穩健發展服務實體,廈門國際銀行加速轉型轉軌_風聞
财经无忌-财经无忌官方账号-独特视角记录时代冷暖2021-05-09 21:20
文 | 韋航
大浪淘沙,沉者為金。
面對百年未有之大變局的2020年,商業銀行面臨的困難更加複雜多變,在轉型的關鍵時期,商業銀行不僅要夯實“第一曲線”傳統業務,還要通過“第二曲線”實現彎道超越。
近日,廈門國際銀行發佈2020年年報,從短期來看,研究者發現廈門國際銀行在深耕本地的基礎上做好跨區域經營,各項指標可圈可點。
而以長期觀察者視角來看,透過這份財報,不難看到廈門國際銀行在規避金融風險,服務實體經濟,發展金融科技等方面的亮點,而正是這些亮點,讓我們看到了一個正在加速轉型的廈門國際銀行。
創造條件服務微小,經營發展保持穩健
2020年,受疫情影響,許多企業的生產、銷售、回款等正常生產經營活動受到較大影響。
對此,在2020年6月17日的國務院常務會議上,如何引導金融機構進一步向企業合理讓利,助力穩住經濟基本盤,推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元的措施,成為了重中之重。
而定位於服務地方實體經濟、服務小微企業的城商行,與實體經濟唇齒相依、水乳交融,在合理讓利實體經濟中也必將發揮積極作用。
在福建龍巖,突如其來的疫情,打亂了龍巖紅色旅遊產業的發展節奏。如何幫助當地紅色旅遊企業度過經營上的“寒冬”,廈門國際銀行給出了自己的解決方案。
該行對龍巖地區紅色旅遊企業的信貸不再照搬原有評估方法和模型,而是綜合考慮疫情恢復情況和恢復後的產出比,在利率、費率上進行優惠減免,同時大力推行無還本續貸、開闢信貸綠色通道等特殊措施。
為推動福建莆田製鞋業加速換擋、不斷提升產業競爭力,**廈門國際銀行積極深入市場調研,結合製鞋業特點,創新提出“製鞋業微指引”,並在實踐中進一步升級形成“紡織鞋服產業授信業務營銷微指引”。**截至目前,廈門國際銀行已通過擔保公司擔保貸款、紓困貸款、高抵押率授信等產品及政策,為多家鞋企提供了授信支持,幫助企業復工復產。
因地制宜,促進區域經濟發展,體現了廈門國際銀行履行社會責任的擔當。
在扶持企業的同時,廈門國際銀行還保持穩健發展態勢,我們可以從年報的幾個方面來觀察。
首先在去年疫情之下,金融機構的不良資產處置壓力進一步加大,銀行業的資產質量情況備受市場關注。
打開廈門國際銀行財報,廈門國際銀行2020年營收繼續增長,實現營業收入177.12億元,較上年增長8.28億元,總資產也超過9500億元,其中存款佔總負債的比例亦高達73.80%,貸款總額較年初增長12.7%至5262億元,貸款在總資產中的佔比較年初提升4.4個百分點至55.4%。
歷經疫情大考的廈門國際銀行資產質量和風險抵補能力均保持良好,2020年末不良貸款率0.84%,不良貸款率連續十五年低於1%;連續兩年加大撥備計提力度後,2020年末撥備覆蓋率259.78%,高於商業銀行平均水平184.47%,繼續保持較高的風險抵禦能力。
**存貸款業務的提升,尤其體現在該行的零售業務上。**通過創新線上線下獲客網絡的工具,引入新客管理營銷模式,廈門國際銀行零售客户規模破百萬,零售貸款規模破千億,較年初增長45.7%,通過線上化辦理,引進優質產品和機構,促進了財富管理業務的多元化發展。
另外,廈門國際銀行零售貸款佔比、零售存款佔比分別升至20%、25%,普惠型小微企業貸款餘額370億元,較年初增長65%。VISA線上收單牌照的獲取,也讓廈門國際銀行佔據了同業先發優勢。
同時,該行積極響應政府及監管導向,履行應有的社會責任,對受新冠肺炎疫情影響較大的行業、企業和個人,**採取降低利率、減費讓利、延期還本付息等方式,應貸盡貸、應延盡延,**累計向實體經濟讓利人民幣近7億元。
總的來説,從“防範風險、審慎經營、扶持小微、迴歸本源”這十六個字裏,廈門國際銀行加速轉型轉軌可見一斑。
走出特色化發展道路,廈門國際銀行的底氣
隨着中國經濟發展進入新的階段,金融生態也在發生着深刻變化。
受市場環境變化,商業銀行也呈現出客户羣體多樣化,服務方式場景化、服務手段網絡化等新特徵,這都壓縮了銀行傳統"吃利差"的盈利空間,粗放式增長和同質化競爭難以為繼。
面臨新的挑戰,商業銀行不得不尋求轉型以適應新發展要求,需要走出自己的特色化發展道路。
受各種因素限制,國內其他城商行佈局或是限於所在省份內,或是拓展至國內主要經濟區域,在境外佈局的情況鮮見。而廈門國際銀行卻另闢蹊徑,其境內外佈局在國內城商行中獨樹一幟,實現了特色化發展,其特色化發展源於其本地化、分散化、多元化、國際化”發展戰略。
首先這充分體現在了貸款的地域集中度上,根據2020年年報,從貸款餘額佔比來看,福建地區高達21.61%,港澳台地區佔比18.57%、江浙地區佔比15%以上,京津冀地區,廣東地區佔比都在10%以上,貸款的方向指向了中國經濟最發達的地區,既深耕了本地,又分散了金融風險。
