一文説透地下錢莊到底是個啥_風聞
九边Pro-九边Pro官方账号-历史,金融,软件编码,产品经理沉思录2021-04-21 16:27
前幾天在微博上聊了聊地下錢莊的事,發現好多小夥伴並不瞭解,所以索性寫篇文章,把這事攤開嘮嘮,文章寫完後還找了個這方面專業的老經偵,他確認沒問題才敢發。
1 地下錢莊
首先第一個問題,啥是地下錢莊?
其實就是地下銀行,有些人手裏有錢,想放貸,讓錢生錢,但是沒有銀行資質;有些人需要錢,可是去銀行貸款需要抵押不是?所以他們願意支付更多的利息。
這下供需雙方都有了,來幾個中介,業務也就可以開展了,如果一句話概括,那就是沒有牌照的私人銀行。
事實上只要有商業活動,稍微上點規模,就需要頻繁的借貸,西方的聖殿騎士團,後來的美第奇家族,近代以來的幾大銀行家族,其實都是這類型機構。而且國家層面搞銀行這事出現非常晚,遠遠晚於私人銀行。
在我國,這玩意從古至今一直都有,古代的地主們都是地方上的錢莊,他們一般在每年春天會放貸給農民,農民們去買種子農具,等到秋收再還回來,當時利息動不動60%以上,王安石變法,國家給定了個比較低的,20%,跟現在高利貸也沒差別。如果碰上荒年,還不上了,那就用土地和喜兒抵債。咱們經常聽説的古代土地兼併,大部分都是通過這種信貸方式來兼併的。
到了現代,銀行業屬於國家經營的業務,私人是不能涉足的。不過一直以來有個法律困局,舉個例子大家就明白了。我是個有錢人,我把錢借給需要的人有錯嗎?你借我錢,到期還點利息有錯嗎?沒啥錯,所以民間借貸這事隨着經濟蓬勃發展,它也日趨壯大,就很好理解了。
如果從地下錢莊資金的流動方式看,大致可以分成兩類:一個叫做民間匯兑;一個叫做民間借貸。
二者區別很簡單,拿錢換錢,這叫匯兑,比如拿人民幣換美元,這叫跨境匯兑,拿人民幣換人民幣,這叫洗錢,也叫境內匯兑,大家不懂也不要緊,一會兒詳細説。如果單純借錢,到期還本付息,而且不到銀行借錢,那就是民間借貸。
説起來,這兩種雖然都涉及資金運作,但是幾乎沒有混合經營的,基本上都是各幹各的。
而且一般兩幫人還互相鄙視,做匯兑業務的眼裏看自己是“促進國內進出口行業發展,幫助企業參與國際競爭,彌補國家外匯管理不足,為人民幣全球化出一份力的青年才俊”。他們看做借貸業務的就是“放高利貸的黑社會”。
在借貸業務的眼裏自己是“加強資金流動,盤活閒散資金,幫助企業發展,快速解決企業需要的金融專業人士”,他們看做匯兑的都是“洗黑錢的白手套”。
這時候第一個問題就來了,想做錢莊,手裏總得有錢吧?他們的錢哪來的?
