中關村銀行：借道放貸疑違規 快速擴張存風險_風聞

　　近日，北京中關村銀行股份有限公司（以下簡稱“中關村銀行”）借道視頻平台優酷APP放貸、未明確貸款產品實際利率一事被曝光，並迅速引發關注與熱議。

　　產品年化利率模糊

　　在優酷APP“金融福利”板塊可以看到，其中有一款中關村銀行“信用借”產品，最高貸款額度為5萬元，年化利率10.5%起（1000元用1天0.3元起），最終以實際授信利率為準。

　　根據中關村銀行手機銀行APP顯示，平台有個人貸款產品“惠E貸”（個人經營貸）、“惠薪貸”（個人信用貸）、“惠抵貸”（流動資金貸）。

　　

　　對比產品信息來看，中關村銀行與優酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪貸”，但根據中關村銀行手機銀行APP數據，惠薪貸最高20萬授信額度，經線下申請並審核，最高可達30萬元，年利率最低低至5.5%。

　　但不管是5.5%還是10.5%起，這款面向受薪人羣開發的個人信用消費貸款產品的年化利率並不清晰，個人貸款消費者權益難以得到保障。

　　3月31日，央行官網公告顯示，首次要求各貸款機構明示貸款年利率，並明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規性。

　　同時，在《中華人民共和國合同法》《個人貸款管理暫行辦法》第四點也有着明確規定：消費者有權要求全面告知貸款條件、期限、利率、利率調整、還款方式、擔保方式。

　　風險隱現遭到行政處罰

　　中關村銀行是北京首家獲批開業的民營銀行，於2017年7月16日正式開業，其註冊資本為40億元，用友網絡持有中關村銀行29.8%股份，為中關村銀行第一大股東。

　　截至2020年末，全行總資產349.94 億元，各項貸款餘額163.21億元，一般性存款餘額236.15億元；全年實現營業收入7.14 億元，實現税前利潤2.67億元，税後淨利潤2.03億元。

　　據年報披露，成立以來，中關村銀行累計為小微企業和個人經營者發放貸款119.46億元，投放金額佔全行整體對公貸款的63.51%；累計為民營企業發放貸 款134.27億元，佔累計對公貸款的71.39%，民營企業貸款户數佔比達到96.46%。

　　該銀行成立的時間並不長，通過與第三方平台展開合作使得小微企業貸款規模和客户實現高速增長，不過，在規模迅速擴張的同時，中關村銀行存在的風險隱患也開始暴露。

　　在三個完整經營年度中，中關村銀行已經換了三位行長，基本上是每年一換。

　　2017年6月12日，原北京銀監局發佈的關於《北京中關村銀行股份有限公司開業的批覆》顯示，核准王萌為該行的首任行長，2017 年 10 月，在任僅3個多月的王萌辭職。

　　自2019年4月2日起，肖瑞彥出任第二任行長，不過，2020年1月，肖瑞彥在上任9個月後辭任。

　　而後，時任副行長的楊新軍代為履行行長職責，2020年9月17日，楊新軍的行長任職資格獲得銀保監會北京監管局核准。

　　而在高管人事變動頻繁的同時，該行已連續三年資本充足率下滑。截至2020年末，中關村銀行資本充足率14.35%，較上年同期大跌17.4個百分點；一級資本充足率和一級核心資本充足率均為13.71%，較上年同期下滑16.87個百分點。

　　此外，中關村銀行連遭行政處罰。2020年12月，北京銀保監局公佈的行政處罰信息公開表顯示，中關村銀行因個人貸款管理存在較大缺陷、資產轉讓不合規，被責令改正並處罰款80萬元。

　　2月9日，中國人民銀行網站發佈人民銀行營業管理部行政處罰信息公示（銀管罰〔2021〕4號、5號），中關村銀行存在未按規定履行客户身份識別義務違法違規行為，中國人民銀行營業管理部對其處以罰款49萬元。

　　

　　北京中關村銀行風險總監劉長征對中關村銀行未按規定履行客户身份識別義務的違法行為負有直接責任，中國人民銀行營業管理部對其處以罰款1.7萬元。