1400天，水滴的保險科技如何煉成_風聞

4月17日，中國領先的保險和健康服務科技平台水滴公司，首次向美國證券交易委員會(SEC)提交了IPO（首次公開發行）申請，計劃在紐約證券交易所掛牌上市，代碼為“WDH”，高盛、摩根斯坦利、美銀證券擔任承銷商。上市成功後，水滴將成為中國保險科技平台第一股。

招股書披露，以2020年健康險和壽險的保費收入看，水滴是中國最大的獨立第三方保險平台，2020年實現超過144億元人民幣的首年保費(FYP)，同比增長116%。公司2020年收入從2019年15.11億元增長100.4%至30.279億元。

水滴公司在招股書中認為其獨特優勢是“通過技術和數據洞察，對用户進行精準畫像，更加深入的瞭解用户的行為，通過針對性的產品設計和多樣化的產品提供，提高產品匹配效率，創造更滿意的用户體驗，從而增強用户的忠誠度和留存率。”作為一家保險科技公司，水滴重點提到“先進的技術和差異化的數據洞察力”。

互聯網保險與傳統保險的區別不在於線上與線下，而是體現在對用户體驗的極度重視和對前沿技術的應用創新。水滴通過對大數據、人工智能等技術的投入建設，為客户帶來高效優質的服務同時，也通過多維度解析用户的行為，更好把握風控，隔絕風險。

經過近5年發展，水滴公司已經逐步形成“AI+Blockchain+Data=Construction”的科技戰略，通過技術賦能保險和健康產業，從而實現線上化、流程化、數據化和智能化。

人工智能、區塊鏈和大數據三者共同構建了水滴公司的水滴科技新基建。水滴公司通過第三方數據接入和水滴籌、水滴保相關線上線下數據採集，再對採集&接入數據進行提取、脱敏、清洗、整合，實現大數據的基礎。通過水滴公司的AI能力——NLP、OCR、推薦算法、核身鑑權等的賦能，最終形成智能保險、智能客服、智能醫療、風險控制、營銷策略等解決方案。

01大數據為基礎：數據醫療圖譜和反向定製保險

水滴公司成立以來，相繼推出網絡互助、大病籌款、保險經紀等業務，線上線下積累了大量醫療相關數據，水滴現已經建立了涵蓋用户健康數據、保險數據和醫療數據三大類別的數據庫系統。截止目前，水滴醫療數據覆蓋全國26個省，覆蓋診療疾病庫（ICD10）5萬+，手術庫1.7萬+，藥品庫20萬+，醫療機構庫40萬+，醫保三目庫3000萬+等，龐大真實的醫療數據將助力其進一步打磨AI技術精準度。

水滴利用OCR和NLP等AI技術能力，從大量非結構化的海量醫療數據中提取出實體、關係、屬性等知識圖譜組成元素，再通過機器學習標註樣本各類實體和關係，結合醫療專業信息，構建成自主研發的CONF醫療知識圖譜。

目前，水滴CONF醫療知識圖譜已經覆蓋了99%診斷庫、醫療保障目錄庫和全國95%以上各類醫院及鑑定機構，同時針對水滴各業務場景內經常出現的疾病和藥品做了名稱歸一化處理，覆蓋1萬多種疾病名稱，集成了數十萬個實體節點數量，超過百萬的實體關係數量。

基於CONF醫療知識圖譜，水滴公司在保險方面，能夠提升核保系統、理賠系統的智能化程度，大幅提升準確度和運行效率。

憑藉大數據洞察，水滴已經形成了完善的用户畫像，能夠精準捕捉用户需求，並反哺在業務層面。事實上，以往保險行業較少嘗試帶病投保產品的創新，很大程度上是受限於用户數據的缺失，而水滴豐富的大數據為“帶病投保”保險產品的定製提供了可能。

保險科技在數據方面的優勢正不斷實現保險產品的創新，豐富人身保險產品供給。舉例來看，水滴保通過對健康數據、理賠數據等數據分析，聯合保險公司推出了國內首款專門針對60-80歲老年羣體的百萬醫療險，從保險產品供給側填補了該年齡段人羣全面醫療保障市場的空白。後續也陸續推出了針對甲狀腺、糖尿病、高血壓等羣體的保險產品，2021年1月，水滴保推出“水滴糖保保特定疾病保險”，這是一款針對糖尿病患者定製的專屬重疾保障，糖前或者Ⅱ型糖尿病患者均可投保，保額最高可達30萬元。保險科技平台在數據方面的優勢正不斷實現保險產品的供給創新。

