豆包網完成億元D輪融資，保險業的未來靠SaaS？_風聞
松果财经-2021-06-11 15:46
互聯網金融在近幾年處在風口浪尖之上，從在支付寶上買基金，再到花唄白條，互聯網金融已經滲透進了人們日常生活之中。
而同屬大金融一環的保險業，同樣隨着互聯網金融的快速發展實現深度觸網。
普華永道在2019年發佈的《中國保險中介行業發展趨勢白皮書》中，將保險行業的發展歷程分為了三個階段：
以保險公司營銷團隊為代表的1.0時代；以專業保險中介機構為代表的2.0時代；在互聯網邏輯下形成的保險公司與傳統專業中介公司結合形成的數字化中介平台的3.0時代。
當保險行業信息化程度不斷加深之時，保險中介業務的痛點逐漸爆發出來：監管風險、税務負擔、業務渠道、人力成本。需求之下，自然有入局者。
在這個保險行業加速數字化的時代，有着資本肯定的豆包網，是否真正觸達了保險行業的未來？
數字化浪潮席捲全球，保險業是否需要SaaS賦能？
SaaS，已經成為國內很多行業變革的方向，金融行業在數字化的道路上更是走在前沿。而對於保險業，相對而言，在數字化上的速度顯得有些慢。
但疫情的爆發強行將保險行業朝向數字化的方向狠狠推了一把。
與國外相比，國內保險市場顯得相對稚嫩，保險產品的深度、密度都處於較低水平。
根據艾瑞諮詢統計數據顯示，截至2020年，中國內地市場保險密度僅有465美元，不足美國市場的10%，與全球其他保險發達地區有着較大的差距。
而在保險深度上，2019年美國保險深度達到11.4%，大部分發達國家的保險深度均能保證在10%的水平，為當前國內保險深度的1倍。
2020年肆虐全球的新冠疫情，讓傳統保險行業迎來了斷崖般的一年，但反觀互聯網保險企業，反而活的風生水起。水滴籌、微保等新一代互聯網保險平台用户增長突飛猛進，全球保險科技領域融資金額突破276億元。
當越來越多的打着互聯網旗號的保險企業誕生，“用科技賦能保險”，是否真的是保險業的未來？
疫情肆虐後，居家隔離限制讓國內保險業陷入了一片蕭條。由於線下營銷行為無法開展，傳統保險行業業績暴跌。麥肯錫的一份研報顯示，有超過24%的代理人表示收入與疫情前相比下滑超過40%。
但隨着疫情逐漸受控，國內經濟開始向好之時，傳統保險行業仍然沒能從頹勢中走出。
事實上，國內傳統保險行業一蹶不振是有深層原因的。傳統險企之間，同質化競爭極其明顯，在產品本身沒有形成差異化優勢，因此各家險企之間往往容易演變為價格及佣金的對抗。
互聯網時代已經到來，當很多的保險產品的思路仍然沒有多大改變。在這個以用户為核心的時代，傳統保險產品缺乏用户思維，產品説明覆雜、售後混亂，用户選擇產品時無從下手。
與國內相對的是，國外險企反而是中小險企發展更為迅速。這些中小保險公司，將重心放在了個性化、精細化及差異化上，針對不同的客户羣體提供定製保險方案，同時簡化、優化保險理賠流程，在保證產品的專業性時，讓用户能夠更方便的選擇想要的保險產品。
精細化的背後，是龐大的用户數據分析與強大的風控系統作為支撐。而反觀國內中小保險企業，則陷入了惡性循環：營收低，導致技術投入不足，無法實現產品的差異化，營收無法增長。
想要在這個互聯網時代生存下去，引入數字化智能中台是險企們所必經之路。保險中台系統一直以來都是各大保險企業保證業務運轉的核心，而數字化智能中台藉助其對用户數據的處理能力，輔助實現對前端營銷渠道進行創新。同時期強大的數據分析能力，還能夠實現對後端產品的設計創新，滿足險企應付新時代的商業環境。
保險的核心，就在於服務。歸根結底，保險行業本質上同樣屬於服務也的一種類型，因此藉助SaaS平台來輔助企業定製保險服務，有利於推動保險企業的發展。正是基於此，豆包網的存在才具有意義。
豆包網為保險行業帶來了什麼？
雖然大部分企業都明白，互聯網時代在技術研發上的投入不能缺失，但由於完整的SaaS數據中台，所需要的研發費用過高，大部分中小險企沒有資金、沒有能力支撐起完整系統的研發。因此，一批保險科技服務企業誕生出來。
豆包網的主要業務分為數字化升級和數字化運營兩大業務。
其中，數字化升級包含中介機構解決方案和創新型保險公司解決方案，解決方案主要提供商業及營銷SaaS產品、PaaS解決方案以及大客户定製服務等；數字化運營解決方案為保險機構提供流量、工具、運營、合規四位一體的整體服務方案和一系列增值服務，支持機構客户數字化運營和營銷需求。