截至2020年末,廈門國際銀行在北京,上海,廣州,深圳,香港,澳門等地設立128家機構網點,境外附屬機構澳門國際銀行在澳門擁有13家分行,在廣州、杭州設有2家分行,在東莞、佛山和惠州各設有1家支行,在珠海橫琴設有1家代表處,是澳門主要指標排名前三的銀行;境外附屬機構集友銀行在香港設有24家分行及集友國際資本有限公司與集友資產管理有限公司等子公司,同時在深圳、福州、廈門共設有5家分支機構;廈門國際銀行形成了“以內地為主體、以港澳為兩翼”的國際化戰略佈局。
**最後,具體來看,過去一年,廈門國際銀行持續為“一帶一路”、“粵港澳大灣區”和自貿試驗區建設貢獻力量。**旗下澳門國際銀行在粵港澳大灣區、京津冀地區、長三角地區企業貸款投放餘額為1011.54億澳門元,佔其全部企業貸款的84.2%;旗下香港集友銀行在上述三大區域企業貸款投放餘額為418.26億元(人民幣),佔其全部企業貸款的64.94%。
澳門國際銀行還持續加大對實體經濟的支持力度,累計為實體企業提供授信達764億澳門元,支持境內外企業復工復產,並先後推出30億金融抗疫扶助方案及100億抗疫貸款計劃,以專項措施精準扶助、保障境內外各類企業的穩定運行;香港集友銀行累計為400多家實體企業復工復產提供信貸支持共350多億港元。
截至2020年末,其附屬機構澳門國際銀行總資產1825.91億元,淨利潤15.13億元,集友銀行總資產1374.11億元,淨利潤8.79億元。
基於本區域及自身實際開展的差異化定位策略,廈門國際銀行與其他類型商業銀行開展了錯位競爭,而從城商行個體的歷史、發展優勢、所在區域資源稟賦等特色化因素,廈門國際銀行也走出了有別於其他城商行的差異化發展之路。
堅持金融科技戰略,轉軌高質量發展賽道
當前,金融科技正全面改變着銀行業。對於城商行而言,金融科技也成為一個彎道超越的突破口。觀察廈門國際銀行的2020年報,值得一提的是不斷加大的金融科技投入。
具體來看,第一,智慧風控體系的建立。
與大型商業銀行不同,中小銀行主要服務對象規模偏小、實力偏弱,業務風險相對較高,因此,風險能否管控到位是贏得競爭的首要因素。
風險管控來自於信用評估體系,這需要涵蓋普惠金融服務對象,儘可能做到全口徑,包括民間借貸記錄,違規記錄以及基於大數據的徵信記錄,而這一切則需要與金融科技相融合。
目前廈門國際銀行已將人工智能應用到反欺詐、信用評分模型、貸後風險預警等場景中,多方位、多維度構建全行智能風控體系,以提升風險管理精細化、智能化水平,實現風險“早識別、早預警、早發現、早處置”智慧風控體系。
着力提升的風控體系,減少了風險損失,以較低成本向廣大小微企業、民營企業、個體工商户提供融資支持,真正讓利於企業。
第二,智慧化金融產品的不斷豐富。
2020年,廈門國際銀行正式科技人員佔比達10%以上,科技投入佔營業收入比例超過3.5%,科技人員佔比與科技投入佔比均居銀行同業領先水平,還打造了現代化的北辰山科技研發中心,一期工程建築面積超過6萬平方米,可容納辦公人員超過1000人。
持續不斷地研發投入,讓智能化無縫嵌入銀行業務和管理應用中,通過金融科技工具賦能業務智慧化協同發展,以智慧化應用推進銀行產品。
廈門國際銀行通過打造“國行E家”交易銀行品牌,搭建“融升”創新授信、“慧升”支付結算、“盈升”渠道服務三大平台產品體系,推出近20款特色產品。
其中,廈門國際銀行推出的“國行信e融”,以國家信用大數據創新中心的交易數據及徵信數據為基礎,通過智慧風控模型實現快速授信,為新基建、創新型、製造業等行業客户提供“一秒鐘出額度、一分鐘完成審批、一天內完成提款”的高效體驗生產經營週轉所需的流動資金貸款,系統上線至今4個月,已累計服務中小微企業客户超過600家,單日最高放款金額突破2000萬元。
第三,以“系統化”建立技術平台體系。
廈門國際銀行的國行E企盈獲評2020年廈門市金融科技創新“十佳”項目,國行E企盈中小微企業綜合服務平台,運用私有云、容器化、分佈式、微服務、大數據等前沿技術,在同業中具有開創性。
其依託金融科技手段賦能將企業經營過程中的金融活動和移動辦公有機融合,提供支付結算、賬户管理、財務審批、商旅出行、工作考勤等服務,併為疫情防控提供專屬工具箱。
此舉創新了銀企合作模式,以銀行科技實力為支撐,賦能小微企業提質增效,直擊企業痛難點,以金融創新積極助力支持穩企業保就業。平台不但能解決中小微企業的痛點、難點,還有助於提升企業經營管理效率。上線近一年來,該平台以其高效便捷的辦公體驗和穩定運行,已累計簽約服務客户超1300家。
正如廈門國際銀行董事長王曉健所説,金融科技創新要放下身段,迴歸本源、服務實體、更有擔當,要去創造普惠金融的汪洋大海,和產業金融的浩瀚星空。
作為唯一在內地、香港、澳門三地展業,且在三地均有法人機構的城商行,廈門國際銀行的實踐驗證了金融科技的重要性,在金融科技不斷融合的背景下,堅持金融科技戰略,已成為中小銀行實現彎道超車和高質量發展的必由之路。