非標體慢病險成保險香餑餑，健康管理是競爭勝負手_風聞

作者 | 小諾

出品 | 子彈財經

在保險行業中，慢病人羣被稱為“非標準體”。相對於標準體而言，非標體，通常為亞健康人羣和慢性病患者，常見疾病有高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂、痛風、胃炎、甲狀腺結節等等。

在相當長的一段時間裏，這些“非標體”由於難以核保，面臨無險可投，頻頻被拒保的尷尬狀況。如今，這種狀況正在發生轉變，由於需求大、投保人意願強烈，非標體慢病人羣成為各大險企爭奪的新目標。

我們對比了今年推出的幾大非標體慢病險產品，產品之間存在一些差別，差異性主要體現在核保條件以及保後服務的不同。帶病投保的痛點在於對用户進行風險管理，控制醫療成本，減輕賠付壓力。對於投保人來説，更敏感的部分主要就是保後服務，通過投保享受到便利以及真正對疾病有所控制、預防。

**經分析發現，險企切入“非標體”慢病人羣市場，至少要有“兩把刷子”：**一是對非標體人羣進行智能核保，獲得精確的數據並進行量化，對風險進行合理分層，將低風險、可承保人羣篩選出來；二是提供健康管理服務，通過評估、主動干預降低非標體人羣的發病率，從而降低賠付率，實現有效控費。在這片新藍海中，誰能將非標體人羣的健康風險降到最低，勢必會佔領更多市場份額。

1、險企紛紛押注非標體慢病險繼搶灘“標準體”健康險之後，險企和保險經紀平台又開始瞄準非標體人羣，佈局帶病保險市場，面向高發慢性病的非標體人羣提供保險服務。今年以來，慧擇、陽光財險、妙健康、水滴保、元保、前海再保險等險企，都紛紛針對非標體人羣上線相關保險產品。

為何非標體慢病險產品在今年扎堆出現？

數據顯示，我國每五個人中就有一個人是慢性疾病患者，超過5.8億人具有一種或一種以上與慢性疾病相關的危險因素。慢病人羣數量龐大，且投保意願強烈，但目前我國商業健康險覆蓋率尚不足10%，一直以來由於缺乏個性化、差異化的評估標準，僅接受標準體客户，很多非標準體和帶病客户一度無險可保。

針對這一情況，國家近年來多次出台相關政策，推動保險行業對於慢病保險的探索和創新。今年4月，銀保監會下發《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（徵求意見稿）》的徵求意見函，其中提及“擴大商業健康保險服務覆蓋面，提高重大疾病保險保障水平”。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

龐大的市場容積，迫切的用户需求，加上政策的鼓勵，讓聚焦服務非標體人羣的慢病險儼然成為了保險行業的香餑餑。但是，現在這些“非標體”保險產品到底是險企為了搶佔藍海市場，放出噱頭吸引眼球的粗放型產品，還是真正走向精準風控的創新型保險，需要更深入地研究分析，也有待市場進一步檢驗。

2、非標體慢病險產品橫評，附帶健康管理優勢明顯當前市面上非標體慢病險種類繁多，為了更加清晰展示現在市場上主流的非標體慢病險產品，我們針對這些非標體慢病險產品，從承保範圍、服務內容、保額等多個維度，進行對比和分析。

這些市面上主流的非標體慢病險產品大多今年上線，而其主要的目標客羣也十分明確，就是針對慢性病人羣，或患有單病種，或綜合多病種可投保。幾家保司的非標體保險不僅在覆蓋人羣、投保門檻方面不盡相同，在保障範圍和服務內容上也是各具特色，筆者通過客服電話對這些產品進行了深入諮詢和了解。

除了眾惠財產相互保險社因為僅面對兒童哮喘單病種只提供低年齡段服務以外，表格中的其他產品在覆蓋年齡段和承保範圍相對更廣。

元保聯合泰康在線提出“全人羣”可保概念，覆蓋度在眾產品中最高，但該保險具體的服務內容與原本面向“標體”的百萬醫療險基本保持不變，唯一變化只是降低了核保門檻，將高血壓、糖尿病、乙肝等帶病人羣統一納入到原百萬醫療承保範圍。目前產品還沒有正式上市，預計8月才上線，“全人羣”可保概念如果只停留在智能核保層面，很難在慢病風險管理上有足夠的説服力。

