聚合支付的錢先到哪？一文讓你讀懂什麼是聚合支付_風聞

支付寶和微信支付已經成為人們日常生活中最常用的支付工具，無論是吃喝玩樂，還是出行、叫外賣，或是去醫院、買票等，支付寶和微信支付幾乎都可以搞定。移動支付的飛躍發展讓人們的生活更加便利。

而隨着移動支付的廣泛應用，聚合支付應運而生。對於商家來説，聚合支付大大提升了收銀便捷性，對於消費者來説，也不用考慮是使用支付寶還是微信。

很多人對聚合支付不瞭解，不知道聚合支付的原理是什麼。今天，我們就通過通俗易懂的方式來詮釋，什麼叫聚合支付。

首先我們來講一下支付寶和微信支付的定位

支付寶和微信支付等支付工具都屬於第三方支付平台，第三方是相對於消費者和商家來説的。消費者購買商家的東西，自己沒有付現金，而是通過第三方平台來完成支付的，商家通過第三方來收取錢。

第三方支付平台需要給央行繳納一定的保證金，以防平台資金鍊斷裂，央行可以拿着這筆保證金來彌補把錢存放在平台上的人的損失。

像支付寶、微信支付這樣的第三方平台還有很多，比如銀聯雲閃付、電信翼支付、百度錢包、京東金融、小米金融等等。

多家第三方支付機構

第三方支付平台如果要從事金融服務，必須要獲得支付牌照，否則屬於非法經營。

聚合支付屬於第四方支付

聚合支付相對於支付寶、微信支付等第三方支付平台而言，則屬於在這個基礎上進行了技術融合，屬於第四方平台。

聚合支付，從字面理解來説，就是融合了多方支付通道的平台。

舉個通俗易懂的例子。支付寶是個藍色水管，微信支付是個綠色水管，商家通過這兩個水管往自己的蓄水池裏灌水，也就是通過支付寶和微信支付來收錢。藍色水管和綠色水管都往蓄水池裏灌水，到晚上商家要盤點當天的營業收入時，需要分別對藍色水管和綠色水管的蓄水量進行盤點。

而聚合支付的作用就在於，它把兩個水管的通道聚合成了一個水管，藍色水管和綠色水管的水會流通到一個水管，而這個聚合水管會識別水是從藍色水管進來的，還是從綠色水管進來的。

對於商家來説，可以直接瞭解當天的需水量是多少，而且也可以實時瞭解水都是從哪個水管裏進來的，商家不需要再區分水的來源。

聚合支付原理

這就是聚合支付的底層邏輯。

聚合支付的錢先到哪裏？瞭解了聚合支付的原理，我們再來看資金的流轉情況。

商家肯定會問，“我收的錢先到哪裏？”

這裏需要進一步説明一下，目前聚合支付有兩個通道，一個是官方通道，即支付寶、微信支付、翼支付等為代表的第三方支付平台；另一個是銀行通道，如網商銀行、平安銀行、民生銀行等等，都在從事聚合支付業務。

我們先來説一下官方通道，聚合支付平台會為商户對接支付寶、微信支付等，商家在收款時，通過聚合支付二維碼（或者是其他收銀工具，如掃碼槍、掃碼盒子）收到的錢，會自動識別來源，如果消費者用的是支付寶，那麼會實時到達商家的支付寶餘額，如果是微信支付，會到達微信商家平台，商家第二天可以去平台提現到微信錢包內。

再來説一下銀行通道，商家收到的錢首先會到銀行，再由銀行結算後轉入商家指定的銀行卡賬户，一般簽約哪家銀行通道，就會轉入該銀行卡賬户。

警惕二清模式，聚合支付不觸碰資金

市面上有很多聚合支付平台從事“二清”，還有所謂的大商户模式。很多人對二清和大商户模式不是很清楚，簡單説一下。

上文説了，商户簽約官方通道或銀行通道，錢都是先到這個收款通道，再結算給每個商户。而二清模式是，聚合支付平台會將自己包裝成為一個大商户，把旗下籤約的商户作為自己的一個個子商户，自己成為大商户，官方和銀行將資金結算給這個大商户，然後再由這個大商户結算給旗下的子商户。

舉個例子，有10個商户和聚合支付平台合作，聚合支付平台會把自己包裝成為一個大商户，這10個小商户收到的錢都先到銀行通道，然後銀行把錢結算給這個大商户，即平台，平台會先拿到本該屬於商户的錢，然後再由平台分別結算給這個10個小商户。

二清模式

這個就是二清。本來只需要銀行結算給商户這一次結算，因為平台的二次結算，所以被稱為二清。

二清的危險顯而易見。如果聚合平台出現資金鍊問題無法及時給商户結算資金，就會出現跑路。

正規的聚合支付平台是不觸碰資金的，也就是説，商户收到的錢到銀行後，銀行會一對一結算給每位商户。

聚合支付只做通道的融合，並不會截留商户的資金。

聚合支付的費率是多少？

首先了解一下什麼是費率。

你用支付寶收錢，那麼支付寶是要收取佣金的，這個佣金其實就是費率，這個與POS機行業類似。

如果是簽約官方通道，支付寶的費率為0.6%，微信為0.55%，舉個例子，商家收了1000元，需要付出6元的費率。

當然，銀行通道也有自己的費率，不同行業，費率不同。你像餐飲、服飾、休閒娛樂等行業，消費筆數不多，利潤相對較高，費率基本都是0.6%；而像商超、零售等行業，筆數較多，利潤較低，所以費率多為0.25-0.38%左右。而像醫院、學校等公立機構，費率更低，0.05%比較常見。

行業不同，費率也是不同的。但如果你是個休閒行業，想套個馬甲，用商超行業的費率，這肯定是行不通的。

近期支付寶和微信紛紛站出來抵制0費率，原因就在於有些服務商為了簽約商户，降低了簽約費率，通過低費率的誘導簽約商户，給市場競爭帶來了惡劣影響。所以，支付寶和微信及時糾正了這一現象。

看到這裏，你對聚合支付有了更清楚的認識了嗎？