家庭資產如何配置，才能讓你有安全感？_風聞

孔子有云：不打無準備之仗，方能立於不敗之地。人生亦如此，凡事都需要我們未雨綢繆，提前做好規劃，這樣才不會措手不及。

什麼是安全感？安全感就是當意外來臨時你有足夠抵抗風險的能力。最好的安全感，源於早做準備。我們每個人多多少少都會碰到一些突發情況，這個時候備用金的重要性就凸顯出來了。所謂備用金，顧名思義就是當你遭遇意外時，可以立即動用的錢。

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常言道：要想活的好，先得活的穩。

經濟學中有個著名的“帆船理論”：一個家庭如同一艘由船身、風帆、救生圈和船槳構成的帆船。其中，船身以穩妥保守的姿態起着穩定器的作用，哪怕臨時有些風浪，我們也能夠順利渡過；風帆和船槳負責賺取波動性收益，是推動帆船航行的動力；救生圈就是最後的保障，緊急情況下能夠保命。

這四個部分就像“標準普爾家庭資產象限圖”中的四個賬户，作用不同，資金的投資渠道也各不相同，但缺一不可，無論少了哪個賬户，家庭的保障都有缺口。

以船身為例。船身正如標準普爾家庭資產象限圖中的現金賬户，也稱之為備用金賬户。值得注意的是，現金賬户有兩個用途：一個是日常生活開銷，如每月衣食住行的固定費用；另一個是短期可能會花的錢，用於應對不確定的意外支出。

這其中，對應不確定的意外支出往往給大家提出了更高的要求。比如，處於換工作交替期沒有收入來源，或大額消費等，這些支出往往短期無法明確預見，一旦發生，又急需馬上用錢。如果手上有充足的備用金應急，不僅給我們帶來“手有餘糧，心中不慌”的安全感，更實際的作用在於不會打亂原本的生活節奏，可以更從容的面對生活。

此外，備用金還扮演着一個容易被大家忽略的角色---守門員，讓你可以安心地去理財，不用擔心意外到來，讓所有的投資計劃功虧一簣。

設想下：恰巧看中合意的投資產品，因手頭上沒有足夠支配的資金只能眼睜睜錯失良機；價值投資的蛋糕都吃到一半了，結果被意外猛拍一掌，不得不將投資資產提前支取。這個時候備用金就至關重要，保證你在投資規劃上的正常運作。

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備用金兼具安全性和流動性雙重屬性，如何合理配置是一門科學。

從安全性來説，這筆錢至少不能出現虧損或金額太少，否則不足以應對財務困境。為了保證備用金的流動性，這筆錢要確保高度靈活，絕不能出現要用時無錢可花的情況。同時，站在理財的角度，備用金金額過高會佔用過多可投資資金，影響到家庭資產的總收益率。

那麼，備用金該準備多少？市場上有個計算公式，備用金倍數=流動資產（現金+金融賬户+虛擬賬户）/最近3個月支出平均金額*100%。一般而言，備用金倍數不低於3的比例較好，這個限度可以保障在比較緊張的情況下能夠生活3個月以上。

筆者覺得沒必要照本宣科，拘泥於計算公式。不同家庭有不同的風險偏好和訴求，備用金可以根據自身財務狀況、家庭結構、社會關係、職業等因素，進而找到生活開支最低點和幸福感未大打折扣的平衡點，也就是你該準備的備用金數額，這樣的安全感讓你更幸福。

大部分的年輕人，眼下正處於事業的上升階段，除了生活花銷基本上沒有其它開支。如果你的收入穩定，又沒有家庭壓力，且短期內沒有大額的消費計劃，在這種情況下，準備3個月的日常生活費用作為備用金足夠了。即使失業後找工作坎坷不平，這時有3個月的備用金進行正常生活開銷，就不會出現沒錢交房租等問題，心態都會好很多。

人到中年，進入人生輝煌的階段，不少家庭的收入都較高，但上有老下有小，考慮到老人抵抗力比較弱、子女教育，意外用錢的概率顯然會更高。那麼相對的，這部分家庭的備用金要多預留。可以設立一個以家庭為單位的備用金賬户，結合家庭負債表和現金流設置將每個月收入的百分之幾投入該賬户，沒有特殊情況，不能擅自挪用。

對於老年家庭，需求又完全不同。由於年齡增大，身體素質逐漸下降，疾病開始伴隨左右，醫療保健的支出加大。有調查顯示，老年人看病吃藥的花費約佔日常生活消費之外的花費的80.9%。因此，老年家庭可以重點根據身體情況來存儲備用金，作為突發疾病的就醫資金。

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隨着我國經濟迅速穩健的發展，居民收入水平在不斷提高，備用金儲備的渠道也變得更廣泛。

相比較海外國家超前消費的觀念，大多數中國人習慣將工資的一部分拿出來儲蓄，以備不時之需。對於這筆備用金，活期存款是目前家庭使用最多的儲備方式。沒有固定期限，可以隨時支取，但收益率太低，筆者建議可以參考“十二存單法”進行操作，化解定存產品在流動性方面的弊處。

除了預留足夠的存款備用金來應對未來的風險意外，保險防範也必不可少，這也正是標準普爾家庭資產象限圖中所提到的“槓桿賬户”。槓桿賬户放的是保障資產，為的是以小博大，專門解決突發的大額開支。保險是轉嫁風險，幫助一個家庭提高抗風險能力最有力的方式。只不過這種備用金無法隨時取用。

除此之外，互聯網貸款行業的興起給我們創造了更多的可能，正規的金融借貸產品不失為一種實用的選擇。《互聯網人羣借款行為研究》報告顯示，9000份調研問卷中近一半（49%）的人曾經有過借貸行為。據瞭解，借貸的主要用途為：資金週轉、電商購物、購車、裝修。區別於傳統的銀行借貸，互聯網借貸產品作為一種補充備用金形式，以其速度快、門檻低剛好切中到用户的痛點。

市面上互聯網備用金產品如此多，我們以微粒貸為例，具體來看看是如何匹配到用户的需求。

微粒貸是2015年5月微眾銀行推出的一款銀行小額信貸產品，用户可以在微信支付或手Q錢包看到微粒貸入口。操作相對更簡潔，100%純線上操作，無需下載APP，無需抵押，無需擔保。

類似於微粒貸這類產品就可以滿足用户應急性的短期資金週轉需求，相當於一個穩定的備用金賬户。微粒貸提供7×24小時無間斷服務，可以借幾天還幾天的利息，提前還款無罰金，可以降低實際使用成本。

諾貝爾經濟學獎獲得者羅伯特-席勒曾説，金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的世界。

其實，説那麼多，就是想告訴大家，要有風險意識，在生活充滿不確定的情況下，提前準備好備用金無疑是明智之舉。備用金於生活，就像是護甲於士兵，備用金是保證正常生活的“一道紅線”，能讓我們的生活更從容些！