微眾銀行的小微金融答卷_風聞

**作者：**夏天

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

2021年5月26日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署進一步支持小微企業、個體工商户紓困和發展。會議提出，加大支持小微企業、個體工商户等的普惠金融力度，引導擴大信用貸款、首貸、中長期貸款、無還本續貸業務規模，推廣隨借隨還貸款。

量大面廣的小微企業和個體工商户是我國經濟韌性、就業韌性的重要支撐。截至今年4月末，全國小微企業總數超過4400萬户、個體工商户超過9500萬户，成為我國就業主力軍。而近兩年受疫情、國外內經濟形勢等因素影響，不少小微企業面臨資金困難。此次會議部署落實落細減税降費措施、加大普惠金融支持力度等，將有利於減輕小微企業資金壓力，更好助力企業發展。

支持小微是民營銀行的使命

小微企業的發展離不開金融“活水”。近年來，一系列扶持小微企業發展的政策相繼落地。據銀保監會數據顯示，截止2020年四季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款餘額42.7萬億元，其中單户授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額15.3萬億元，較年初增速30.9%。

支持小微、普惠大眾，是民營銀行設立的初衷，也是其使命所在。由於小微企業分佈範圍廣，經營失敗也是常事，且其財務管理、資產評估、徵信記錄等方面有待進一步規範，因此對於傳統商業銀行來説，發現優質或有潛質的小微企業，需要耗費大量搜尋成本和機會成本。所以，以招行為代表的股份行，以泰隆銀行等為代表的城商行主要覆蓋的還是50萬、100萬授信左右的小微企業（含信用和有抵押擔保貸款）。對於更加“下沉”的小微企業，民營銀行無疑有着更好的服務優勢。

自2014年首次獲批以來，民營銀行就肩負着探索服務中小微企業、服務實體經濟的差異化、特色化模式的使命。如今，民營銀行已發展超過6年時間，作為我國金融體系的重要“毛細血管”，民營銀行在支持實體經濟、支持小微企業服務方面取得了長足進展。

作為首家開業的民營銀行，微眾銀行的普惠金融發展之路沒有先例可循，沒有經驗可鑑，只能靠自己逢山開路、遇水架橋。自誕生以來，微眾銀行創新思維，將“科技”內化為自身發展的內在動力要求，將大數據、雲計算、區塊鏈等新一代信息技術運用到經營中，降低對中小微企業信息不對稱、搜尋成本和風險管理成本，探索出具有特色化、差異化的新型銀行模式，提高了服務實體經濟的效率。

微眾銀行的小微金融之路

客觀而言，小微貸款歷來是難啃的“硬骨頭”，需求“短小頻急”，且違約風險在各類貸款中相對偏高。針對小微企業“融資難、融資貴”的問題，微眾銀行發揮科技優勢，於2017年在深圳作為試點推出了一款線上、無抵押的對公流動貸款產品“微業貸”。

據統計，在微業貸客户中超過60%在獲得授信時無任何銀行企業類貸款記錄。這背後是微眾銀行六年累積的包含央行、企業、税務、司法、電力、工商、海關、社保、網絡社交等超過30種數據源；同時，圍繞企業與法人雙維度，建立了包含超過30個模型類別、超過300個子模型的大數據風控體系，覆蓋貸款全流程。

為增強小微企業獲取金融服務的便捷性，增強企業的獲得感，微眾銀行微業貸依託前沿金融科技來降低銀行端“三高”成本，滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。且微業貸不過度依賴核心企業信用、無需抵質押的貸款模式，為化解供需兩側之間的結構性矛盾提供了有效途徑，線上化特色也降低了小微企業獲取金融服務的難度，有效提升金融服務的可獲得性。

截至2020年末，“微業貸”已觸達超過188萬家小微企業，併為其中超過56萬户提供授信支持，在貸企業法人客户數佔服務業務覆蓋地區小微企業總數的比重逾6%，間接支持超400萬人就業，服務範圍覆蓋27個省和直轄市，服務超過200個縣級以上城市，充分支持了小微企業的發展。三年多的實踐證明，“微業貸”有效滿足了小微企業“短小頻急”的金融需求，成為解決小微企業“融資難”問題的有效途徑。

打造特色化產品，服務“高質量發展”

