技術賦能未來，互聯網時代南京銀行的新價值空間_風聞

文 | 沛東

2020年初，金融業權威機構預計，受社會經營性融資和投資性融資增幅有限，信貸需求被延後影響，疊加新冠病毒疫情，預計上市銀行2020年業績增速會稍有放緩。

但出乎大多數人意料的是，2020年銀行業的整體表現和業績都遠超預期。

近日，國內多家上市銀行發佈2020年年報，作為國內城商行代表的南京銀行（601009.SH）則交出一份亮眼業績單：2020年南京銀行資產總額1.5萬億元，較年初增長13%；實現營收345億元，同比增長超6%；淨利潤131億元，同比增長超5%。而2021年第一季度，南京銀行營收超100億元，淨利潤40億元，同比增9%，業績再次取得快速增長。

此外，2021年初，作為國內城商行代表的南京銀行在A股市場一路高歌猛進，3月15日，盤中股價一度升至10.18元/股，這一價格比1月4日新年首日開盤時，已經上漲近30%。更為難得的是，隨後在銀行板塊整體回落後，南京銀行股價依然穩定。

亮眼的業績和堅挺的股價，是南京銀行近一年多來以場景生態連接客户，以數字轉型賦能未來，以協同融合贏得市場，打開新的價值增長空間和戰略發展空間的最好回報。

傳統業務穩健運行

銀行的傳統業務是吸收存款和發放貸款，利潤的主要來源為息差。而傳統業務的穩步發展，是銀行生存和發展的基礎。

**而從與存貸款業務來看， 南京銀行2020年和2021年一季度，**可謂漲得“快”，但走得“穩”。

**漲得快，主要是存貸款業務從2020年開始，保持較快增幅。**數據顯示，2020年南京銀行存款餘額9462億元，較年初增長11%；貸款餘額6746億元，較年初增長19%；而2021年一季度，南京銀行存款總額超10000億元，歷史性突破萬億大關，增幅超10%；貸款總額近7500億元，增幅近10%。而南京銀行淨利息收入連續2個季度實現環比高增長，2020年四季度環比增加12.1%，而2021年一季度環比增加8.2%。

走得穩，從具體信貸業務來看，去年南京銀行一般對公貸款全年佔比新增60%，投放行業主要集中在不良率偏低的租賃商貿業、房地產、水利環境，同時對製造業貸款投放有增多，分別佔比新增46.5%、6.6%、3.1%、9.7%。

此外，值得一提的是，2020年在經營規模和利潤穩步增長的同時，南京銀行的主要監管指標保持穩定，其中撥備覆蓋率392%，核心一級資本充足率近10%，不良貸款率0.91%，連續多年控制在1%以下，總體維持在相對優異水平。

過去，南京銀行核心一級資本充足率較低，曾成為業界關心的問題。2019年，南京銀行董事長鬍升榮曾表示，南京銀行資本充足水平相對較低。這是公司的一塊心病，必須要下決心解決資本補充的問題。而2020年南京銀行成功發行145億元二級資本債，並通過非公開發行股票募集資金116億元；在降低資金使用成本同時，對南京銀行核心資本和一級資本的補充起到了積極作用，顯著增強其服務實體經濟的能力，併為其未來發展提供了強有力的戰略保障。

兩大核心戰略打造新場景

當下，國內互聯網經濟正在向每個人的生活滲透，流量經濟，交易平台，獲客成本，也在時刻考驗傳統銀行企業的神經。尤其是在“互聯網金融”越來越受到國家重視，監管力度越來越大的背景下，傳統銀行的發展之路略顯艱難。

對於新經濟場景，南京銀行早已提前謀篇佈局：通過“大零售戰略”和“交易銀行戰略”，向互聯網經濟模式接軌。

2016年，南京銀行率先發布了大零售戰略，針對個人互聯網用户，重點關注完善用户體驗。2020年，以客户為中心的大零售戰略2.0改革啓動，立足“私行客户-財富客户-基礎客户-互聯網客户”差異化的經營服務模式。

