銀行也會破產？聊聊你的錢怎麼辦_風聞

作者|魚師爺

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大家好，我是師爺。

大家覺得自己存在銀行的錢，安全嗎？

銀行會不會破產？

不確定，是吧。

我們先來聽一則小故事。

1988年4月26日，海南脱離廣東，獨自建省。

成立了經濟特區，發展外貿和旅遊業，吸引外商。

當時，海南一白二窮，就只有地可以賣。

一聽説海南可以買地，大批房地產商蜂擁而至。

這裏面，就有潘石屹，馮侖，易小迪、李書福等人。

當初，海南的房價有多瘋狂？

給你舉一個例子：

一個小島，彙集了兩萬家房地產，平均每80個人就開一家公司。

高達7500一平的房價，比現在有些五六線城市的房價還貴。

國家一看，不對勁，炒的太高。

第二年，不準房地產公司上市募集資金，也禁止銀行放貸。

禁令一出，海南房價瞬間跌入谷底。

大批房地產資金鍊斷裂，留下了不少壞賬。

國家一看，這也是一件麻煩事，影響當地經濟。

於是1995年8月，在海南當地，成立海南發展銀行接手債務。

起初，海南發展銀行一切順利，陸續還清了債務。

不過，海南當地有很多信用社，卻幹了一件傻事。

信用社，你可以理解成農村的網點。

是什麼事？

原來，很多信用社都想讓大家來自己網點存錢。

就想到用高息來攬儲，有些網點利息高達25%。

有人來存後，再用新拉來的存款，去付利息。

就這麼偷偷弄了兩年。

直到1997年，發生了兩件事。

潘石屹，馮侖等人

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1997年5月，海南人民信用社主任陳琦，因為經濟罪畏罪出逃。

老百姓們很恐慌，紛紛去信用社取錢。

十多家城市信用社受到傳染，引發大面積擠兑。

應接不暇的時候，7月份又發生了亞洲金融危機。

信用社接鼓傳花的遊戲玩不下去了，大批大批破產。

但是大家的錢還是要還呀。

海南政府就把這些信用社，併入了海南發展銀行。

海南發展銀行，被迫接手了債務。

笑不出來。

接手後，立刻調息，把25%的利息降到7%。

這個時候，是你樂意嗎？

存的時候明明是25%，最後變成了7%。

所以，大家就把這些錢取了回去。

央行緊急撥了40億，根本不夠大家提。

最後，1988年6月，海南發展銀行宣佈倒閉，開始清算。

直到現在，這筆錢還沒還完。

工行接手了個人儲户，法人存款數目太大，到現在都還沒兑現。

至此，新中國成立以來，歷史上出現了第一家倒閉的銀行。

國家在想，這麼搞，大家都不樂意存錢了呀。

於是，存款保險，就出現了。

存款保險，就是銀行怕自己破產，給自己買了一張護身符。

如果自己要破產了，讓保險公司付錢。

存款保險起源於美國。

上世紀三十年代，美國大蕭條。

大批銀行破產，美國就出台了相關的法律來保障。

而我國，在經過漫長的討論後。

2015年5月1日，正式實行了**《存款保險條例》**。

條例要求每家銀行都要買保險，保額50萬。

假如銀行破產，一個人存了不超過50萬的錢，那這筆錢由保險公司來賠償。

超過部分，看銀行清算後的結餘。

有啥好處，用處很大。

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對於個人來説，當然是能保障我們的財富。

海南發展銀行，就是一個教訓。

到現在，法人存款依舊無法兑現。

實行這個條例，有三個好處：

第一，大家是沒有辦法判斷哪家銀行有問題。

尤其是一些非上市公司，不會公開財務信息。

那麼，這家銀行，業務有沒有很極端，很浪，都不知道。

如果外部光鮮亮麗，內部腐爛不堪，人民羣眾是無法瞭解的。

很多銀行無法潔身自好，貪腐，最近幾年曝光，都是鉅貪。

第二，經濟下行時代，銀行更容易倒閉。

中國的銀行業，早已過了黃金年代。

銀行賺錢，除了費用收入外，就剩利差收入是大頭。

拉存款，放貸款，收個利差，然後減去壞賬和運營費，就是利潤。

但是這幾年，全球經濟其實並不好，尤其是實體經濟。

再加上去年的新冠，各地政府都在降息。

基準利率下調後，銀行的存款和貸款利差就會縮小，再加上壞賬率提高。

銀行的收入，已經不同以往。

第三，2013年後，推行利率市場化，銀行之間惡性競爭。

所謂利率市場化，你可以簡單理解國家放開了銀行的存款和貸款利率。

以前是國家有一個標準，然後各家銀行會在這個標準範圍內。

現在，國家開放了。

一些小銀行為了搶大銀行的生意，就會提高存款利率來拉存款，降低貸款利率來貸款。

銀行之間，發生惡性競爭。

大銀行被迫跟上，小銀行一看，又提高存款利率，降低貸款利率。

如此循環，你有沒有想過之前的海南銀行的事件。

壞處，不言而喻。

但利率市場化，是歷史的必然，沒法不開。

所以，國家就出台了存款保險，為銀行破產兜底。

但是存款保險有沒有壞處，也有。

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存款保險給銀行破產兜底後。

一些銀行因為有存款保險的兜底，每年需要出大量的保費。

部分銀行會開始依賴這個制度，把它當做一張護身符。

大家都在拼刺刀，強者生存。

銀行也就會越來越少關注外部投資風險和風控力度。

出台一些比較激進的金融政策，大肆吸收存款。

而這種政策一旦出台，老百姓是逐利的，一定會去這家銀行買理財存錢等。

那麼整個金融市場，就會出現劣幣驅逐良幣的情況。

大家都去那家銀行買，而那家銀行其實風險很大。

想一想，滾雪球之後，後面是一幅怎樣的畫面。

而去年，國家打破剛性兑換，讓市場迴歸充分競爭狀態。

又加劇了市場的風險性。

最近，包商銀行倒閉，其實大家都聽到了，但為啥市場沒有進一步恐懼。

這背後其實是存款保險發揮了重要的作用，減少了很多城市的擠兑現象。

如果大家有心，就會發現最近幾年，國家大力扶持保險業，就是這個道理。

因為保險行業，會是一切民生的根本。

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