一般有兩種:要麼是自有的,要麼是集資。
自有資金,也好理解,有人早年做生意賺到了錢,後來不幹了,把工廠賣掉,專心做錢生錢業務,負責打理業務的,往往也都是自家人,會計是妹夫,弟弟負責放款,還有幾個村裏五大三粗的侄子過來負責催貸。
還有一種,也是最常見的,資金來源是集資。
這個我要重點講,一般有個集資人,他出面向大家集資,他把錢集中以後再交給資金持有人,集資人可以從中獲得利差或者提成。
江浙、福建和潮汕那邊一直有個傳統,不是近幾年形成的,而是幾百年了,村裏的人會把錢拿出來交給幾個人出去各種搞,大家已經習慣了,不覺得這麼搞有啥問題。這玩意聽起來好像很low,其實不low,很多地下錢莊就是這種“村內集資”,一個村動不動幾十億的資金規模,在1994年的時候,就出現過32億的集資,現在規模更是大到了離譜,廣東警方一次清理,查獲了2300億,沒寫錯,你們感受下。
這玩意很難説到底是好還是壞。
首先好處很明顯,眾所周知,現代企業都是負債經營,需要錢的時候如果補不上,説不定就直接掛了。但是銀行又往往不借款給小企業,或者本來是貸款的,突然銀根收緊不給貸了。這些小企業往往全靠企業之間互相拆借,或者找這類民間機構借錢。江浙地區經濟發展好,也跟他們那邊民間融資發達有關。
懂了這個,大家也就懂了商人們為啥喜歡搞同鄉會之類的各種小組織了吧,這些小組織也可以幫助他們順利渡過難關,畢竟每個人都有命懸一線的時候,找不到錢可能第二天就掛了。
但是這些集資沒有任何法律保障,每年都會出現攜款出逃,或者乾脆演化成了龐氏騙局。也就是資金並不去放貸,或者僅僅是形式上虛假放款實際上套取資金。拆東牆補西牆,這些年來這種事層出不窮,大大小小,各種宣傳不斷。
這種騙局有個共同點,就是允諾的利息是慢慢走高的,到後期會飆升到不可思議的地步,一開始可能是每月2%-3%,後來因為需要的資金量越來越大,利息會漸漸走高,甚至會走到最高30%(月息,確實是月息)。所以,只要發現某個集資,利息在不斷升高,就説明資金面在變緊張,這時候小夥伴你就要小心了。
這種往往不會持久,一般一兩年就銷聲匿跡了。但是有些錢莊非常非常持久,閩浙地區有那種持續了一百多年的錢莊,據説從大清開始就在做,後來被社會主義的鐵拳錘了幾十年,一度跑去了香港,改革開放後又回來了。
這些民間機構以信用著稱,只跟熟人打交道,如果不是熟人得通過熟人做保,地方上的長老出面集資,有啥事擺不平也由長老出面擺平,他們做錢莊的錢就是全村人湊的。
幾年前我在飛機上碰上一個潮汕哥們,他在東南亞做生意,要回去祭祖,他説對於他們那裏的人來説,走得再遠,祭祖這事不能耽誤,祭祖這事不僅是感情問題,更是信貸問題,我一開始還沒懂,過了很久才明白。
2 兩種錢莊
説清楚了錢哪來的,再説他們拿錢幹啥。
先説匯兑型錢莊,就是那種拿人民幣換錢錢的錢莊,你缺外匯了,去銀行一方面有配額,另一方面流程也慢,所以不少人就去找這類錢莊。
相比起借貸型錢莊,它的特點就是快,很多時候交易雙方的一次交易幾分鐘就可以完成。雙方就是一手交錢另一手也交錢,需要的資本金小得多。
因為交易是實時的,風控幾乎不存在。很多時候唯一的風控是業務員觀察客户,猜這人是幹嘛的,從行為言談中分析客户會不會是犯罪分子,如果他們感覺客户有問題————呵呵,得加錢。
跨境匯兑業務,如果資金不違法的話,客户大多是為了個人消費或者是對外貿易。
錢莊就得先弄點美元,也不復雜,每個人不是有五萬塊額度嘛,錢莊手裏有錢,高價去收,甚至基層業務員一個一個帶着老鄉去換匯,到手後直接加10%買走。這段時間剛抓了一個福建那邊的地下錢莊,220億規模,他們就是這樣弄了個外匯池子。
