【懂點兒啥】天價彩禮的畸形產物:彩禮貸_風聞
已注销用户-2021-03-25 19:20
各位好,我是觀察者網的董佳寧。上週出了一個奇葩事,江西九江銀行推出了一項新業務:彩禮貸。流出的海報赫然寫着:彩禮開銷不用愁,“貸”來穩穩的幸福。這種彩禮貸最高可貸30萬元,最長可貸1年。貸款僅限用於新婚旅行、購買車輛、首飾和家電。申請條件一欄寫着22週歲以上,連續工作1年,情侶一方需為行政事業單位正式員工。
“彩禮貸”上了熱搜後,九江銀行叫停了業務,並且發出了致歉聲明。實際上,這種彩禮貸與消費貸無異。只是銀行打着彩禮的名頭,拓展貸款業務罷了。當然如果僅僅是一般的消費貸,也不至於引起大眾的憤怒。
引起輿論聲討的,主要是銀行的行為,這種業務等於變相支持彩禮,以及“行政事業單位正式員工”這種明顯的差別待遇。
民法典第1042條規定:禁止借婚姻索取財物。可是全國不同地區,彩禮仍然普通存在,大概在幾萬到幾十萬不等。之前我採訪過一個來自江西的90後,他老家那裏彩禮要的還是比較嚴重的。全國各省份GDP排名,江西排在第15。人均GDP排在第20,屬於全國中下游水平。如果單從經濟發展的角度來衡量,江西的彩禮水平是遠高於其經濟發展水平的。
近些年網上不乏天價彩禮的新聞,還經常鬧得兩家人不歡而散。兩位新人的愛情長跑好不容易要到終點,結果被臨門一腳踹出賽道。
為諷刺這種現象,網上還流傳起了一個梗:“哥,咱家有錢啦”,簡稱“哥有錢”。這個梗源自抗壓吧帖子。樓主稱,已經與女友相處8年了。兩人關係很好,家裏很支持,馬上就要結婚了。但女方家庭索要50萬元彩禮,而自己和父母的積蓄加起來才剛剛50萬。家中妹妹還在上高中,馬上要考大學了,正是用錢的時候。現在自己非常糾結,放不下感情,但也不想用父母一輩子的積蓄結婚,更不想耽誤妹妹的學業。
之後沒過幾天,妹妹發來消息,“哥,咱家有錢啦。房子賣出去了,前幾天媽媽去銀行存了個定期,可以隨時取出來那種。”房子賣了150萬,不過未來全家人都要到外面租房住了。
最終在抗吧網友們的祖安勸説下,哥哥毅然決然地説:這婚我不結了,不能為了自己的愛情,犧牲全家老小。150萬留着,以後用來買大house,讓家人過上好日子。
這個瓜無比精彩,堪稱互聯網反天價彩禮成功案例。直到大家得知,這事是假的,是抗吧故事匯的地攤文學。自己的感情慘遭浪費,網友們破口大罵。但這個故事又有太多的事件原型,所以產生了共鳴。“哥有錢”也與“媽傳菜”、“差十萬”、“日月潭”,並列中文互聯網四大慘劇。
不過説到底,彩禮這項風俗是有違時代精神的,也會對社會和經濟產生負面影響。彩禮來自於農業時代的習俗。女子出嫁後,如果沒有特殊原因,是不回孃家的。女方家庭等於損失了一個勞動力,而男方家庭就有補償義務。並且,婚後女方不再承擔父母的養老送終義務,彩禮同樣包含了這方面的補償。同時,彩禮還有男方對女方家庭表達尊重的含義。相對的女子在出嫁時,也會送出嫁妝,表達對男方家庭的尊重。
古代也有天價彩禮,不過按照傳統的叫法應該是“天價聘禮”。所謂禮不下庶人,老百姓結婚可以從簡,但王公貴族必須按禮數一板一眼地來。當然有出於滿足虛榮心的目的,好面子嘛。不然怎麼體現出大户人家與庶民之間的區別呢?
