不良貸款“雙生”，興業銀行2021年如履薄冰_風聞

　　近日，興業銀行發佈2021年一季度業績報告。

　　數據顯示，截至2021年3月末，該行總資產7.99萬億元，較上年末增長1.26%；實現營業收入556.63億元，同比增長10.75%；歸屬於母公司股東的淨利潤238.53億元，同比增長13.67%。

　　資產質量方面，截至2021年一月末，該行不良貸款率1.18%，較年初下降 0.07個百分點。

　　此外，更值得注意的是，2021年以來，興業銀行已多次因資金違規流入房市、房產貸款審核不嚴等問題被監管部門處罰。

　　據不完全統計，今年一季度興業銀行至少收到5張相關罰單，累計罰款145萬元。

　　我們來對比一下2020年的業績數據，不難發現興業銀行的收益率其實是下滑的。

　　興業銀行2020年報主要內容截至報告期末，公司資產總額 78,940.00 億元，較上年末增長 10.47%；本外幣各項存款餘額 40,428.94 億元，較上年末增長 7.55%；本外幣各項貸款餘額 39,656.74 億元，較上年末增長 15.23%。

　　實現營業收入2,031.37 億元，同比增長12.04%，其中，手續費及佣金淨收入377.10億元，同比增長24.14%實現歸屬於母公司股東的淨利潤666.26億元，同比增長 1.15%；加權平均淨資產收益率 12.62%，同比下降 1.40 個百分點；總資產收益率 0.90%，同比下降0.06 個百分點；成本收入比 24.16%，同比下降 1.87 個百分點。

　　從興業銀行發佈的業績數據來看，銀行在2021年第一季度的不良餘額491.93億，比年報的496.59億減少了4.63億；不良率1.18%比年報的1.25%下降了7個基點。

　　關注類貸款531.31億比年報的544.07減少了12.76億。貸款減值準備1217.61億，比年報的1086.61億增加了131億。

　　需要特別注意的是，這裏的數據可能會造成我們常規使用的新生成不良下限算法失真。

　　比較這幾年的數據，我們發現，如果按照去年上半年的信用減值損失數據貸款減值損失約佔80%，所以159.9億信用減值損失對應的貸款減值損失約為128億，收回往年已核銷約17億，所以推測核銷約為14億，得出新生成不良的下限是10億左右。

　　當然，仔細分析的話，這個數據是不合乎常理的。

　　對於興業銀行而言，不僅僅是數據的失真，最重要的是信譽問題。

　　近年來，我國信用卡市場日益成熟，各大銀行推出的營銷活動數不勝數，4月末5月初，黑貓投訴平台就收到了不少消費者對興業銀行“隨興分”業務的投訴。

　　究竟，“隨興分”是一項什麼性質的業務？

　　據興業銀行官網，“隨興分”消費備用金業務是為符合條件的信用卡持卡人提供的不佔用固定信用額度的分期付款服務，用於消費用途並分期償還，持卡人需繳付一定的分期業務手續費。

　　興業銀行客服也表示，“隨興分”目前只能由信用卡中心單方面推薦用户辦理，本身不佔用信用卡額度，但也不能提高信用卡額度。可以看成是信用貸款業務，還款方式與現金分期類似，雖然沒有利息，但要根據不同期數支付不等比例手續費。

　　那麼，該業務為何引發了諸多投訴？

　　據我們梳理發現，多數投訴人表示，當時的確接到過銀行電話，但客服避重就輕，並未説清楚具體情況——比如只強調優質客户特邀、提升使用額度、沒有利息等。

　　2021年已經過半，興業銀行接下來的路該如何走，仍然是個未知數。