還可以從民間收美元,正常情況下咱們手裏是沒有那玩意的,但是這些年有不少人在海外工作嘛,尤其閩南和福建,他們在海外賺到美元就可以回國後高價賣掉,往往就是賣給這種地下錢莊了。
這類錢莊的錢一部分會以現金形式存着,效果非常驚人,電視劇《三叉戟》裏有個劇情,警察找到一個別墅,裏邊的所有櫃子裏都塞滿錢。這個劇情有原型,但不準確的,現實裏一般放錢的地方也跟銀行金庫似的,也有防爆大鐵門,好幾層密碼才能進去,這個不是防警察的,而是防急眼的同行。
有了錢就好辦了。有時就可能有一些地方要用錢額度不足,或者急用轉賬太慢。這時候從地下錢莊相對快速便捷多了。這塊生意現在發展到什麼程度呢。我舉一個例子,有一次我一個朋友從加拿大回國過年。一天夜裏刷機票(機票這玩意的價格波動有時候比股票還大,比較會過日子的人一天看個百八十回都是常事),發現有一家的往返機票折扣很大。他趕快上去搶,結果自己卡里錢不夠了……
這時候他想起來他手機裏的一個電話,趕緊打過去試試,對方收到消息回了他信息,讓他把人民幣從國內賬户打進對方在國內的賬户,對方用加拿大賬户給他打相應數目的加元。他拿到錢去付款買票,前後時間不到100秒!這裏不能不讚一下,一些中國生意人的效率實在是高得可怕。
不過這都是小打小鬧,匯兑數目多也不過是幾萬美金罷了。
真正的大頭是外貿企業,很多外貿企業進出口有大量的資金需求。外匯管理部門是要仔細的審核你的資料的,看你的交易是否真實,有沒有問題,一般都要一定的時間。這時有的人想早點拿到錢,就會繞開監管部門改走地下錢莊,繳納手續費算是花錢買時間。
隨着國內監管的嚴格,不但現在境外的錢難進來,錢莊在國內的賬户也會被盯住。一旦發現有異動立刻封,如果涉及詐騙賭博的案子,銀行會直接把賬户凍結。
這時候就只能等待審核結果。有的騙子就專門弄到外貿企業的資料,冒充法院或者公安聯繫商户。騙子上來就問你是不是最近有走地下錢莊進出資金?然後説給你轉錢的賬户涉及洗黑錢,要凍結你的賬户,讓你帶着證件和資料去哪裏哪裏等待審核幾個月云云。
大部分見過的世面企業主都讓他們滾,少數新來的企業主就慌了,也就上鈎了。後面的套路不外乎説為了支持外貿企業,他們開通了專用的審核通道,讓你把錢都轉到指定賬户,保證會優先在兩三天內給你解封,幾乎每年都有很多企業主被這招騙了。
如果跨境的資金涉及違法,這些資金大多數是兩類,一個是在國內非法手段獲得的錢出境,詐騙販毒貪污等等。
這些錢可能已經洗過也可能沒有洗,要轉移到境外。一般這種都是感覺到有危險,數目大而且時間緊。
有的時候人先出去了,留下錢在國內一點一點慢慢轉。我知道的是在2013年,有個貨把一億多放到了錢莊賬户上。户主本人覺得有危險就跑出去了,錢被放了幾年都沒有能轉走。
最後人因為通緝壓力實在太大,自己回國自首了,坦白從寬,為了表示自己改過自新的決心和誠意,把錢莊洗錢的事也給捅出去了,錢莊老闆直接被抓起來判了十年,估計現在還沒放出來。
還有一類是境外非法手段獲得的錢入境,比如境外網絡賭博弄來的錢,要弄到國內來投資。
大家可能不知道,入境的難度不比出境的難度低,需要對公賬户,需要解釋來源,賬户稍有異常就會被退回去,然後要求提供材料證明資金來源合法。特別是最近人民幣升值預期強烈,而且國內的投資機會比國外多得多,想通過非法途徑往國內擠的資金量特別大,有關部門監管的力度也特別大。
現在出現了一些匯兑的騙子,專門騙這些客户。有個客户在東南亞架設服務器,專門搞“性感荷官在線發牌”那種,騙來的錢隔一段時間轉入境一次。
