目前的消費養老問題_風聞

消費養老和消費返利問題，從2010年開始在國內出現後，十分熱鬧。從事消費養老的企業五花八門。

在國家的引導下，專家的指導下在2018年才開始逐步走向正軌。人民網，光明網和內蒙網以及多家省級等媒體進行了正面報道。內蒙中新消費養老就是在內蒙自治區社會保險事業管理局直接領導下運行的。對此，筆者系談談什麼是消費養老和消費返利。糾正一些人對消費養老錯誤的認識和理解。

消費養老，就是消費者在消費某個商品後，商家根據利潤，返利讓利一定比例給消費者用作消費資本金，該資本金由政府部門委託有資質的機構將消費者的消費資本金進行投資增值成消費養老金。但是，這種消費返利，消費讓利比例應當以企業利潤率做出返利讓利，不可隨意設置返利讓利比例的。現實中，我國最近幾年企業平均利潤率在3--15%之間，個別行業利潤率在40%但是不是很穩定。所以，商家為消費者返利讓利比例在0.5%到10%是合適的。2015年前，一些企業打着消費養老的幌子，動輒誇口承諾消費100，返利讓利50%，甚至消費100，返利讓利100等荒唐的違背經濟規律的比例。更有甚者公然詐騙什麼消費100，返利讓利150%的鬧劇，結果全部因為無法承諾兑現承諾而倒閉。

需要説明的是，讓商家的利潤的一部分返利讓利給消費者，暫時臨時是可以的，但是無法持續。因為商品利潤是不穩定的。我國很多商品處於低端，中端不多，利潤偏少。其次，要求商家讓利返利，那麼税收是否減免？這就出現新的問題。為了減免税收而給消費者偏低的返利讓利比例，有多大成效？其三，這種讓商家讓利返利比例的初衷是，讓商家獲得穩定的持續的利潤，擁有更多穩定的稀缺性消費者資源就必然會有持續性穩定的利潤。但是，這種0.5%--10%的返利讓利比例，究竟對哪些行業商品返利讓利比例0.5%，哪些返利讓利比例5--10%？哪些讓利比例15%？如果返利讓利比例是3%，那麼導致消費者感覺偏少就不再繼續關注。而且，管賬方，投管方一旦收取管理費或者手續費，那麼進入到消費者手裏的消費養老金只有幾毛錢到幾分錢了，60%被管賬方和投管方拿去了。對於該商品的銷售進度是不利的或者可有可無。這種返利讓利比例有什麼特徵規律和功能？能拉動經濟嗎？拿什麼驗證可以拉動經濟？消費養老企業讓商家讓利返利一定比例的利潤，最終成為消費養老金 ，那麼企業的收入是怎麼來的？如何運作企業？因為運作企業是要有收入做支撐的。目前從事消費養老的企業沒有明確説明。最後，商家的信用狀況，值得商榷。同時，消費養老企業認為消費所有商品都可以獲得養老金，這一點，很多從事消費養老的企業，還是一筆糊塗賬。因為現實中，不可所有全覆蓋全門類商品通過消費就可以擁有養老金。那樣會給國家安全造成嚴重隱患。例如，給汽車加氣，加汽油，必然給本來緊張的國家能源製造火上加油的危機，成為西方遏制中國的籌碼。例如消費電子煙，煙花爆竹，冥紙，過度包裝，奢侈品，豪華品獲得消費型養老金，無疑加重對環境的破壞。又對青少年審美引導和健康成長造成不良影響。例如消費狗糧和寵物狗用品獲得消費養老金，是對農民的極端蔑視鄙夷的表現。是一種道德滑坡，精神頹廢的體現。還有有償打賞，網遊電遊消費獲得養老金，都是不正當的養老金。因此，不能所有商品消費都可以獲得消費型養老金。這涉及到國家安全和生態文明，綠色消費的問題。

但是，是否這種消費養老獲得消費養老金模式行不通嗎？不是的。當我國企業商品普遍利潤率為40%-60%，那就是側面反映我國商品普遍處於高端佔有比例為80%，中端佔有比例60%，低端佔有比例40%。而高端商品意味着，我國純科學基礎研究，應用技術基礎研究在企業中普遍到90%。而現實中，我國這種普遍率不到20%。那麼高額利潤也就集中在歐美部分國家和日本那裏，我國商品低額利潤，也暴露出原創不足。日本，德國，美國普遍利潤率為60--80%。歐盟國家很多企業利潤率在60--80%是很正常的。所以，當我國企業普遍利潤率為40%--60%時（大約在2040年左右可以實現），這種讓利返利是行得通的。

   但是這也不是理由，只要在國家層面，我國企業商品平均普遍利潤率不到15%，這種讓利返利是完全可以的。這樣就涉及房產，教育，醫療，電動車領域。在專門政策條例支撐下，部門之間協同下，是可行的。前提是將消費養老與國家安全，生態文明，國內產業供應鏈是否完整，科技競爭力是否完善進行掛鈎。關鍵的高端的供應鏈是否與全球供應鏈相對獨立又能相互銜接。總是，從事消費養老，不能簡單從商家利潤裏讓利返利一部分作為養老金。不然這個就跟拉動經濟南轅北轍了。也與陳瑜教授的《消費資本論》理論的論初衷背道而馳。

消費養老無疑是很有前景的。它要解決老齡化問題。解決職業型養老金普遍不足問題。通過日常消費，逐漸積攢消費養老金。並且不增加額外負擔的前提下，幾十年後就是一筆可觀的消費型養老金。

以上初步觀點，如有不足，歡迎指正。