技術賦能未來,互聯網時代南京銀行的新價值空間_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2021-05-06 22:29
文 | 沛東
2020年初,金融業權威機構預計,受社會經營性融資和投資性融資增幅有限,信貸需求被延後影響,疊加新冠病毒疫情,預計上市銀行2020年業績增速會稍有放緩。
但出乎大多數人意料的是,2020年銀行業的整體表現和業績都遠超預期。
近日,國內多家上市銀行發佈2020年年報,作為國內城商行代表的南京銀行(601009.SH)則交出一份亮眼業績單:2020年南京銀行資產總額1.5萬億元,較年初增長13%;實現營收345億元,同比增長超6%;淨利潤131億元,同比增長超5%。而2021年第一季度,南京銀行營收超100億元,淨利潤40億元,同比增9%,業績再次取得快速增長。
此外,2021年初,作為國內城商行代表的南京銀行在A股市場一路高歌猛進,3月15日,盤中股價一度升至10.18元/股,這一價格比1月4日新年首日開盤時,已經上漲近30%。更為難得的是,隨後在銀行板塊整體回落後,南京銀行股價依然穩定。
亮眼的業績和堅挺的股價,是南京銀行近一年多來以場景生態連接客户,以數字轉型賦能未來,以協同融合贏得市場,打開新的價值增長空間和戰略發展空間的最好回報。
傳統業務穩健運行
銀行的傳統業務是吸收存款和發放貸款,利潤的主要來源為息差。而傳統業務的穩步發展,是銀行生存和發展的基礎。
**而從與存貸款業務來看, 南京銀行2020年和2021年一季度,**可謂漲得“快”,但走得“穩”。
**漲得快,主要是存貸款業務從2020年開始,保持較快增幅。**數據顯示,2020年南京銀行存款餘額9462億元,較年初增長11%;貸款餘額6746億元,較年初增長19%;而2021年一季度,南京銀行存款總額超10000億元,歷史性突破萬億大關,增幅超10%;貸款總額近7500億元,增幅近10%。而南京銀行淨利息收入連續2個季度實現環比高增長,2020年四季度環比增加12.1%,而2021年一季度環比增加8.2%。
走得穩,從具體信貸業務來看,去年南京銀行一般對公貸款全年佔比新增60%,投放行業主要集中在不良率偏低的租賃商貿業、房地產、水利環境,同時對製造業貸款投放有增多,分別佔比新增46.5%、6.6%、3.1%、9.7%。
此外,值得一提的是,2020年在經營規模和利潤穩步增長的同時,南京銀行的主要監管指標保持穩定,其中撥備覆蓋率392%,核心一級資本充足率近10%,不良貸款率0.91%,連續多年控制在1%以下,總體維持在相對優異水平。
過去,南京銀行核心一級資本充足率較低,曾成為業界關心的問題。2019年,南京銀行董事長鬍升榮曾表示,南京銀行資本充足水平相對較低。這是公司的一塊心病,必須要下決心解決資本補充的問題。而2020年南京銀行成功發行145億元二級資本債,並通過非公開發行股票募集資金116億元;在降低資金使用成本同時,對南京銀行核心資本和一級資本的補充起到了積極作用,顯著增強其服務實體經濟的能力,併為其未來發展提供了強有力的戰略保障。
兩大核心戰略打造新場景
當下,國內互聯網經濟正在向每個人的生活滲透,流量經濟,交易平台,獲客成本,也在時刻考驗傳統銀行企業的神經。尤其是在“互聯網金融”越來越受到國家重視,監管力度越來越大的背景下,傳統銀行的發展之路略顯艱難。
對於新經濟場景,南京銀行早已提前謀篇佈局:通過“大零售戰略”和“交易銀行戰略”,向互聯網經濟模式接軌。
2016年,南京銀行率先發布了大零售戰略,針對個人互聯網用户,重點關注完善用户體驗。2020年,以客户為中心的大零售戰略2.0改革啓動,立足“私行客户-財富客户-基礎客户-互聯網客户”差異化的經營服務模式。
