百融雲創的風控“智能範”_風聞

（配圖來自Canva可畫）

2021年，依然是金融業科技轉型之年。

中國人民銀行科技司原司長陳靜指出，我國金融業發展靠的是改革與創新、先進科學技術應用。當前，機器學習、知識圖譜、生物識別、智能投顧等領域廣泛應用，金融業正在加快實現網點智能化、營銷智能化、運營智能化、客服智能化、風控智能化。人工智能等技術是未來金融創新的重要應用趨勢。

可謂一語中的。金融本質是風險管理，風控力是金融機構的核心競爭力之一。而數字經濟時代下，金融產品、業態、模式創新，一方面擴容業務維度、提升迭代速度，一方面風控難點增多、難度不斷加大。

而人工智能提升風控，雖已成為行業共識，但也存種種桎梏：如研發花費較高、試錯成本高、佈局週期長、跨度久，投入產出不對等等，制約了多數金融機構的相應佈局。

在此背景下，數字科技企業的專業“賦能”價值凸顯，一線龍頭尤其卡住了趨勢C位。

比如百融雲創。

趨勢C位 百融雲創的“智能範兒”

公開信息顯示，百融雲創科技股份有限公司（簡稱“百融雲創”）成立於2014年3月，業務聚焦人工智能、雲計算、區塊鏈等前沿技術的金融場景應用，為國內領先的人工智能與大數據科技應用平台。股東方包括國新控股、中金公司、高瓴資本等知名機構，創始人張韶峯擁有17年專業經管經驗，是一位持續型創業者。

百融雲創曾多次摘獲智能風控技術等大獎，科技能力業內聞名，其中人工智能實力“功不可沒”。

基於核心技術的研發優勢，百融雲創自主研發了“百小融”智能語音機器人，以及關係圖譜、諦聽設備反欺詐、機器學習等核心技術，成為助力金融機構轉型升級、提升業務風控力的利器。

當然，任何金融風險源頭，都是因信息不對稱而起。解決這一問題，貸前、貸中、貸後三環節缺一不可。換言之，要想成為全能賦能者，除了產品與技術，建立貫穿貸前、貸中和貸後的智能化風控體系更是關鍵。

這亦是百融雲創的稀缺價值所在。

先看貸前環節。

“非止排難於變切，亦將防患於未然”。強大貸前風控能力，決定了百融雲創整個人工智能風控模型的穩定性、預判力。

反之，則便直接影響貸中環節質量，從而加大貸後環節風險，形成惡性循環。而隨着科技水平進步，層出不窮的金融欺詐也增加了貸前審核難度。當下，很多機構陷入逾期壞賬泥潭，根本原因亦在此。

聚焦風控守門人百融雲創，以人工智能、大數據技術貫穿反欺詐全業務鏈條，在貸前准入環節，AI反欺詐技術覆蓋語音文字識別、自然語言處理、機器視覺和知識圖譜等前沿技術，設備指紋、關係圖譜等核心反欺詐產品可有效幫助金融機構防範黑產和團伙欺詐，大幅提高其事前欺詐識別率、欺詐應對效率及事後欺詐案件挖掘效率。

例如在設備反欺詐環節，為防止欺詐分子利對機構網站及申請入口等漏洞攻擊，直接盜用客户賬户等行為，基於自有專利設備標識，百融雲創推出“諦聽”設備反欺詐，分別從設備環境、應用偏好、行為畫像、羣體風險及設備黑名單等方面進行單規則或羣體規則的欺詐風險評判，提升設備識別的準確度及召回率。

實際上，百融雲創已打造出一整套貸前全流程解決方案，涵蓋設備指紋核驗、身份核驗、信息核驗、歷史行為檢驗、反欺詐綜合評分、團伙欺詐排查等核心環節，取得了可觀的反欺詐效果。

風控守門人 一體化賦能有多重要？

貸前風控“珠玉在前”，也讓被視風控“難點”的貸中審核及決策更為省心。

一般情況下，貸中調查主要是貸款人的信息審查及在貸款調查、審查意見的基礎上，按授權權限進行審批。

這一環節，貸與不貸、貸多貸少、貸款的期限和利率及方式，往往很難抉擇。

為此，百融雲創打造智能貸中預警系統，內含合理配置貸款客户規則集，通過策略重審和行為評分規則，自動識別風險，提早展開策略。

比如實施預警策略，將客户風險等級分級，其中包括規則集(全量規則)、策略重審(重審貸前策略)、行為評分(根據貸中借款人行為信息計算的評分)等。

而監控預警系統，則根據用户行為、借貸意向等建立評分模型，利用相關數據和行為特徵預測該賬户未來一定時期內發生逾期的風險概率。且基於對存量客户信貸意向的有效識別，進行產品交叉營銷，刺激客户活躍度，為合作機構創造更多收益率。  

