信貸資金違規流入樓市、資產質量卻下滑，江蘇銀行問題真的不少_風聞

　　2020年是商業銀行結構性存款壓降“大年”。央行披露的數據顯示，截至2020年11月末，結構性存款餘額約為7.46萬億元，環比10月壓降4807億元。

　　這是自2020年4月末結構性存款規模達到歷史峯值後，連續7個月的壓降結果。從銀行類型看，股份行和中小銀行是此次壓降結構性存款規模的主力。

　　對於中小銀行，因其吸儲能力有限、同業監管較嚴、不少‘創新’產品叫停，負債端面臨較為嚴峻的問題，可能會限制資產端的投放，從而影響部分小微企業的的融資需求。

　　2020年年末的時候，江蘇銀保監局公佈20張銀行罰單，其中江蘇銀行更是被罰款150萬元，主要違法違規事實包括：以貸轉存、虛增存貸款規模；貸款三查不到位，貸款資金被挪用；票據業務貿易背景審查不嚴。而處罰依據則指向了銀行信貸資金違規流入股市或樓市。

　　我們知道銀行是做資金業務的，而資金都是利益導向型的，銀行方面主要看重的是能夠迴流獲得收益即可。而信用貸對貸款用途審核不嚴，借款人便可輕易將信用貸轉出用作其他用途。

　　值得注意是，信貸資金違規進入樓市，帶來的負面影響是顯而易見的，導致房價偏離實際價值、房價收入比不斷升高。

　　就在不久前，江蘇銀行發佈了2020年度業績，儘管數據看上去挺美，但是，仔細分析，就會發現問題不了。

　　數據顯示，2020年江蘇銀行營業收入520.26億元，同比增長15.68%；全年淨利潤150.66億元，同比增長3.06%。

　　表面上看，這樣的成績還是很不錯的，畢竟去年因疫情影響，導致實體經濟遭受損失，再加上政府明確要求金融機構集體給社會讓利1.5萬億的政策要求，江蘇銀行能保持正增長實屬不易。

　　要知道，去年上半年大多數上市銀行業績都是下滑的，根據估算平均降幅接近9%。

　　但是，在第四季度，多數銀行業績開始大幅改善，通過各家銀行業績快報統計，只有浦發銀行、華夏銀行等極少數銀行全年淨利出現負增長，多數銀行已經恢復元氣，開始步入增長通道。

　　這樣回過頭來再看江蘇銀行的業績表現，也就沒什麼超乎同業的亮點了。

　　據公開資料顯示，江蘇銀行2016年8月在上海證券交易所上市。近幾年，該行業績增長平穩，2017年至2019年，江蘇銀行分別實現營業收入338.39億元、352.24億元、449.74億元，實現歸屬於上市公司股東的淨利潤分別為118.75億元、130.65億元、146.19億元，淨利潤同比增速均超過10%。

　　2020年前三季度，江蘇銀行實現營業收入同比增長12.96%，歸屬於上市公司股東的淨利潤則同比微增0.64%。

　　資產質量方面，截至2020年三季度末，江蘇銀行不良貸款率1.33%，較上年末繼續下降0.05個百分點；撥備覆蓋率250.07%，較上年末提升17.28個百分點。

　　截至2020年三季度末，江蘇銀行合併口徑下的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.87%、11.21%、8.45%。

　　2020年1-9月，集團實現營業收入375.25億元，同比增長12.96%；歸屬於母公司股東淨利潤119.6億元，同比增長0.64%。

　　此外，江蘇銀行還面臨着較大的資本補充壓力。

　　數據顯示，截至2020年一季度末，該行核心一級資本充足率為8.51%，距離監管紅線7.5%僅一個百分點左右，在上市銀行中處於較低水平；一級資本充足率為9.94%，資本充足率為12.65%，較2019年末分別減少了0.16個百分點和0.24個百分點。

　　業績不穩定下，江蘇銀行也面臨違規轉讓不良資產被罰的局面。

　　3月4日，深圳銀保監局行政處罰信息公開，江蘇銀行深圳分行因非真實轉讓不良資產被罰30萬元。

　　早在2018年的時候，江蘇銀行深圳分行收到300餘萬罰單時，違法違規案由即是非真實轉讓不良資產，此外問題還包括非真實轉讓風險資產及通過重組貸款掩蓋資產質量，並被指嚴重違反審慎經營規則。

　　時間再倒退到2017年，原銀監會曾部署“三三四”檢查，開展“三違反”、“三套利”、“四不當”專項治理工作。對於銀行業金融機構“監管套利、空轉套利、關聯套利”專項治理工作中，規避監管指標套利的內容就包括通過各類資管計劃違規轉讓等方式實現不良資產非潔淨出表或虛假出表，人為調節監管指標的情況。

　　2021年已經過了四分之一，在資本補充資金不足的情況下，江蘇銀行接下來會有怎樣的動作，還未可知。