水滴保、陽光財險、惠澤聯合陽光人壽推出的三款“非標體”慢病險產品的覆蓋人羣也相對廣泛，涵蓋多種不同慢性疾病，核保條件寬鬆，但當諮詢具體如糖尿病、高血壓哪一階段的患者可以投保，以及所對應的保費和保額時，客服回應需投保人填寫患病情況才能出具報價情況，多款產品對高血壓三級明確拒保。

而妙健康聯合眾惠相互推出的“控壓衞士”較為特殊，在保費保額和核保流程上相對透明，雖然屬於單病種保險，但明確提出高血壓二、三級患者可承保，也使其成為市場首款且唯一可面向高血壓二、三級患者承保的慢病險。從服務內容來看，主動式健康管理服務是一大亮點，可在線上對服務全流程數據進行追蹤。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

從表中還可以看出，惠澤聯合陽光人壽、前海再保險股份有限公司聯合水滴保推出的兩款保險保額僅有50萬元，對於用户的保障還是有點勉強。陽光財險、元保聯合泰康在線推出的產品保額最高，都達到了最高600萬元，但也有很明顯的不足，健康告知嚴格，增值服務比較雞肋。陽光財險對於外購藥的相關費用不報銷、無保證續保、無智能核保。

另外，控壓衞士的保障內容會承擔社保內費用和社保外費用，只要是一萬以上均100%賠付，最高賠付100萬元，可根據用户的健康管理依從性，在續保時提供一定優惠。

非標體人羣與其他標準體最大的區別，就是其自身的健康狀況並不是十分理想，而單純的通過事後賠付來保障自身權益，並不是這一人羣最大的訴求，在保險保障內容近似的情況下，附加服務就顯得尤為重要。

真正的慢病險帶來的保障不僅僅是出事以後的賠付，還需要通過保險公司提供的整套健康管理服務，有效鞏固投保人的健康狀況，從而規避疾病風險，驅動健康產業鏈良性循環。

3、非標體人羣的健康風控，不那麼簡單基於非標體人羣的特殊性，其健康風控十分重要，而無論是對於險企，還是對於客户來説，沒有健康管理，很難實現健康風險可控。

在健康險領域，非標體如何定義，如何承保，具體需要什麼樣的服務，以及費率的釐定、產品的設計和對風險的控制都需要對用户長期健康狀況的觀察。

目前，險企主要數據來源大多還是其內部的運營數據、客户提供的個人信息和特定醫療機構的對接資源等，這些數據呈現碎片化特徵，難以形成系統性的穩定數據支持。

因此，不少險企選擇與大數據平台、保險經紀平台合作，依託其技術和大數據平台基礎，或搭建健康管理運營服務平台、購買健康管理服務、共同開發健康管理產品等，來提高對“非標體”客户的健康服務能力。

（圖 / 攝圖網，基於VRF協議）

**更重要的是，做健康管理，用户依從性是個難題。**部分慢病人羣與不良生活習慣、飲食有關，大多病程時間長、發病相對緩慢。提高用户依從性必須要根據其實際情況進行個性化管理，以妙健康的“控壓衞士”為例，保險機構不只是簡單承保，還可以通過與妙健康這樣的健康科技平台合作，充分發揮大數據平台的鏈接作用，連續掌握客户的健康指標變化和行為數據，及時對其進行干預和指導。

一方面在完成檔案數據獲取和畫像的設立後，對保單用户的健康風險通過量化進行分層管理，制定個性化的健康計劃，包含日常的生活方式干預和就醫建議、用藥指導等；另一方面高頻與用户交互，有效沉澱數據，建立動態的風險預測模型，通過前置的風險管理，有利於保險實現精準風控。

有行業人士認為，健康險就是健康管理，只有基於AI、大數據等技術手段，為非標體人羣提供完善的健康檔案、健康管理和數據追蹤，保險機構才有可能從根本上實現對客户全面的健康保障。前有保險金兜底，後有健康管理體系支持，讓客户可以儘可能降低健康受損的風險，這才是非標體慢病險最核心的內容。

**健險融合是大勢所趨。**銀保監會發布《關於規範保險公司健康管理服務的通知》明確表示，健康管理可佔健康險保費20%。從原來的12%的比例提高到20%，這也進一步説明，在“健康中國”總體戰略下，保險企業不僅僅是保險，也要更多承擔起保障國民健康的職責。

中國保險創新研究院執行院長江崇光表示，專病保險尤其是慢病保險是帶病投保的藍海。慢病、專病是健康管理類保險的切入口，保險公司可以從慢病人羣入手構建健康管理生態圈。如今，非標體慢病險作為健險融合的排頭兵，抓住健康管理的關鍵點，勢必成為今後險企的必選項。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。