02“水滴大腦”賦能全流程

水滴藉由大數據層面的巨大優勢，通過海量數據的採集分析，建立起“水滴大腦”系統，通過AI開放平台和高強度的建模訓練，輸出多項有很強的落地應用性的AI能力；最終針對保險全流程提供相應的解決方案，涵蓋保險產品設計定價、智能營銷、核保理賠、風控反欺詐、智能問診、特藥推薦等多個業務場景。

在網絡上海量的健康險保險產品中，用户很難真正地找到一款適合自己的產品，絕大多數都只能盲目地“萬裏挑一”。水滴在保險營銷環節，基於用户在平台內脱敏後的畫像屬性、行為軌跡和交易行為、諮詢記錄等給用户打上不同標籤，通過推薦算法進行智能匹配保險產品，真正做到以用户為中心，通過策略差異化實現保險產品的精準推薦，千人千面，不但減少用户決策時間，也為用户推薦符合其情況的最具性價比的保險產品。

用户投保健康險時，相當多問題是關於健告核保問題，比如健康告知看不懂，不清楚是否能投，投了保什麼，投了後是否能理賠……水滴憑藉“水滴大腦”實現智能核保，通過數據科技化智能化能力，後端健告結構化標準化，在用户端提供智能諮詢交互體驗。

相對於傳統核保，智能核保讓投保更簡單，承保更快捷，過程更人性化，為客户帶來極致體驗。水滴保採用自然語言處理（NLP）能力，通過CONF知識圖譜，支持開放式提問自動識別所諮詢的疾病，並匹配專業核保結果。通過智能規範的核保流程，避免了用户理解偏差，又能通過後台系統的設計，縮短用户核保時間，解決人工核保多次收集資料、重複核保等問題。舉例來説，智能核保通過對每個用户的不同維度信息進行分析，根據分析結果為用户進行個性化的健康告知信息展示；在用户的健康告知信息中存在不符合參保條件的信息的情況下，通過問答交互的方式進一步判斷用户是否滿足參保條件，簡化了重新審核的流程……

在保險價值鏈中，客户服務是人工作業最為密集的領域之一，水滴通過自然語言處理、語音識別、語義理解和多輪對話能力搭建的“水滴幫幫”智能客服系統，熟練掌握近百種保險產品的產品信息(如保障範圍、理賠流程、續保流程等)，能夠幫助人工坐席更懂用户的訴求，在用户線上或電話諮詢時，全程幫助客服轉譯方言、醫療專業術語等關鍵信息並輔助回答、解決問題。同時，智能客服系統還可以通過AI不斷學習，沉澱並優化話術模板，有力提升了用户的體驗度和滿意度，同時實現處理業務多、解決問題快、人力成本節省等目標。據統計，水滴公司智能客服系統平均單日服務用户數逾16000人次，智能會話處理量達86%。

在用户最關心的保險理賠環節，水滴亦有“007智能理賠”系統。智能錄入通過機器人流程自動化、OCR識別和NLP等技術識別用户上傳的影像信息，現已支持全國90％以上地市級公立醫院單據，可對100多種材料有效性進行驗證和歸類，材料完整性審核率達到95％；在審核與理算環節，根據風控標籤和機器學習模型因子，再根據大量的歷史賠付數據，結合健康險政策、規範化路徑及醫療知識圖譜，進行模型的測算，系統自動給出賠付結論。從模型開始計算，到最終出具賠付結論在毫秒級別就能完成。水滴智能理賠準確率已經達到99.7％以上，將理賠速度從之前的按天計算，提速至按小時甚至按分鐘計。

據悉，目前水滴保已經完成了承保核保、續費續保、退費退保以及保全服務的智能線上化，並且實現率接近100%，實現用户全鏈條自助式服務，進而也推動了保險行業標準化。

科技服務輸出是一個正在爆發中的市場。普華永道發佈的白皮書認為，中國互聯網下一個風口將出現在B端，科技企業賦能B端、服務C端將成為主流趨勢。2020年疫情，促使越來越多保險公司意識到線上化的重要性，水滴也在將經過沉澱和驗證後的科技能力向外部輸出。據悉，水滴公司已經通過開放平台向保險公司提供保險科技解決方案，如CRM客户管理、智能核保、智能風險管理、智能理賠等數字化服務。並正在進一步拓寬技術服務範圍。從水滴公司的招股書來看，2020年這一部分收入已經達到1.94億元。