穩健發展服務實體，廈門國際銀行加速轉型轉軌_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2021-05-09 21:20
文 | 韋航
大浪淘沙，沉者為金。
面對百年未有之大變局的2020年，商業銀行面臨的困難更加複雜多變，在轉型的關鍵時期，商業銀行不僅要夯實“第一曲線”傳統業務，還要通過“第二曲線”實現彎道超越。
近日，廈門國際銀行發佈2020年年報，從短期來看，研究者發現廈門國際銀行在深耕本地的基礎上做好跨區域經營，各項指標可圈可點。
而以長期觀察者視角來看，透過這份財報，不難看到廈門國際銀行在規避金融風險，服務實體經濟，發展金融科技等方面的亮點，而正是這些亮點，讓我們看到了一個正在加速轉型的廈門國際銀行。
創造條件服務微小，經營發展保持穩健
2020年，受疫情影響，許多企業的生產、銷售、回款等正常生產經營活動受到較大影響。
對此，在2020年6月17日的國務院常務會議上，如何引導金融機構進一步向企業合理讓利，助力穩住經濟基本盤，推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元的措施，成為了重中之重。
而定位於服務地方實體經濟、服務小微企業的城商行，與實體經濟唇齒相依、水乳交融，在合理讓利實體經濟中也必將發揮積極作用。
在福建龍巖，突如其來的疫情，打亂了龍巖紅色旅遊產業的發展節奏。如何幫助當地紅色旅遊企業度過經營上的“寒冬”，廈門國際銀行給出了自己的解決方案。
為推動福建莆田製鞋業加速換擋、不斷提升產業競爭力，**廈門國際銀行積極深入市場調研，結合製鞋業特點，創新提出“製鞋業微指引”，並在實踐中進一步升級形成“紡織鞋服產業授信業務營銷微指引”。**截至目前，廈門國際銀行已通過擔保公司擔保貸款、紓困貸款、高抵押率授信等產品及政策，為多家鞋企提供了授信支持，幫助企業復工復產。
因地制宜，促進區域經濟發展，體現了廈門國際銀行履行社會責任的擔當。
在扶持企業的同時，廈門國際銀行還保持穩健發展態勢，我們可以從年報的幾個方面來觀察。
首先在去年疫情之下，金融機構的不良資產處置壓力進一步加大，銀行業的資產質量情況備受市場關注。
打開廈門國際銀行財報，廈門國際銀行2020年營收繼續增長，實現營業收入177.12億元，較上年增長8.28億元，總資產也超過9500億元，其中存款佔總負債的比例亦高達73.80%，貸款總額較年初增長12.7%至5262億元，貸款在總資產中的佔比較年初提升4.4個百分點至55.4%。
歷經疫情大考的廈門國際銀行資產質量和風險抵補能力均保持良好，2020年末不良貸款率0.84%，不良貸款率連續十五年低於1%；連續兩年加大撥備計提力度後，2020年末撥備覆蓋率259.78%，高於商業銀行平均水平184.47%，繼續保持較高的風險抵禦能力。
**存貸款業務的提升，尤其體現在該行的零售業務上。**通過創新線上線下獲客網絡的工具，引入新客管理營銷模式，廈門國際銀行零售客户規模破百萬，零售貸款規模破千億，較年初增長45.7%，通過線上化辦理，引進優質產品和機構，促進了財富管理業務的多元化發展。
同時，該行積極響應政府及監管導向，履行應有的社會責任，對受新冠肺炎疫情影響較大的行業、企業和個人，**採取降低利率、減費讓利、延期還本付息等方式，應貸盡貸、應延盡延，**累計向實體經濟讓利人民幣近7億元。
總的來説，從“防範風險、審慎經營、扶持小微、迴歸本源”這十六個字裏，廈門國際銀行加速轉型轉軌可見一斑。
走出特色化發展道路，廈門國際銀行的底氣
隨着中國經濟發展進入新的階段，金融生態也在發生着深刻變化。
受市場環境變化，商業銀行也呈現出客户羣體多樣化，服務方式場景化、服務手段網絡化等新特徵，這都壓縮了銀行傳統"吃利差"的盈利空間，粗放式增長和同質化競爭難以為繼。
面臨新的挑戰，商業銀行不得不尋求轉型以適應新發展要求，需要走出自己的特色化發展道路。
受各種因素限制，國內其他城商行佈局或是限於所在省份內，或是拓展至國內主要經濟區域，在境外佈局的情況鮮見。而廈門國際銀行卻另闢蹊徑，其境內外佈局在國內城商行中獨樹一幟，實現了特色化發展，其特色化發展源於其本地化、分散化、多元化、國際化”發展戰略。