也就是説，南京銀行新的大零售，把互聯網客户放在從來未有過的高度，未來通過互聯網平台接入南京銀行的客户，不僅享受個人住房貸款與消費貸款兩大服務，同時還可以享受南京銀行的個性化服務，比如資產配置。從而使過去單一的貸款服務，向“金融+生活”場景服務實現轉變。

**從數據來看，2020年南京銀行零售端消費貸發力。**按揭、信用卡、消費經營貸分別佔比全年新增8.7%、-0.1%、17.6%。從個人貸款細分項目增速可以看出，目前南京銀行零售貸款結構也從15年來較為依賴住房按揭，變成2019年來以消費信用貸款為重，佔比個貸達到50%。還有數據顯示，南京銀行消費金融2019年資產收益率約2%，遠高於銀行業整體資產收益率水平（2019年0.96%）。

**“交易銀行戰略”是指南京銀行重點打造企業服務平台。**江蘇省作為國內製造業大省，外貿經濟十分發達：2019年，江蘇省的實際使用外資量是浙江省的兩倍，進出口總額比浙江省高出8000億元。外向型經濟的發達，必然導致境內外資金流動的活躍。

南京銀行作為江蘇省會城市商業銀行，充分利用外資活躍這一點，打造交易銀行平台。該行交易銀行端，縱向以“鏈”，以現金管理、供應鏈金融為重點，融入核心客户的資金鍊、物流鏈、信息鏈和價值鏈，鏈接上下游經營場景；橫向以“面”，建設科技金融服務生態圈，延伸中小客户服務邊界，構建全新的開放平台。

技術賦能領先一步

2021年2月，南京銀行圍繞“智能化、數字化、開放化”設計的N Card信用卡正式上線。N Card以小程序為主要載體和運營平台，實現了南京銀行信用卡三種能力的突破性發展，即業務線上化獲客、移動化辦理和整體化運營。

**N Card正式發佈後短短兩個月時間，已實現新發卡20萬張，年輕客户、新客户在N Card信用卡中佔比達到70%。**南京銀行表示，將進一步聚焦年輕客羣提升產品體驗，N Card信用卡全年髮卡量目標將不低於50萬張，力求實現“換道超車”。

這一“換道超車”的產品，和大零售戰略一樣，需要南京銀行提供大規模的技術支持。

目前，國內城商行信息科技部門，普遍存在人才不足的情況。2020年，京東數科聯合IDC金融行業高級分析師任辰羽在接受媒體採訪時表示：“大概有38%的區域性銀行的信息科技部門自有人員的數量在100人以下，100人到200人區間的銀行大概有42%。總體來看，近八成區域性銀行的科技部門自有人才不足200人，與國有大行和股份行相比，差距較大。”

近年來，南京銀行領先其它城市商業銀行，加大對於技術投入，試圖解決技術賦能問題。

2020年年報顯示，南京銀行全年信息科技投入達8.64億元，在營收中佔比超2.5%；信息科技和數字銀行人員同比增長超32%，新增人員佔全行新增總人數比例超20%，目前南京銀行技術人員已達568人。

此外，南京銀行強化信息科技頂層設計，制定了金融科技“鑫五年”規劃，強化人工智能、區塊鏈、雲計算等新技術的研究應用，積極開發中後台技術運用場景。

在加速推進數字化轉型方面，南京銀行不斷提升數據質量，激活數據資產價值。建設“數據湖”及數據中台、智能中台，打造了國內首創的AI數字員工服務體系。

在探索“開放銀行”建設方面，南京銀行的“鑫雲+”互金平台致力於做中小銀行和行業平台的連接者。該行建立統一的開放銀行門户網站，實現產品的標準化發佈，快速對接第三方生態，努力打造與實體經濟、金融科技企業深度融合的共享生態圈。截至2020年末，平台用户數得到4500萬户，累計貸款投放4800多億元。

對於技術投入，南京銀行行長林靜然在總結2020年工作時表示，在奔騰而來的數字化時代，南京銀行保持信息科技投入力度和強度，加快科技“基因”向全行的滲透。目前，南京銀行已深度融合科技與業務發展，積極推進基於大數據的“人機協同”，強化數據整合運用，深化管理“數字化”，為經營管理持續賦能。