鍛造金融科技之力,江蘇銀行修煉內功_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2021-05-02 18:34
文 | 韋航
金融發展離不開科技的翅膀。
時光回到2016年,江蘇銀行(600919.SH)正在緊鑼密鼓推動上市。
五年時間過去,江蘇銀行與以往有何不同?智慧化金融科技如何塑造江蘇銀行的競爭力?帶着這些問題,我們可以在江蘇銀行最新的年報中,探尋這家銀行在數字化時代,如何以金融科技賦能發展基因。
軟硬件升級,提升存貸款業務效率
市場資金總是敏鋭的,在銀行股長期低估的情況下,江蘇銀行卻走出了逆勢行情,從1月中旬股價的低點5.3元,上漲到現在的7.07元,漲幅超過33%。
4月30日,江蘇銀行股價再次飄紅,在大盤收陰的情況下,收盤漲幅2.91%。
**翻開江蘇銀行年報,截至2020年末,江蘇銀行各項存款餘額1.31萬億元,同比增長10.19%。各項貸款餘額1.20萬億元,同比增長15.48%。**存貸款餘額增速均超過了10%,過去一年業務發展穩定。
在2021年一季報中,江蘇銀行資產總額2.5萬億元,較上年末增長7.14%;各項存款1.42萬億元,較上年末增長8.69%;各項貸款1.27萬億元,較上年末增長5.73%。
一季度江蘇銀行實現了開門紅,這也是市場資金追捧的原因,同時2021年一季度報告期內實現營收153.39億元,同比增長17.06%;實現歸屬於母公司股東的淨利潤52.25億元,同比增長22.79%。
業績的向好,不僅在於江蘇銀行資產收入不斷優化,還來自於金融科技的不斷應用。
首先,從2014年8月開始,江蘇銀行推出業內首批互聯網化的直銷銀行,無網點、低人力,為客户提供全線上、全天候、更便捷、更優惠的新型銀行服務。
通過對智能櫃枱、電子回單機、ATM等三款直面客户的設備進行多輪優化,讓江蘇銀行一方面節省了成本,極大提高了貸款審核效率,另一方面,也讓貸款員擺脱時間和空間的限制,更好地縮短用户貸款時間,保證了貸款質量,推進了業務的持續發展。
其次,金融科技的深化,提升了貸款效率,貼近了消費者需求。
從2015年開始,江蘇銀行做出變革,在全國首創了全線上純信用的“税e融”產品,節省了小微企業的時間成本,在網上點鼠標就能獲得資金。
從那時起,江蘇銀行就明白了長尾用户的重要性,在金融領域,存在大量的長尾消費金融客户,這無疑是對二八法則的顛覆。
到2017年,江蘇銀行授信客户達1.8萬户,累計放貸155億元,其中近40%的客户是首次獲得貸款,金額最小的僅2萬元。
2021年第一季度,江蘇銀行不良貸款率1.24%,較上年末下降0.08個百分點,為上市來最低;撥備覆蓋率276.71%,較上年末提升20.31個百分點,為上市來最高。
最後,對金融科技的應用,使得江蘇銀行有軟件和硬件基礎,為“長尾客户”提供更優質、更有温度的服務。
在2020年,江蘇銀行創新推出“經營隨e貸”和“消費隨e貸”,同時推出“隨e融”平台,自上線以來,半年內已服務小微企業超萬户,個人客户超16萬户,累計金額近300億元。
歷史以來,江蘇銀行小微企業信貸佔比總貸款保持在高位,自2015年以來一直在40%左右,高於其他上市公司。涓涓細流,匯聚成河,積少成多,聚沙成塔,才造就了江蘇銀行發展的基礎。
場景挖掘,打造財富管理增長點
在過去的30年,房產投資一直是中國人安居樂業的重要表現,也是資產配置的首選項。而隨着地產行業走向成熟,居民財富的配置重心正在發生變化。
金融資產提升,配置更加多元化,居民財富管理的需求日益旺盛。
在財富管理業務上,作為頭部的城商行如何取得優勢?
江蘇銀行給出的答案是:利用金融科技,幫客户創造更多的投資價值。這既能解決客户財富保值痛點,也是江蘇銀行零售轉型的鑰匙。
財富管理的基礎是大量優質的客户,江蘇作為中國區域經濟發展平衡的城市,財富管理客户數量較廣。同時,江蘇省城鎮居民人均可支配收入同比增速高於江蘇省GDP增速,2019年城鎮居民人均可支配收入水平也位列全國第四,客户可支配收入較多。
對此,江蘇銀行在資產端實行了信用卡+消金雙策略:首先通過信用卡與消費場景平台合作,籠絡年輕優質用户,不僅在於滿足用户需求,從而轉化為高端用户,提高了江蘇銀行的利潤率。
對於理財角度,江蘇銀行獨創了直銷銀行理財超市,改變了以往被動局面,主動根據客户畫像提供合理的理財規劃和服務方案,幫助客户實現價值,從而提升了客户粘性。
在場景挖掘上,江蘇銀行打造手機銀行、直銷銀行App、移動工作平台,以及“e融支付”、微信銀行、“隨e融”小程序、物聯網金融,打通各場景的界限,分層+分羣獲取更多的客户,滿足未來相對複雜的財富管理需求。
更重要的是,江蘇銀行擁有消費金融牌照,當前上市城商行中,擁有消金控股子公司的僅有江蘇銀行和長沙銀行,這無疑在未來擁有更多的競爭優勢。
堅持金融科技,服務區域經濟
翻開江蘇銀行歷史,也是一個城商行發展的歷史,其本身由原來的無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江和連雲港等十家城商行合併重組設立而成,江蘇區域的發達和龐大用户羣是其賴以生存的基礎。
擁有高安全邊際的江蘇銀行,2021年平均市淨率達0.6倍。
同時,江蘇銀行在蘇南區域的網點接近一半,一般來説經濟水平較高的地區信貸不良率較低,對其整體資產質量表現能起到基石作用。
正是手握蘇南地區的客户,所以江蘇銀行服務區域經濟有更多的資源。
**除了蘇南區域,蘇中蘇北也是江蘇銀行發展的重點。**從2017年開始,蘇中地區的經濟增速開始高於蘇南地區,2019年蘇北地區GDP增速也超越了蘇南地區,目前其2021年市盈率僅5.54倍,由此可見,市場還未發現江蘇銀行更大的成長空間。
與江蘇省製造業和中小企業持續成長的江蘇銀行,將會受益於區域經濟的發展。在未來,江蘇銀行還將繼續堅持金融科技的發展方向,這是因為銀行業正在掀起一場革命。
2020年以來,銀行從業者越發意識到,金融科技市場的發展超出預期,這來自於各大銀行巨頭對金融科技的研發投入不斷增長。
但國內銀行科技的投入相對於國外大行還有很大差距,**國內銀行業科技的平均投入僅佔營業收入的2%左右,國外則早已超過10%,**這無疑存在更多的市場增量,目前市場規模在1000億,據機構預計4年之後將增長4倍。
其中的增長空間,被區域內商業銀行視為彎道超越的機會,一方面由於面臨內部增長壓力,另一方面則是業務下沉的需求。
傳統銀行擁有資本牌照的壁壘,如果疊加金融科技,那麼將能在新的競爭中脱穎而出,對落後銀行形成降維打擊。
顯然,現在的江蘇銀行,已經進入了這場馬拉松淘汰賽的領跑軍團。