首先這充分體現在了貸款的地域集中度上，根據2020年年報，從貸款餘額佔比來看，福建地區高達21.61%，港澳台地區佔比18.57%、江浙地區佔比15%以上，京津冀地區，廣東地區佔比都在10%以上，貸款的方向指向了中國經濟最發達的地區，既深耕了本地，又分散了金融風險。
截至2020年末，廈門國際銀行在北京，上海，廣州，深圳，香港，澳門等地設立128家機構網點，境外附屬機構澳門國際銀行在澳門擁有13家分行，在廣州、杭州設有2家分行，在東莞、佛山和惠州各設有1家支行，在珠海橫琴設有1家代表處，是澳門主要指標排名前三的銀行；境外附屬機構集友銀行在香港設有24家分行及集友國際資本有限公司與集友資產管理有限公司等子公司，同時在深圳、福州、廈門共設有5家分支機構；廈門國際銀行形成了“以內地為主體、以港澳為兩翼”的國際化戰略佈局。
澳門國際銀行還持續加大對實體經濟的支持力度，累計為實體企業提供授信達764億澳門元，支持境內外企業復工復產，並先後推出30億金融抗疫扶助方案及100億抗疫貸款計劃，以專項措施精準扶助、保障境內外各類企業的穩定運行；香港集友銀行累計為400多家實體企業復工復產提供信貸支持共350多億港元。
截至2020年末，其附屬機構澳門國際銀行總資產1825.91億元，淨利潤15.13億元，集友銀行總資產1374.11億元，淨利潤8.79億元。
基於本區域及自身實際開展的差異化定位策略，廈門國際銀行與其他類型商業銀行開展了錯位競爭，而從城商行個體的歷史、發展優勢、所在區域資源稟賦等特色化因素，廈門國際銀行也走出了有別於其他城商行的差異化發展之路。
堅持金融科技戰略，轉軌高質量發展賽道
當前，金融科技正全面改變着銀行業。對於城商行而言，金融科技也成為一個彎道超越的突破口。觀察廈門國際銀行的2020年報，值得一提的是不斷加大的金融科技投入。
具體來看，第一，智慧風控體系的建立。
與大型商業銀行不同，中小銀行主要服務對象規模偏小、實力偏弱，業務風險相對較高，因此，風險能否管控到位是贏得競爭的首要因素。
風險管控來自於信用評估體系，這需要涵蓋普惠金融服務對象，儘可能做到全口徑，包括民間借貸記錄，違規記錄以及基於大數據的徵信記錄，而這一切則需要與金融科技相融合。
着力提升的風控體系，減少了風險損失，以較低成本向廣大小微企業、民營企業、個體工商户提供融資支持，真正讓利於企業。
第二，智慧化金融產品的不斷豐富。
2020年，廈門國際銀行正式科技人員佔比達10%以上，科技投入佔營業收入比例超過3.5%，科技人員佔比與科技投入佔比均居銀行同業領先水平，還打造了現代化的北辰山科技研發中心，一期工程建築面積超過6萬平方米，可容納辦公人員超過1000人。
持續不斷地研發投入，讓智能化無縫嵌入銀行業務和管理應用中，通過金融科技工具賦能業務智慧化協同發展，以智慧化應用推進銀行產品。
廈門國際銀行通過打造“國行E家”交易銀行品牌，搭建“融升”創新授信、“慧升”支付結算、“盈升”渠道服務三大平台產品體系，推出近20款特色產品。
其中，廈門國際銀行推出的“國行信e融”，以國家信用大數據創新中心的交易數據及徵信數據為基礎，通過智慧風控模型實現快速授信，為新基建、創新型、製造業等行業客户提供“一秒鐘出額度、一分鐘完成審批、一天內完成提款”的高效體驗生產經營週轉所需的流動資金貸款，系統上線至今4個月，已累計服務中小微企業客户超過600家，單日最高放款金額突破2000萬元。
第三，以“系統化”建立技術平台體系。
廈門國際銀行的國行E企盈獲評2020年廈門市金融科技創新“十佳”項目，國行E企盈中小微企業綜合服務平台，運用私有云、容器化、分佈式、微服務、大數據等前沿技術，在同業中具有開創性。
此舉創新了銀企合作模式，以銀行科技實力為支撐，賦能小微企業提質增效，直擊企業痛難點，以金融創新積極助力支持穩企業保就業。平台不但能解決中小微企業的痛點、難點，還有助於提升企業經營管理效率。上線近一年來，該平台以其高效便捷的辦公體驗和穩定運行，已累計簽約服務客户超1300家。
正如廈門國際銀行董事長王曉健所説，金融科技創新要放下身段，迴歸本源、服務實體、更有擔當，要去創造普惠金融的汪洋大海，和產業金融的浩瀚星空。
作為唯一在內地、香港、澳門三地展業，且在三地均有法人機構的城商行，廈門國際銀行的實踐驗證了金融科技的重要性，在金融科技不斷融合的背景下，堅持金融科技戰略，已成為中小銀行實現彎道超車和高質量發展的必由之路。