也就是説,南京銀行新的大零售,把互聯網客户放在從來未有過的高度,未來通過互聯網平台接入南京銀行的客户,不僅享受個人住房貸款與消費貸款兩大服務,同時還可以享受南京銀行的個性化服務,比如資產配置。從而使過去單一的貸款服務,向“金融+生活”場景服務實現轉變。
**從數據來看,2020年南京銀行零售端消費貸發力。**按揭、信用卡、消費經營貸分別佔比全年新增8.7%、-0.1%、17.6%。從個人貸款細分項目增速可以看出,目前南京銀行零售貸款結構也從15年來較為依賴住房按揭,變成2019年來以消費信用貸款為重,佔比個貸達到50%。還有數據顯示,南京銀行消費金融2019年資產收益率約2%,遠高於銀行業整體資產收益率水平(2019年0.96%)。
**“交易銀行戰略”是指南京銀行重點打造企業服務平台。**江蘇省作為國內製造業大省,外貿經濟十分發達:2019年,江蘇省的實際使用外資量是浙江省的兩倍,進出口總額比浙江省高出8000億元。外向型經濟的發達,必然導致境內外資金流動的活躍。
南京銀行作為江蘇省會城市商業銀行,充分利用外資活躍這一點,打造交易銀行平台。該行交易銀行端,縱向以“鏈”,以現金管理、供應鏈金融為重點,融入核心客户的資金鍊、物流鏈、信息鏈和價值鏈,鏈接上下游經營場景;橫向以“面”,建設科技金融服務生態圈,延伸中小客户服務邊界,構建全新的開放平台。
技術賦能領先一步
2021年2月,南京銀行圍繞“智能化、數字化、開放化”設計的N Card信用卡正式上線。N Card以小程序為主要載體和運營平台,實現了南京銀行信用卡三種能力的突破性發展,即業務線上化獲客、移動化辦理和整體化運營。
**N Card正式發佈後短短兩個月時間,已實現新發卡20萬張,年輕客户、新客户在N Card信用卡中佔比達到70%。**南京銀行表示,將進一步聚焦年輕客羣提升產品體驗,N Card信用卡全年髮卡量目標將不低於50萬張,力求實現“換道超車”。
這一“換道超車”的產品,和大零售戰略一樣,需要南京銀行提供大規模的技術支持。
目前,國內城商行信息科技部門,普遍存在人才不足的情況。2020年,京東數科聯合IDC金融行業高級分析師任辰羽在接受媒體採訪時表示:“大概有38%的區域性銀行的信息科技部門自有人員的數量在100人以下,100人到200人區間的銀行大概有42%。總體來看,近八成區域性銀行的科技部門自有人才不足200人,與國有大行和股份行相比,差距較大。”
近年來,南京銀行領先其它城市商業銀行,加大對於技術投入,試圖解決技術賦能問題。
2020年年報顯示,南京銀行全年信息科技投入達8.64億元,在營收中佔比超2.5%;信息科技和數字銀行人員同比增長超32%,新增人員佔全行新增總人數比例超20%,目前南京銀行技術人員已達568人。
此外,南京銀行強化信息科技頂層設計,制定了金融科技“鑫五年”規劃,強化人工智能、區塊鏈、雲計算等新技術的研究應用,積極開發中後台技術運用場景。
在加速推進數字化轉型方面,南京銀行不斷提升數據質量,激活數據資產價值。建設“數據湖”及數據中台、智能中台,打造了國內首創的AI數字員工服務體系。
在探索“開放銀行”建設方面,南京銀行的“鑫雲+”互金平台致力於做中小銀行和行業平台的連接者。該行建立統一的開放銀行門户網站,實現產品的標準化發佈,快速對接第三方生態,努力打造與實體經濟、金融科技企業深度融合的共享生態圈。截至2020年末,平台用户數得到4500萬户,累計貸款投放4800多億元。
對於技術投入,南京銀行行長林靜然在總結2020年工作時表示,在奔騰而來的數字化時代,南京銀行保持信息科技投入力度和強度,加快科技“基因”向全行的滲透。目前,南京銀行已深度融合科技與業務發展,積極推進基於大數據的“人機協同”,強化數據整合運用,深化管理“數字化”,為經營管理持續賦能。