇寧小貸在2020年就發生過兩次註冊資本的工商變更，由原先的40億元增至60億元。

金融科技引領的金融創新，一方面帶來產品的創新，但也會導致金融風險突破了空間限制，一旦風險暴露，短時間內便可能迅速演變為大規模的系統性風險，波及多個金融領域。

降低金融風險，需要時刻小心。

如今，金融成為科技落地的主陣地，金融科技行業未來的發展變好是必然趨勢，產業為本，金融為用，注重合規，科技創新才會行穩致遠。