當時經常合作的錢莊出事了,賭博網站老闆就被網上一個自稱專業作匯兑的騙了。
一開始也只是幾萬幾萬少量試,幾次沒問題,一筆幾百萬打了過去,對方直接就沒影了。
老闆差點氣瘋了,還沒來得及發動資源去找,警察叔叔就上門了。警察聽了都笑説,就這種智力水平也能騙到那麼多錢,可見被他騙的賭狗們有多蠢了。
不過笑完還要去抓騙他錢的那夥人追贓,倒是給警察增加了不少的工作量。
地下錢莊跨境匯兑,有的需要真的有款項出入境,不過大多數不需要,只是過一段時間集中出入境即可。
大多數時候,因為監管的存在,錢莊想把錢在國界線兩邊轉來轉去也麻煩。所以業務發生時候首選的辦法都是“對敲”,也就是錢莊在境內境外都有一個資金池,有了業務兩個池按照匯率算好了錢數,客户把錢存進來,另一邊把錢支付給客户,一進一出兩清。類似古代你在北京往山西票號裏存了錢,跑到杭州往出取,也不是北京的錢給你送到杭州了,而是從杭州的賬上直接往出支,到了年底銀號內部再核算。
理解了這個,也就理解了很多問題。比如我想把一個億轉到海外去,這些錢並不是真的過海關出國了,而是看看海外有沒有人正好想把錢轉到國內來,這樣直接把海外那貨的錢給你,你的錢給對方,錢莊收箇中介費。當然了,一般不會這麼巧,正好倆人同時發動轉賬,但是由於資金池的存在,可以把這種交易拉扯在一起。
這種手法最快速也最常見。原本理論上如果客户量足夠多,資金進出的額度會趨向平衡。
但是,咱們國內貿易順差實在太大,特別是最近疫情原因,出境的資金比起入境資金來少得多,搞得國內資金不足。時常弄到無錢可用的地步。
池子不平,很多時候到了手的客户流走了。有些錢莊就搞起了“共享資金池”。獲得客户以後如果自家的池子不夠,可以互相拆借,收來的手續費按照三七分。
獲客的錢莊得30%,實際動用資金的得70%。如果多家都有資金動用,各家按照出資比例計算,有時候一筆大的生意要好幾家一起湊錢才能拿下來。
但是這種只能算是技術手段,沒有改變國內資金池不足的根本問題。對敲的手續費現在一漲再漲。
現在錢莊不得不真的讓錢出入境,但是在監管下成本高還有風險。他們的方法一個是直接帶現金出入境,有的是螞蟻搬家一樣通過“水客”,有的是把大量現金放在身上過關。
不過現金這種法子,以前資金量不大的時候都不能挑大樑(感慨一下中國巨大的貿易量),現在的需求規模太大,靠水客人肉託運的難度就非常非常大了。
之前有一次深圳嚴打水客,三天時間境內外各種貨的價格劇烈波動,很多人一夜暴富一夜破產。
現在主要方式是通過設立空殼企業來運作,通過財務手段做假的進出口貿易。有時候監管部門發現一個公司,每月進出口生意都達到上億。去了註冊地,發現那裏是個空蕩蕩的車庫,這就明顯是地下錢莊開的空殼公司。
為了應對監管,錢莊搞的空殼公司也是打不了幾槍就要換個名字,有時一個地點在半年裏面換了三四個公司的名字,而且每家公司資金進出還都特別大。
大家看出來了吧,這些犯罪行為越來越複雜,這些年警察隊伍招人要求越來越高,需要外語和金融相關知識背景,到崗後還得訓練好多年,就是這個原因,普通人已經不大能看明白犯罪分子在幹嘛了。
有種説法認為,比特幣這類電子加密貨幣最大的優點就在於隨意跨越國界,以往富人們最大的問題就是財富到了海關過不去,它的存在讓以往的海關變得跟不存在一樣。
3 洗錢
説完了跨境匯兑,再説境內匯兑,這玩意説白了就是徹底地洗黑錢。
一般來説,只要是境內匯兑的資金沒有不違法的,為啥呢?比如哪天有個人在街上攔住你,説給你100塊錢和你換95。
你第一反應肯定是,要麼他這錢有問題要麼他這人有問題,或者二者都有問題,對不對?
