互聯網貸款監管升級！商業銀行與合作方出資比例劃定“七三開”基礎指標_風聞

繼《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》出台後，銀保監會於日前進一步強化對商業銀行互聯網貸款業務監管，即發佈《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》（下稱《通知》）。

柒財經瞭解到，《通知》從落實風險控制、明確三項定量指標、嚴控跨區域經營三方面細化審慎監管的要求。

01明確出資比例等三項定量指標

在定量指標上，《通知》明確出資比例，即商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低於30%。

對於此，銀保監會有關部門負責人在答記者問中表示，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，有利於各類機構間優勢互補、提高效率。可在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方責利不對等等情況和問題，損害了互聯網貸款業務健康、可持續發展的根基。

提出“合作方出資比例不得低於30%”的量化標準，也是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》的相關規定保持一致，避免監管套利。

在柒財智庫高級研究院畢研廣看來，此前監管部門對商業銀行聯合貸款出資比例未做明確要求，此次設置“七三開”的標準，是有利於防止互聯網貸款機構（合作方）以小規模出資撬動大槓桿的業務操作。

中國社會科學院金融所金融科技研究室主任尹振濤在接受柒財經採訪時表示，聯合貸款業務中，銀行通常會出全部資金，承擔全部風險，而規定出資比例，共擔風險 這樣會更加規範，不會導致市場盲目擴大。

另柒財經注意到，國外銀行分行、信託公司、消費金融公司等均被納入《通知》適用範疇內中。對於此，尹振濤認為，是避免監管真空存在，防止打“擦邊球”行為。

值得一提的是，除了合作方出資比例不低於30%外，《通知》還規定，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，與單一合作方（含其關聯方）發放的本行貸款約不得超過本行一級資金淨額的25%。此外，商業銀行與合作機構共同出資發放的互聯網貸款餘額，不得超過本行全部貸款餘額的50%。

前述銀保監會有關部門負責人就此表示，這樣規定既能夠促進商業銀行進一步實現互聯網貸款業務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時為互聯網貸款業務健康發展充分預留了空間。 

對於聯合貸款集中度的要求，尹振濤指出，此舉與“雞蛋不能同時放一個籃子”同樣道理。在聯合貸款中，特別是中小銀行，可能會把貸款端完全交給某個或某幾個科技公司或助貸機構，對銀行風控能力挑戰很大。出台這一措施能更好地保護一些中小銀行規避風險，讓其更加審慎地開展業務。

對於限額指標問題，畢研廣分析稱，這種“卡脖子”的要求對開展聯合貸款業務影響很大，由於缺乏渠道、技術，中小銀行通過合作機構發放貸款的比例較高，監管要求這一比例不得高於全部貸款餘額的50%，會讓銀行在選擇合作方時考量對方資產質量和內控管理能力。

02不得跨註冊地管轄開展互聯網貸款業務

事實上，近年來，很多地方金融機構的通過與科技公司合作開展跨區域經營。個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，本質上嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。

《通知》明確，地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務於當地客户，不得跨註冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

關於嚴控跨區域經營的問題，尹振濤認為，這一政策對監管來説挑戰很大，因為跨區域經營的認定標準，究竟是跟跨區域的機構合作，還是每筆貸款涉及外域，而涉外域貸款是看其用途，還是看貸款人的身份證或註冊地，具體還要看執行情況。

且值得一提的是，對於集中度風險管理、限額管理的量化標準，監管部門將督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。而對出資比例標準和跨地域經營限制，《通知》要求新發生業務自2022年1月1日起執行要求，允許存量業務自然結清。