針對客户潛在風險，百融雲創上述系統根據強弱規則監控和評分監控，自動將客户分成ABCD四個風險等級，分類對應預警動作。對於存量客户流失問題，該系統還可根據活躍客户和睡眠客户監測，對在本機構一般活躍，近期在其他機構非常活躍的客户進行預警，並採取促活方案。

簡言之，百融雲創貸中監控預警系統，不僅可做到實時監控存量客户，對潛在風險早發現、早處置，有效降低逾期率。同時還節約了成本，提升了用户體驗。

更重要的是，貸前、貸中“雙保險”前提下，極大緩解了貸後環節壓力。

尤其面對新冠疫情、百業受阻、經濟下行壓力，貸後工作添加了新命題。

這方面，“百小融”有強大破壁功能。支持其多輪的精準回答交互，語音識別及語義理解準確度高，可替代超80%的人工觸達工作量，可謂提質增效利器。

值得一提的是，“百小融”的賦能價值不侷限於金融業。疫情期間，百小融智能語音對話機器人免費向各級政府、基層社區、疾控中心提供，替代社區工作人員進行疫情通知、疫情排查、健康回訪等外呼場景，減少社區人員排查時間，提升社區疫情防控效率，可謂抗疫網紅。

2020年6月，百融雲創被北京市石景山政府授予“抗擊疫情突出貢獻單位”。

除百小融之外，百融雲創還部署了貸後管理系統，與業內數據系統打通，節省大量人工重複作業，同時通過不同維度進行用户權限（包括用户管理、機構管理、角色管理、用户管理、坐席管理等）的設置，滿足精細化管理需求。

以主打核心模塊——決策樹為例，其可在不同分支節點配置不同條件，通過各類型條件（包括但不限於變量、函數、比較、動作等類型條件）對數據分類。關聯上傳數據表格、回款數據表格等明細，滿足自動分案外呼需求，直接流轉至智能、人工、司法、委外、待分等案件池進行管理，從而真正實現自動化分案貸後管理。

資深產業戰略專家柴永強表示，長期以來，金融機構信貸管理是弱項，信貸業務存在重數量、輕質量；重結果、輕過程；重短期、輕長期等問題，影響了資產質量，降低了金融業的穩健性、價值力。數字化時代、普惠金融如火如荼，若想實現金融業高質發展、推動其供給側升級，必須打造貸前中後一體化、智能化的管理體系。百融金融這樣的全程賦能企業，已然站在風控塔尖，大有用武之地。

創新破壁者的價值看點

2021年中國人民銀行工作會議表示： “金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。”

想來，這份宏觀利好成績，離不開類似百融雲創這樣的萬千底層破壁力量。

那麼，這種價值力是如何煉成的呢？

創新研發，是第一推動力。

早在2018年3月，百融雲創就成立了行業首家人工智能金融實驗室，進行新式算法與應用研究，通過“數據+算力+算法+場景”的疊加效應，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術領域中深入實踐。

經過3年發展，其實驗室不斷發展壯大，目前已吸引了超百名來自國內外的資深專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學等國際一流學府的精英，算法工程師均有碩士、博士學歷。

除廣納頂尖人才，實驗室還積極與各大高校，包括中科院、人大研究院、清華五道口金融學院等在計算語音、NLP、深度學習技術等領域展開深度合作，提升整體技術研發能力。其中，中科院是國內語音領域惟一省部級重點實驗室，語音領域國內規模最大、學科最全的研究機構。

據實驗室負責人介紹，目前實驗室整體技術和項目保持開放，不同領域的專家在技術上有很大發揮空間；整個團隊在組織架構上扁平化，各自有相對獨立的研究方向，個人成長和上升空間都很大。所有這些，都令實驗室人才戰略得以迅速推進、不斷產生專利成果。

上文的網紅產品百小融，便應用了實驗室自研的語音合成系統和對話系統。

可以發現，四新經濟與金融業不斷融合，催生了一批新動能，新力量，成為打通金融供需二脈、精準反哺實體經濟的一大利器。

經濟興，金融興；經濟強，金融強。數字化時代來臨，無論實體經濟還是金融業，智能化水平將成核心競爭力之一，百融雲創這樣的專業賦能者，無疑還有諸多價值看點。