鍛造金融科技之力，江蘇銀行修煉內功_風聞

文 | 韋航

金融發展離不開科技的翅膀。

時光回到2016年，江蘇銀行（600919.SH）正在緊鑼密鼓推動上市。

五年時間過去，江蘇銀行與以往有何不同？智慧化金融科技如何塑造江蘇銀行的競爭力？帶着這些問題，我們可以在江蘇銀行最新的年報中，探尋這家銀行在數字化時代，如何以金融科技賦能發展基因。

軟硬件升級，提升存貸款業務效率

市場資金總是敏鋭的，在銀行股長期低估的情況下，江蘇銀行卻走出了逆勢行情，從1月中旬股價的低點5.3元，上漲到現在的7.07元，漲幅超過33%。

4月30日，江蘇銀行股價再次飄紅，在大盤收陰的情況下，收盤漲幅2.91%。

**翻開江蘇銀行年報，截至2020年末，江蘇銀行各項存款餘額1.31萬億元，同比增長10.19%。各項貸款餘額1.20萬億元，同比增長15.48%。**存貸款餘額增速均超過了10%，過去一年業務發展穩定。

在2021年一季報中，江蘇銀行資產總額2.5萬億元，較上年末增長7.14%；各項存款1.42萬億元，較上年末增長8.69%；各項貸款1.27萬億元，較上年末增長5.73%。

一季度江蘇銀行實現了開門紅，這也是市場資金追捧的原因，同時2021年一季度報告期內實現營收153.39億元，同比增長17.06%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤52.25億元，同比增長22.79%。

業績的向好，不僅在於江蘇銀行資產收入不斷優化，還來自於金融科技的不斷應用。

首先，從2014年8月開始，江蘇銀行推出業內首批互聯網化的直銷銀行，無網點、低人力，為客户提供全線上、全天候、更便捷、更優惠的新型銀行服務。

通過對智能櫃枱、電子回單機、ATM等三款直面客户的設備進行多輪優化，讓江蘇銀行一方面節省了成本，極大提高了貸款審核效率，另一方面，也讓貸款員擺脱時間和空間的限制，更好地縮短用户貸款時間，保證了貸款質量，推進了業務的持續發展。

其次，金融科技的深化，提升了貸款效率，貼近了消費者需求。

從2015年開始，江蘇銀行做出變革，在全國首創了全線上純信用的“税e融”產品，節省了小微企業的時間成本，在網上點鼠標就能獲得資金。

從那時起，江蘇銀行就明白了長尾用户的重要性，在金融領域，存在大量的長尾消費金融客户，這無疑是對二八法則的顛覆。

到2017年，江蘇銀行授信客户達1.8萬户，累計放貸155億元，其中近40%的客户是首次獲得貸款，金額最小的僅2萬元。

2021年第一季度，江蘇銀行不良貸款率1.24%，較上年末下降0.08個百分點，為上市來最低；撥備覆蓋率276.71%，較上年末提升20.31個百分點，為上市來最高。

最後，對金融科技的應用，使得江蘇銀行有軟件和硬件基礎，為“長尾客户”提供更優質、更有温度的服務。

在2020年，江蘇銀行創新推出“經營隨e貸”和“消費隨e貸”，同時推出“隨e融”平台，自上線以來，半年內已服務小微企業超萬户，個人客户超16萬户，累計金額近300億元。

歷史以來，江蘇銀行小微企業信貸佔比總貸款保持在高位，自2015年以來一直在40%左右，高於其他上市公司。涓涓細流，匯聚成河，積少成多，聚沙成塔，才造就了江蘇銀行發展的基礎。

場景挖掘，打造財富管理增長點

在過去的30年，房產投資一直是中國人安居樂業的重要表現，也是資產配置的首選項。而隨着地產行業走向成熟，居民財富的配置重心正在發生變化。

金融資產提升，配置更加多元化，居民財富管理的需求日益旺盛。

在財富管理業務上，作為頭部的城商行如何取得優勢？

江蘇銀行給出的答案是：利用金融科技，幫客户創造更多的投資價值。這既能解決客户財富保值痛點，也是江蘇銀行零售轉型的鑰匙。

財富管理的基礎是大量優質的客户，江蘇作為中國區域經濟發展平衡的城市，財富管理客户數量較廣。同時，江蘇省城鎮居民人均可支配收入同比增速高於江蘇省GDP增速，2019年城鎮居民人均可支配收入水平也位列全國第四，客户可支配收入較多。

對此，江蘇銀行在資產端實行了信用卡+消金雙策略：首先通過信用卡與消費場景平台合作，籠絡年輕優質用户，不僅在於滿足用户需求，從而轉化為高端用户，提高了江蘇銀行的利潤率。

對於理財角度，江蘇銀行獨創了直銷銀行理財超市，改變了以往被動局面，主動根據客户畫像提供合理的理財規劃和服務方案，幫助客户實現價值，從而提升了客户粘性。

在場景挖掘上，江蘇銀行打造手機銀行、直銷銀行App、移動工作平台，以及“e融支付”、微信銀行、“隨e融”小程序、物聯網金融，打通各場景的界限，分層+分羣獲取更多的客户，滿足未來相對複雜的財富管理需求。

更重要的是，江蘇銀行擁有消費金融牌照，當前上市城商行中，擁有消金控股子公司的僅有江蘇銀行和長沙銀行，這無疑在未來擁有更多的競爭優勢。

堅持金融科技，服務區域經濟

翻開江蘇銀行歷史，也是一個城商行發展的歷史，其本身由原來的無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江和連雲港等十家城商行合併重組設立而成，江蘇區域的發達和龐大用户羣是其賴以生存的基礎。

擁有高安全邊際的江蘇銀行，2021年平均市淨率達0.6倍。

同時，江蘇銀行在蘇南區域的網點接近一半，一般來説經濟水平較高的地區信貸不良率較低，對其整體資產質量表現能起到基石作用。

正是手握蘇南地區的客户，所以江蘇銀行服務區域經濟有更多的資源。

**除了蘇南區域，蘇中蘇北也是江蘇銀行發展的重點。**從2017年開始，蘇中地區的經濟增速開始高於蘇南地區，2019年蘇北地區GDP增速也超越了蘇南地區，目前其2021年市盈率僅5.54倍，由此可見，市場還未發現江蘇銀行更大的成長空間。

與江蘇省製造業和中小企業持續成長的江蘇銀行，將會受益於區域經濟的發展。在未來，江蘇銀行還將繼續堅持金融科技的發展方向，這是因為銀行業正在掀起一場革命。

2020年以來，銀行從業者越發意識到，金融科技市場的發展超出預期，這來自於各大銀行巨頭對金融科技的研發投入不斷增長。

但國內銀行科技的投入相對於國外大行還有很大差距，**國內銀行業科技的平均投入僅佔營業收入的2%左右，國外則早已超過10%，**這無疑存在更多的市場增量，目前市場規模在1000億，據機構預計4年之後將增長4倍。

其中的增長空間，被區域內商業銀行視為彎道超越的機會，一方面由於面臨內部增長壓力，另一方面則是業務下沉的需求。

傳統銀行擁有資本牌照的壁壘，如果疊加金融科技，那麼將能在新的競爭中脱穎而出，對落後銀行形成降維打擊。

顯然，現在的江蘇銀行，已經進入了這場馬拉松淘汰賽的領跑軍團。