而且聘禮送什麼也得講究,除了錢財外,還要送活着的大雁,作為吉祥物。寓意“從一而終”。古人是非常看重婚姻的,不是想結就結,想離就離。而且婚姻時常帶有一定政治成分,比如説家族、宗族間的結盟。所以在種種需求下,自然把聘禮、嫁妝看得很重。
當然,也有例外的情況,比如宋朝的聘禮不重,但嫁妝負擔相當重,尤其是找到一個考科舉成功的女婿,都會視為攀龍附鳳成功,嫁妝更多。即使如此,宋朝仍然存在大户人家在科舉發榜的時候,照榜上的名單去找女婿的情況,時人謂之“榜下捉婿”。這是因為宋朝重科舉,重進士之後,大多數仕途都相當光明。
上世紀70年代末,想結婚家裏就要有三樣東西:手錶、自行車、縫紉機,稱為“老三樣”。有條件的還會買一台收音機,組成“三轉一響”。大部分都是國產品牌,上海牌手錶、蝴蝶牌縫紉機、飛鴿牌自行車等等。
隨着我國的經濟發展,三大件不斷升級。到了80年代變成了冰箱、電視、洗衣機,已經全面向電氣化邁進。那個年代的家電比較簡陋,冰箱是單開門的,大部分電視機還是黑白的。不過即便如此,擁有它們也足以讓人羨慕。鄰居家的小孩經常互相串門,就是為了到有電視的人家看電視。
三大件到了90年代變成了空調、電腦、錄像機。而到了經濟發達的21世紀,就變成了房子、車子、票子。即便是農村,金戒指、金耳環、金項鍊這種“三金”,也是結婚的標配。
與三大件的定位類似,有些家長把彩禮看做一種經濟實力的證明。把女兒嫁給你,你得保證不讓她吃苦,所以男方要證明自己的物質基礎。至於彩禮的錢,最後還是會給到子女,作為夫妻共同財產。
但另外一種觀念就有很大爭議。出發點是贍養老人的問題。有些家長認為,把女兒嫁出去後,自己的養老就成了問題。對於獨生子女家庭來説,養老本就是個難題。所以男方家庭有義務在經濟上補償女方家庭。而在這種情況下,彩禮就很難變成夫妻共同財產了。如果還是天價彩禮,就難免遭人諷刺為“賣女兒”。
此外,彩禮與地區的經濟發展水平是有關係的。在很多經濟發展遲緩的鄉村地區,仍然保有許多封建習俗,比如説男尊女卑。有些家庭即便冒着超生罰款的風險,也要生出個男孩。這就造成了性別比例的失衡。去年,國家發佈了《各市、鎮、鄉村男性及女性人口數及性別比統計表》。其中村鎮地區,20-30歲,男女比例約為115:100。
在這種情況下,女方家庭掌握了更多的議價權,進而催生出了很多天價彩禮。從數據上看,那些彩禮價格比較高的地區,往往也是性別比例更為失衡的地區。前面提到的江西就有這樣的問題。根據全國第六次人口普查,2010採集的數據,江西0到34歲人口男女比例是111:100。
很多彩禮高昂的地區,在經濟上的競爭力也很有限。在整體結構上,傳統製造業的佔比較高,缺乏高科技產業。而且歷史上,有些地區常年戰亂,經濟結構遭到摧毀。即便是到了和平時期,也因為自然條件原因,導致基礎設施建設緩慢,經濟發展水平落後。
另外一方面,農村人口持續留出,到大城市打工,願意留在家鄉的女性越來越少。適齡女性減少,也是彩禮居高不下的原因。解決彩禮的問題,根本還是要解決地區發展不均衡的問題。像我採訪的對象,他就堅決不願意回家鄉結婚,寧可在一線二線城市打工生活。
此外,在客觀上,男性目前仍然承擔着遠比女性更高的社會壓力。比如在城市裏,雖然彩禮並不普遍,但大多數女方都要求,男方在結婚時必須有房有車,最好無貸。但反過來,幾乎沒有哪個男方家庭在結婚的時候,要求女方買房買車。
這就導致相對而言,在進入城市後,女性比男性更容易立足。女性可以通過婚姻,直接一步改變自己的社會階層,實現階層跨越,也就是有人所謂的“二次投胎”的機會。你無法選擇自己出生在什麼樣的家庭,但是卻可以選擇什麼樣的家庭結婚。所以,城市裏的女性如果找不到合適的對象結婚,寧可單着,成為“剩女”,也不願意將就、湊合。