境內洗錢的門路和客户真正是五花八門羣魔亂舞,各種坑蒙拐騙偷雞摸狗啥樣子的奇葩都有。
為了防止小夥伴不清楚,咱們先説下啥是洗錢。
一句話説,就是把非法的錢變成合法的錢。不過説起來容易,做起來非常難,而且是越來越難。
咱們舉個例子,熊大搞賭坊賺了1000萬,這1000萬甚至沒法存到銀行,因為銀行很可能會確認資金來源是否合法。放在家裏就是一個隨時會爆炸的炸彈,也不敢出去買房買車,防着有一天税務部門上門,問他錢哪來的,説不定就直接進去了。
現在大家知道美國那邊為啥不讓普通人用現金進行大額交易了吧,一般來講,不敢走銀行的大額交易大概率有問題,我國後續也會往這個方向發展。
可能有小夥伴説,這錢是我哥送我的,有問題嗎?其實這也沒法搞,這時候你哥就得解釋這些錢哪來的了。而且這些錢可以買煙買酒買個吉娃娃,但是沒法買房等大額交易,到時候又涉及可能被查的問題。如果你不乾淨,一旦被查肯定會被牽扯出來。
所以就得洗乾淨,變成合法收入。
一般的操作就是交給地下錢莊,你再去網上掛個不值錢的產品,比如垃圾遊戲的垃圾裝備,理論上這輩子都不會有人買的那種垃圾,錢莊操作客户過來買,這樣錢就成了你的合法收入。你去把税交上,從此就可以安心花了,不過這中間抽成很厲害,經常高達20%~30%。
再或者有人乾脆去找那種中了彩票的人,五百萬的彩票,他六百萬買過來,拿着彩票去領獎,到時候把税納了,這錢就乾淨了,不過不太好找,人家也不一定配合,弄不好他進去了。
還有更復雜的操作,有大佬去拍個電影,錢莊操縱賬號去買票,本來沒人看的垃圾片,可是他們卻可以做到凌晨三點120%的上座率,你納悶什麼片這麼好看,竟然有人凌晨三點站在過道看,去了發現現場就你一個,天真無邪而且相信靈異事件的你可能當場被嚇得生活不能自理。
至於具體洗錢的過程,非常的複雜,是一個很長的嚴密鏈條。其中需要的各種操作眼花繚亂,是真正的技術活。
首先,錢莊需要大量的賬號,將來要操作這些賬號買裝備嘛,小的錢莊也數以千記,大的錢莊賬户十萬以上。而且隔一段時間就會更新。洗的時候錢在各個賬號之間通過網絡不斷流動,在這個過程還不斷拆分組合。目的就是把整個過程模擬成多次的正常交易,弄得複雜無比難以監控,其中還需要實際交易的參與。
洗錢的賬號來源非常的雜,有的是通過技術手段弄來的卡號和密碼,有的是找農村那些不瞭解風險的人買的,還有不少乾脆就是僱的。我幾年前還收到電話,説是往我微信上轉2000,我給另一個賬號轉1800就行。我還問他,萬一我不往出轉你們不就賠了?那邊笑着説,我們知道你電話和住址,還會擔心這個?
這事把我嚇了夠嗆,後來想了想,可能是銀行什麼的把我信息給賣了,或者快遞相關的。
你如果有一些不怎麼用得到的卡,最好是去註銷,常用卡不要超過三張,以免賬户出現了異動你無法發現。
有的賬號是花錢僱人辦的,這種會找那種看起來沒啥文化,也不瞭解個人信息重要性的人。先是以一定價格請他“幫忙”,先掏錢讓他申請銀行卡。每當有業務就找個賓館進行操作,就是讓他按照指示,把轉進來的錢再轉到指定的賬户。
還有不少“三和大神”,直接把身份證一次性賣掉了,對方愛咋整咋整。
事後按照錢數一般1%左右的費用,每個賬號一次的數額一般只敢搞十來萬,獲利一千多而已,當然了,三和大神是得不到錢的,他們正在某個網吧裏醉生夢死。
但是這種行為屬於協助洗錢,一旦暴露就會被抓進去。而且對方行為這麼明顯不正常,還拿了提成,到了法院連判緩刑的機會都沒有。
匯兑型地下錢莊,我就簡單介紹到這裏,下面説説借貸型的錢莊。
前文已經説了,錢莊的資金可能是自己的,也有可能全村集資的。這些本金或者資金通過錢莊借貸出去,就跟銀行似的,不過利息非常非常高。
