財商教育，從社會到學堂_風聞

財商教育，不能急功近利。

撰 文 | 孟 晗

央行數據顯示，2020年年底，我國居民存款總額達到了93.44萬億，十年間增長2倍多。粗略測算，當前人均儲蓄額約為6.67萬元。

居民儲蓄的不斷提升，催生了財商教育機構的出現。

融資不斷，估值高企

當前，大眾的可支配收入提升與理財知識有一定缺口。

騰訊證券發佈的《中國股民行為報告》指出，在A股、基金、房地產三種資產主要配置品種中，90後更偏愛基金。然而，十家基金公司聯合支付寶理財平台發佈的《一季度基民報告》顯示，持有基金三個月內的投資者，超七成虧損。追漲殺跌、頻繁交易是造成“基金賺錢基民不賺錢”困境的主要原因。

央行發佈的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》顯示，僅有39.13%的消費者認為自己的金融知識水平“非常好”或“比較好”，認為自身金融知識水平“一般”、“不太友好”、“一點也不好”的消費者佔比分別為40.69%、14.08%和6.01%。全國消費者金融素養指數平均分為64.77，中位數為67.96，在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高。

正是由於需求的缺口，近幾年，財商教育機構如雨後春筍般出現。

數據顯示，近三年理財教育公司的註冊量超過4000家，相比於前三年翻了一倍多。目前有1萬餘家“理財教育”、“理財培訓”相關企業。

自去年以來，財商教育機構也獲得了越來越多的融資。

2020年6月，財商教育品牌“習財社”完成了百萬級種子輪融資；

2020年8月，麥耘財商學院完成3000萬元的A輪融資；

2021年1月，爾灣科技獲 D 輪及 E 輪兩輪共計近 1 億美元融資；

2021年1月，小幫規劃完成了數億元的B+輪融資。

財商教育逐漸“熱”了起來，亂象也相應地出現。

行業亂象：霸王條款、退費難

在抖音或者公眾號的推文裏，財商教育的廣告鋪天蓋地。

“我的‘睡後收入’是工資的5倍”、“拼命存錢，卻還是很窮？7天教你如何提高非工資收入” 、“辛苦打工卻賺不到錢，當你擁有理財思維後，就真的賺到錢了”……甚至有些廣告還宣稱，只要購買該類課程學習理財，學會錢生錢，就能實現“財務自由”。

在財富焦慮下，不少人購買了理財學習課程。但魚龍混雜的情況下，很多人的合法權益反而受到了侵害。

日前，央視曝光了十倍學堂的理財課騙局，有學員在十倍學堂上用1元學理財，最後被騙近萬元。學員提出退款，卻一直被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。

在黑貓平台上，不少用户投訴“帶班老師誘導消費學習進階課程”，“轟炸式推銷”、甚至“誘導用信用卡購買課程”。

低價課引流，進而推銷高價課，是教培機構比較常見的方法。然而，財商教育過度營銷，反而會讓消費者背上負擔。此外，高價課能否給用户真正帶來價值，目前來看也存在疑問。

根據此前央視的報道，很多報名十倍學堂進階課程的學員卻被忽視。“你學不學他不管你，你愛看不看，就給你發這麼多內容。”

當消費者試圖退款，就變得阻力重重。在黑貓投訴上，退費難、霸王條款等問題層出不窮。

對於財商教育的問題，行業人士表示，財商教育存在行業週期性。熊市的時候，教育產業無法通過市場的賺錢效應吸引投資者和投資小白的加入，當牛市到來時，市場的賺錢效應會逐漸增加。這不是財商教育機構的專家多厲害，而是市場整體呈現上漲，但是教育機構藉助所謂的“成果”來吸引投資小白的關注以達到招生的目的，其實就是赤裸裸地迎合市場而收割普通投資者的套路。

對此，律師向藍鯨教育表示消費者在選擇課程時，不要着急付款、下單。同時，建議消費者先簽合同再付款，在簽署合同時，要注意合同條款中遇到違約行為時，商家如何處理等問題。在消費者遇到退費難的問題時，律師表示有兩個維權途徑：第一，撥打12315投訴舉報；第二，留好證據去法院舉報。

從社會走進學堂

相比於功利化的財商培訓，不少學校也在有意識地推進財商教育。

據報道，廣東省佛山市外國語就推出了商學課程。面向初一、初二學生開設的一門校本選修課，課程內容涵蓋基本的金融知識、投資理財和公司經營等知識，到期末同學們會用小組形式展示理財計劃。有時也會引入社會資源請一些銀行行長、企業家來授課，打開同學們的視野和思維。

此外，目前北京、上海、廣東、四川、重慶等地的一些中小學及幼兒園，已經在不同程度上開展了財經素養教育的探索。不過，當前我國對財商教育的重視程度仍然有待提升。

中國社會科學院金融與發展實驗室發佈的《財商教育白皮書（2021年）》報告顯示，發達國家已逐步形成以政府為主導，家庭教育、學校教育及社會教育三位一體的財商素養教育體系。美國、澳大利亞、新加坡等國家相繼制定了財商教育計劃，列入學校的必修課。國民財商教育提升，離不開傳統的課堂教育。

業內人士對藍鯨教育表示，財商教育通常不能起到立竿見影的效果。理財知識學習要樹立正確的觀念，不斷積累，不能急功近利。以賺快錢為目的學習財商課程，忽略了本身的學習規律。

因此，相比於進入社會後，急功近利學習“賺錢”，在學生階段接受理財基礎知識，樹立正確的觀念，似乎是更為紮實穩妥的方法。