所以,從本質上説,城市的“剩女”和農村的“剩男”,是一枚硬幣的兩面。同樣是中學畢業,到城市打工,女性可以期待找一個在城市裏有房有車的對象結婚,但男性沒有這樣的機會,無論是車,還是房,都必須通過自己努力工作去買。這是兩個完全不同的難度模式。
“彩禮貸”説穿了還是銀行的金融產品,和助學貸款一樣。作為商業機構來説,自然希望既保證自己的資金安全,能夠按期收回,同時又要儘可能利用限制資金生息,獲取收益。所以,彩禮貸在推出的時候,並不是所有人都能去貸,同時也規定了相應的資格要求,也就是要求其中一方為“行政事業單位的正式員工”。
行政事業單位員工意味着什麼呢?意味着他或者她,有一份穩定的正式工作,也就有穩定的收入,而且還是旱澇保收的鐵飯碗,這就可以最大限度的保證銀行的資金安全。這也就意味着,並不是你出不起彩禮,結不起婚,你就可以去貸款,而是必須滿足這個條件,是行政事業單位的正式員工,你才可以去貸。如果你是農民工,對不起,恕不接待。
這樣的情況當然不是第一次出現。不是因為你缺錢,銀行就會貸款給你,銀行願意不願意貸給你,還要看你是不是有償還能力。銀行所有的貸款都是有附加條件的,有資格審查,也就是對貸款方的償還能力要有一個可靠的評估,才會放貸。比如助學貸款,就只針對已經考上大學的大學生,卻不針對貧困地區上不起高中的家庭。
但反過來説,在任何地方,尤其是彩禮比較盛行的中西部地區,如果結婚的一方有一個行政事業單位正式員工的工作,其實大多數情況下,他們結婚的時候就不會太為彩禮操心。
因為彩禮大多數情況下都默認,如果男方有行政事業單位正式工作,而女方沒有,那麼女方的彩禮就要大打折扣,遠低於當地的正常水平。反過來,如果是女方有行政事業單位的正式工作,而男方沒有,需要付出的彩禮就會遠高於當地的正常水平。但後一種情況出現的概率已經很小了,因為門當户對的傳統觀念已經迅速復興了。
這就意味着,如果男方是行政事業單位正式員工,首先是他的彩禮負擔不會太高,即便是一時拿不出來,他靠自己的社會關係和親朋好友去借,也能湊齊彩禮,不需要貸款。而一個連穩定工作都沒有的人,連彩禮都出不起,卻要找一個行政事業單位的女性正式員工結婚,可能嗎,現實嗎?
在這個意義上説,彩禮貸如果真的想推廣開,這個資格要求的限制就必須取消,否則就只有極少數人才能符合貸款條件,作為一個金融產品,它也就無法真正落地了。
根本上,彩禮問題不是因為男女比例失衡的必然結果,男女比例失衡只是助推劑。本質的原因還是社會階層分化的後果,女性都想找可能只佔人口5%還不到的優質男,一步登天,如果找不到,就寧願單着,成為剩女,也不願意“便宜”沒房沒車也沒錢的普通男性,也仍然會導致婚姻市場的供需失衡。這和今天大多數人都認為房地產市場存在泡沫,但仍然有許多沒有房的人卻買不起房,是一個道理。
在市場化背景下,婚姻關係的市場化是必然結果,已經不可能繼續以愛情為前提,而是以雙方的家庭背景和財產重新組合為目的的社會行為,價格反映市場供需關係,彩禮自然也是婚姻市場上的供需關係晴雨表。
有市場就有供需關係,有供需關係就有價格,有價格就會有溢價和縮水,這都是正常的市場行情波動。但過去這些年中國剛好處在這個階段,經濟高速發展,城市化高歌猛進,社會秩序劇烈變動,價值觀念急速轉型,婚姻市場供需也不平衡。隨着門當户對觀念逐步深入人心,普遍被接受,醜小鴨變天鵝的故事越來越少,只有在電視劇裏才能看到,大家都開始接受現實,自然也會逐步恢復正常。
總之,沒有彩禮,婚姻只以愛情為基礎的時代,已經一去不復返了,我們都要準備好接受現實。