作為國內首家民營銀行和互聯網銀行，微眾銀行始終致力於服務實體經濟，在企業金融拳頭產品微業貸的基礎上，微眾銀行對其延展，以貼近產業鏈、供應鏈條中的廣大經銷商、供應商的需求，打造出微眾銀行供應鏈金融產品和科創企業專屬的科創貸款，以及微閃貼等企業金融產品，打出了一套服務中小微企業的金融產品“組合拳”，構建完善的金融服務生態圈，積極為中小微企業提供高質效服務。

數據顯示，目前微眾銀行企業客户中，70%以上企業是製造業、批發零售業和高科技行業。

在供應鏈金融服務領域，微眾銀行繼續沿襲“微業貸模式”的成功路徑，打造了差異化特色金融服務。微眾銀行微業貸供應鏈金融產品主要以供應商/經銷商主體信用數據、交易數據、債項數據、物流數據等多種數據的數字化、線上化、智能化為載體，具有不過度依賴核心企業信用、不依賴貨物押品的差異化特點，較好地滿足了供應商與經銷商企業的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點。

目前，微眾銀行已和廣泛分佈於快消、新能源、基建、3C、農業、綠色產業等多個領域的超過200家核心企業建立了合作關係，為逾8萬家的上下游小微企業提供了授信，提升了上下游小微企業的融資額度，降低了他們的融資成本，促進產業鏈的健康發展。

除此之外，微眾銀行通過支持一大批核心企業做大做強，重點支持民營實體制造和民生消費綠色行業。

在綠色產業板塊，目前微眾銀行供應鏈金融已經和愛瑪、綠源、台鈴、雅迪、金箭電動車，以及超威、天能電池和隆基股份等綠色企業達成合作，還有為其大量的下游經銷商提供貸款服務，支持綠色出行及生態發展。

在農業產業板塊，目前微眾銀行供應鏈金融已和正大、新希望、海大等飼料企業，中化化肥、中農化肥等化肥企業，蒙牛、光明等乳業企業，隆平高科等種子企業，極飛科技等智慧農業科技企業達成合作，為其大量的上下游供應商和經銷商提供貸款服務，助力現代農業發展。

以新疆四點零農業科技有限公司為例，他們是極飛科技在阿克蘇地區的一級分銷商，極飛科技是全球領先的智慧農業科技公司。公司每年11月為春耕生產做準備，需要大量備貨，資金壓力較大，需要藉助融資渠道來補充資金。通過極飛科技，該公司負責人駱鵬山接觸到了微眾銀行微業貸經銷商貸款這一線上化的經銷商專屬貸款產品。手機即可申請、放款快、額度高、還款靈活等優勢，成為了吸引他的原因。在手機上提交了企業資質信息和與極飛交易的訂貨發票等憑證之後，駱鵬山的公司立即獲得了130萬的授信額度。這筆貸款資金的注入，緩解了公司春耕備貨期的資金壓力。

發揮特色優勢，助力科創騰飛

2020年3月，針對深圳科技創新型中小微企業眾多，且大多數企業因輕資產無抵押而面臨融資難的問題，微眾銀行沿襲微業貸的成功模式和特色優勢，攜手深圳市南山區科技創新服務中心，打造出微眾銀行科創貸款這一具有微眾銀行特色的對公貸款產品，為南山區科技型中小企業保駕護航。

相較於傳統的貸款審核方式，微眾銀行科創貸款是一款為科創型中小微企業量身打造的特色金融服務產品，具有無需抵質押、無需線下開户、全天候、智能化、隨借隨用、按日計息等特點，配合政府貼息政策能為小微企業提供較低的優惠利率。

以深圳市時創意電子有限公司為例。該公司成立於2008年，是一家集芯片設計、軟固件研發、封裝測試、製造等多種應用能力於一體的國家級高新技術企業。作為一家科技小微企業，公司的產品研發、技術迭代、團隊組建等環節都需要資金支持。微眾銀行為其提供科創貸款，協助其解決資金問題，有效助力企業發展。

與此同時，為了更好地為全國其他地區的科技創新型企業提供金融服務，微眾銀行憑藉服務深圳科創企業的成功經驗，將微業貸科創貸款迅速普及推廣到了全國，切實拓寬了科創中小微企業的融資渠道，降低其融資成本，助力提升科創企業的穩定性與競爭力。