作為在線互聯網保險科技服務平台，豆包網的業務重心主要放在服務B端的保險機構上下游客户。其核心業務，目的在於解決保險行業的三個痛點。
從銷售端來看，傳統保險主要依靠代理人來進行銷售，因此保險產品的銷售主要依賴於保險代理人的推銷能力。但整套的銷售流程，無法實現標準化，代理人個人能力的波動，會為產品的銷量帶來巨大影響。此外傳統代理人的渠道費用昂貴，讓產品定價較高，用户買不起、不想買。
服務端上，對用户而言，往往存在着投保體驗、理賠流程繁雜的問題，導致用户體驗較差。
豆包網是如何解決這些痛點的呢？
針對這些痛點，豆包網推出開發了基於SaaS系統的服務平台。在銷售端上，這一系統能夠將銷售流程標準化，減少代理人對銷售造成的影響；同時平台將打通更多的銷售渠道，讓客户能夠在微信或者小程序上購買保險產品；在產品端上，險企可以藉助平台的AI系統對客户進行數據分析與用户畫像，從而推出定製化的保險產品，實現產品的差異性，同時也能為客户提供切實所需的保險產品；在服務端上，平台能夠為險企優化理賠場景，緩解、解決傳統保險理賠時間長、客户理賠難的問題，實現客户與企業兩者共贏。
在另一方面，豆包網的盈利模式也有着獨特之處。
豆包網與競品不同的地方在於藉助了互聯網思維——先獲取客户，再賺錢。豆包網的定價策略是，安裝系統時並不收費，同時安裝後的前兩年也不收取費用。其收費模式則是根據系統處理的保單金額收取百分比的費用。
這種收費模式在中國國內非常普遍，而放在保險科技行業，則顯得鶴立雞羣。大部分的相關企業都是採用的賣系統的方式實現營收，而豆包網這種不會給企業帶來龐大的固定開支的收費方式，則更適合體量小的險企。在此之前，險企想要打造一套系統，需要耗費至少幾百萬的資金，此外每年還需要支付幾十上百萬的維護費用。
豆包網官方資料顯示，截至2019年5月，豆包網已經服務企業超過8000家，服務了258萬投保人。隨着使用的企業、用户數量不斷增加，將幫助豆包網實現系統的加速迭代與充分完善，頭部企業的馬太效應也將不斷加強。
數據才是豆包網的未來？
保險科技無疑是保險行業未來最具前景的一條賽道之一，當數字化趨勢持續加深時，保險行業線上線下業務的融合將成為大勢所趨。
當前，國內保險科技服務企業數量大幅增長，湧現出了一大批保險科技公司，對豆包網的業務形成了一定衝擊。自2013年以來，阿里巴巴、騰訊、京東等互聯網巨頭入局保險業，依託其自身所擁有的大量用户流量以及在科技領域的天然優勢，對保險行業的科技轉型帶來了巨大沖擊。
互聯網巨頭的入局，對眾多中小保險企業而言無異於滅頂之災，而對豆包網而言，意味着大量的潛在用户將逐漸流失。
同時，各大傳統險企自身有着獨立研發系統的經濟實力，難以成為豆包網的有效用户，未來傳統險企甚至有可能成為豆包網數字升級業務領域最大的競爭對手。
在這樣的處境之下，豆包網如何跑出不一樣的道路？
對於險企來講，技術只是為了更好的幫助其改造、優化保險業務流程，從而為客户提供更好的保險產品及優質的服務體驗。因此，以數字技術為基石搭建的數字生態，才是未來險企真正實現數字化的終極形態。
這就意味着，豆包網當前的數字化升級和數字化運營業務，將會是未來險企真正實現數字化的基礎。因此豆包網在未來，其發展核心應當放在將自身打造成保險數據服務商，以為客户提供相關數據的處理作為業務核心，同時藉助雲計算、AI等技術手段不斷提升自身的數據處理能力，這將是豆包網應當實現的未來發展邏輯。
如果説數據是互聯網企業賴以生存的根本，那麼對於保險企業而言，同樣適用。金融業的核心就是風險管理，因此數據分析和風險管控，是保險企業建設過程中最不能忽視的能力。這也意味着險企對於數據分析能力及風險管控模型有着極高的需求，這些都是豆包網在成為數據服務商是所能夠發展的業務線。
同時，數據在保險營銷中同樣有着極高的應用價值，通過對用户的數據進行採集分析，這對於保險的精準推介提供極大幫助。此外在產品定價上，在對大量相關數據分析之後，綜合多方因素來定製產品價格。保險的定價能力將決定企業的收入能力，因此這也是未來豆包網所應當具備的能力。
保險行業的數字生態建設是長期的過程，而實現數字化轉型也已成必然。
在未來，數據化將會是保險行業的核心，而深耕挖掘數據能力、提供搭建運營能力的豆包網，憑藉着先發優勢將繼續實現領跑。
作者 松鼠魚
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