中銀消費金融亂收費被罰100萬_風聞

時隔三年，持牌消費金融行業再現百萬級別的罰單。嚴監管持續穿透展業亂象，慣於踩紅線的消費金融機構也不敢再以身試法。

撰文 | 格東 出品 | 消費金融頻道

近日，監管公佈了今年以來消費金融行業金額最大的罰單，中銀消費金融被罰100萬元。上海銀保監局表示，中銀消費金融在 2018年8月至2019年6月，貸款調查、審查不盡職；2018年4月至2019年12月，存在以貸收費的行為。

這並不是中銀消費金融首次被監管警告並罰款，早在2018年，中銀消費金融就因貸款審查問題和以代收費問題被罰。作為老牌消費金融公司，中銀消費金融的業績也隨罰單波動起伏，從淨利十億俱樂部跌落後一直未能重返高光時刻。

回望消費金融行業，中銀消費金融正是行業從野蠻、無序擴張向理性發展過渡的一個縮影。從罰單內容來看，消費金融公司的主要違規問題集中在2016至2019年，經過近三年的持續整治，消費金融公司內部治理和風險管控優化，整體業務趨向合規。

第四次被罰

中銀消費金融是全國首批開業的四家消費金融公司之一，曾風光無限，業績領先同業。藉助行業先發優勢及母行中國銀行的品牌優勢，中銀消費金融廣泛佈局代理和中介網絡，一度在2017年以淨利潤13.75億元居消費金融公司業績首位。

早年間，消費金融公司為搶佔線下市場，展業比較野蠻，或多或少都存在踩紅線經營的情況。中銀消費金融能在當時成為消費金融帶頭大哥，自然也少不了經營上的瘋狂。

據監管資料，中銀消費金融在本次被罰100萬之前，因業務屢屢違規就曾創下持牌消費金融機構處罰記錄，僅2018年一年連續收到三張罰單，合計罰款額接近300萬。

罰單顯示，中銀消費金融在2016年辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為；在2015年至2017年間部分消費貸款業務存在借款人收入情況貸前調查未盡職、未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定、未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等違法違規行為。

業務頻頻違規，也給中銀消費金融的聲譽、資產造成不良影響。「消費金融頻道」通過企查查平台得知，當前持牌消費金融公司涉及的司法案件超過90%以上屬於金融借款合同糾紛，裁判文書數量高達數十萬份，其中中銀消費金融居榜首。

中銀消費金融借款糾紛案件主要集中在2015-2017年，案件中借貸雙方爭議的焦點大多圍繞綜合息費過高、以代收費等現象。中銀消費金融由於缺少線下直營門店，便借力代理和中介展業，但實際發放貸款時以貸收費亂象滋生，收費名目有貸款動用費、包裝費、外訪費等。

另外，亂收費和風控不審慎也導致壞賬風險高企。2015-2017年中銀消費金融的逾期貸款率3.59%、4.17%、5.39%。在中銀消費金融涉及的裁判文書中，法院認為中銀消費金融的借款合同約定了相應的貸款利率，還約定了逾期還款的違約金，雙方在合約中所約定的逾期還款費用還包括為實現債權而支出的其他費用，以上合計利率過高。中銀消費金融也主動放棄超過年利率24%的部分。

違規放貸消停

就中銀、興業、北銀、湖北消費金融公司們的處罰經歷而言，違規問題包含貸款三查不審慎，以代收費、違背徵信業務管理條例等。去年興業消費金融因未盡貸款“三查”職責，違規發放不符合消費用途貸款，被泉州銀保監分局處於50萬元罰款的行政處罰。

自2019年以來，消費者保護在金融亂象治理中的權重上升，監管加大力度追蹤消費金融機構存在的違規放貸問題，並採取零容忍的打壓態度。同時，監管穿透消費金融機構內部的風險隱患，加速風險暴露，引導行業向健康理性方向發展。

監管政策不斷提高機構違規成本，讓消費金融公司不再敢亂收費、亂放貸，業務經營更加審慎。銀保監會曾下發一則關於開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知，其中涉及持牌消費金融公司公司治理、資產質量、業務合規經營三個方面。

具體來看，整治內容包含了未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、徵信查詢授權、貸款違約責任等涉及客户利益的重要信息，侵犯客户的知情權與選擇權，違規收費，收費質價不符，不當催收，泄露消費者個人信息等。

今年年初，銀保監會發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》，從公司治理與內控、資本管理、風險管理、專業服務質量、信息科技管理五大維度，將消費金融公司劃分為五個等級，“末位淘汰”機制浮出水面。

近期，央行專門發佈公告要求所有放貸機構在宣傳旗下貸款產品時明示年化利率，並指出公告所指放貸機構包括但不限於存款類金融機構、消費金融機構、汽車金融公司、小額貸款公司及助貸平台。

除了監管對違規放貸的約束，消費金融公司也加強自律意識。去年，中銀消費金融發佈代理渠道供應商入圍採購項目招標公告時，尤其嚴格把關渠道供應商的基本資質，要求供應商近兩年內未發生過金融案件被監管部門通報、處罰或被媒體曝光事件。

除了公開招標代理渠道商，中銀消費金融還從去年至今調整產品利率息費，以適應監管要求，減少轉型過程中的合規阻礙。消費金融市場風氣轉正，行業才可能真正邁入快車道