短期借款基本上在半年以內,用途不外乎過橋、經營困難借款、季節性借款、炒作資金等等。
過橋就是一筆貸款要到期,銀行要求還款以後再重新貸款。這段時間客户需要借款,一般就是幾天到一個月的時間,月息在5%-10%,看着不高,要知道,銀行定期年利率才4%,他們的年利率都60%~120%了。
過橋的風險就是銀行抽貸,也就是銀行不再重新發放貸款。這對於客户是非常大的打擊,一般客户經營瞬間就會停滯,很多時候甚至造成客户破產。錢莊的錢這時候就很危險了。
比如去年著名的一個案例,一個叫蟹姐姐的人拿着300多萬本金去深圳買了一套700多萬的房,準備等着紅本下來後再去做個抵押。
但是你不把全款交上去,紅本就下不來,所以這個蟹姐姐在“專業人士”的操作下,讓小貸公司支持過橋,日息千分之一貸款400萬,這下很快就有紅本了。日息千分之一,那年息可就是36%。
不過深圳恰好出了個政策,説是過户半年之內不能抵押,這下蟹姐姐傻眼了,需要把這400萬拿半年,利息就得七十多萬,當場崩潰,在微博上舉報了,後來好像沒看到咋處理。
這種是個人的,還有不少要借錢的是企業,企業經營困難借款,向錢莊借錢。這種最大的風險就是這段時間經營如果沒有起色,客户沒有錢還。錢莊在要錢的時候,會發現一串看不到頭的債主排在自己前面等着呢。
看過《人民的名義》的小夥伴估計還有印象,故事開頭就是大風廠借錢過橋遇到銀行抽貸,廠垮了,工人和債主兩邊僵持不下,形成了長期對峙。
大風廠的那個廠長到處找人借錢,欠了一屁股的錢還不上,被債主關到狗輪子裏關了三天三夜。狗輪子就是那種狗可以在裏邊站着趴着,但是人在裏邊既沒法躺也沒法坐,更沒法睡,關一天就能把人給折磨到崩潰。
還有之前的“山東辱母案”,也是這種,企業經營不善,能借的都借了,最後借到地下錢莊去了,還不上錢,被上門侮辱。
一般能搞到去找地下錢莊借錢運營公司的地步,可以想象,正規渠道肯定都走遍了,甚至老闆早就是上了名單的老賴,到時候等到法院拍賣資產,就算賣了錢估計大銀行的貸款都不夠,地下錢莊放款的時候已經考慮收不回來的問題。
説到這裏,可能有小夥伴納悶了,看來這錢莊的生意不好做啊,如果收不回來怎麼辦?
其實錢莊一開始就考慮好了這種損失,所以要把利率拉高,對沖可能收不回來的那部分錢。
而且這類公司大部分也都涉黑。畢竟但凡合同,都涉及違約問題,違約了就有個執行的問題。如果是正規銀行業務,那可以申請法院裁決,最後警方強制執行,沒收抵押品,大家在某寶上能看到那種法拍房,很多就是銀行沒收回去的。
地下錢莊本來就不合法,所以也就沒法去報警,只好自己解決,具體怎麼解決大家也就心裏有數了,肯定不可能請你去唱KTV。
4 尾聲
説了這麼多,想必大家也看出來了,只要經濟發展,地下錢莊就沒法杜絕,而且現在的趨勢是民間資金越來越多,據估計整個的資金規模保守估計都有10-15萬億,按照每年6%的增長,這些錢每年都能夠產生上萬億的增量。
而且這玩意成分複雜,有的純粹就是蛀蟲,比如不少錢莊專營換匯,順便偽造文件,幫企業騙取外貿補貼;還有那種專門洗錢機構,也是一羣隨時會牢底坐穿的人;比較複雜的是那羣放貸的,裏邊既有專門放高利貸的,也有為企業續命的那種,問題是他倆之間非常難以界定,有的機構同時兼營這兩樣,有的機構做得已經很大了,不追求暴利,安全為主,可能只做合法業務。
根除是幾乎不可能的,因為只要經濟發展,就存在巨大的社會需求,自然會催生出這類業務,只是有時候比較氾濫,有時候趕上嚴打,又比較收斂。
所以只能説是“以法律為準繩”,大家平時也提高警惕,避免自己陷入各種貸或者為了賺幾個小錢,捲入到洗錢業務裏,非常得不償失。
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