北京銀行：讓零售業務隨用户而動_風聞

​未來的銀行業，得零售業務者，得天下。

20世紀70年代末，隨着我國經濟發展模式不斷變化，一些地區出現了少量城市信用社。

80年代中期開始，城市信用社設立的速度加快。起初主要設立在地級以上大中城市，但有一些地方在縣（市）也設立了城市信用社。

進入90年代，我國經濟飛速發展，信用合作社的運行模式，明顯滯後於國內經濟增速。

故此，監管層在1993年發佈《關於金融體制改革的決定》提出，在城市信用社的基礎上，試辦城市合作銀行。

改革初期，城市合作銀行推進速度低於預期。

於是，在1995年3月，領導小組召開組建城市合作銀行試點城市座談會，部署了北京、上海、天津、深圳、石家莊5個試點城市的城市合作銀行組建工作，此後又將試點範圍逐步擴大到全國16個城市。

1996年，北京城市合作銀行，在90多家信用社基礎上組建成立。經過十餘年的發展，北京銀行於2007年登陸上海證券交易所，成為首批登陸資本市場的三家城商行之一。

進入新時代後，北京銀行依託手機銀行APP不斷優化，加快數字化轉型進程。正如北京銀行董事長張東寧致股東的信中所述，北京銀行正在加速追趕科技領先的腳步。

01 零售業務是所有銀行的基本盤

零售業務對於商業銀行的重要性，早在北京銀行成立之前就已經被市場驗證。

上世紀90年代初，金融老店花旗銀行遭遇史上最大危機。首先是房地產信貸，其次是發展中國家債券危機。

雙重暴擊之下，花旗銀行瀕臨破產。千鈞一髮之際，花旗銀行憑藉零售業務提供的穩健現金流，最終成功度過危機。

經過三年的艱難成長，花旗銀行的股東回報重回危機前水平，隨後重拾高速增長。

這個事件不僅讓花旗銀行記得了教訓，也給整個行業提了個醒——不管銀行體量有多大，零售業務作為基本盤，任何一家銀行，任何時期都不能輕視、更不可忽視。

對於銀行業而言，零售業務即零售金融業務，一般為商業銀行以自然人或家庭及小微企業為服務對象，提供存款、融資、委託理財、有價證券交易、代理服務、委託諮詢等各類金融服務的業務。

零售業務是商業銀行提供“一站式”打包產品和服務的主要途徑，也是商業銀行開闢新市場、新領域、新經營方式的主要工具。

根據海通證券統計，2017年至2020年，上市銀行零售貸款的平均不良率和平均收益率分別為1.02%和5.79%，上市銀行對公貸款則分別為1.83%和5.01%，零售貸款均好於對公貸款。

2017年至2020年的按揭貸款、信用卡、消費貸款、經營性貸款的平均不良率分別為0.26%、1.17%、1.43%、2.07%，除了經營性貸款外，其他細分貸款的不良率都明顯小於對公貸款1.83%的不良率。

作為在城市合作社基礎上設立的北京銀行，在過去的25年間，不僅支持並見證了小米、眉州東坡、德青源、金山雲等眾多小微企業成長為細分領域龍頭，而且依託良好的客羣基礎，充分挖掘個人業務潛力。

依據2020年年報，北京銀行個人貸款增速14%，高於全年貸款8%的增速。零售利潤佔比持續增長，科技金融、文化金融特色業務佔公司貸款25%，普惠金融貸款增長30%。

02 科技為零售業務賦能

過去的十多年間，伴隨着移動互聯網應用的普及，用户正在逐步脱離對銀行線下物理網點的依賴。

但是從物理網點獲客或提升用户粘度層面來看，銀行的物理網點同樣可以像互聯網企業一樣依託科技獲客。

2020年底，北京銀行順義科技研發中心在前期大量硬件投入的基礎上正式投入運營。在經歷初創探索期後，北京銀行持續致力於提升零售佔比，為更多客户創造財富價值。

同一年，北京銀行推出“京彩生活App”5.0版本，依託用户對高頻生活服務的龐大需求，新增100餘項產品功能，重塑300餘項業務流程，打造移動端七大場景生態，迅速將480餘項業務需求落地。

在移動互聯應用愈發廣泛的今天，北京銀行通過搭建“京彩錢包”聚合支付平台，打造“京彩錢包+場景”和“京彩錢包+行業”模式，分別從橫向和縱向逐步滲透支付產業，努力向市場推出全新的京行支付品牌。

在佈局科技零售業務過程中，北京銀行發現用户綁卡流程繁瑣的痛點，創新推出快捷支付“一鍵綁卡”服務，支持主流支付方式下快速綁卡支付，持續拓展線上支付場景。

在消費貸方面，北京銀行旗下“京e貸”已經實現全天候“秒批秒貸”，日均審批客户數同比增長3倍以上；並且打造智能交易反欺詐平台，實現精準監控與響應。

疫情期間，為方便用户線上業務辦理，北京銀行首批上線金融專網公積金貸款查詢，推出“線上貸籤”無接觸辦理模式。

面向企業方面，北京銀行打通銀企溝通“最後一公里”，推出“銀企慧聯”APP，極大方便企業線上業務辦理，提升銀、企雙方業務辦理效率，進一步降低獲客成本。

在科技驅動下，北京銀行2020年年報顯示，其存款成本率約2.00%，優於大多數城商行，追平國有大行平均水平。

與此同時，北京銀行活期存款佔比47%，處於城商行較高水平，進一步擴大了存款低成本優勢，活期存款結構中對公存款佔比85%。

由此可見，北京銀行通過科技賦能，進一步夯實了各業務系統基礎。在此背景下，北京銀行2020年底零售客户達2,357.9萬户，較年初增長163.7萬户，增幅7.4%。

移動用户突破1,000萬户，其中手機銀行APP客户達845萬，同比提升39%；信用卡新增客户同比增長66%；其中VIP客户規模超69萬人，同比增長8.6%，私人銀行客户（含潛力）規模近6萬户，客户基礎持續夯實。

在科技賦能下，北京銀行獲客效率明顯提升，從而推動資產質量穩步提升。

03 零售業務助推資產質量提升

對銀行零售業務而言，有效用户大幅提升，通常會推動銀行業績[a1] 同步增長。

以2020年來看，北京銀行管理的零售客户資產達到7748億元，較年初增長612億元，同比增長8.6%，絕對規模位於對標同業領先水平。其中零售營收佔整體收入比重同比提升1.3個百分點至22.3%。

存貸款佔比分別較年初提升0.96和1.56個百分點，儲蓄存款規模達到3,925億元，較年初增加404億元，增幅11.5%；零售貸款規模達5050億元，較年初增加623億元，增幅14.1%。

截至2020年，北京銀行擁有56家小微特色支行，其中科技特色支行23家、文創特色支行21家，累計為首都四分之一的小微企業提供金融服務。

自成立至今，北京銀行面向小微企業，提供包括線上融資產品在內的“網速貸”、企業綜合金融手機銀行“京管+”、線上供應鏈融資產品“京信鏈”。形成“證、票、鏈”有機融合。

2018年，北京銀行成立科技金融創新中心，推出“前沿科技貸”，2019年順應市場，發佈科創板金融服務方案，支持科創板申請企業48家，累計授信85億元。

截至2020年末，北京銀行科技金融貸款餘額突破1600億元，其中北京地區佔比65%。

依託區域優勢，北京銀行對北京地區上市企業服務覆蓋率超過80%，其中主板、中小板、創業板上市及新三板創新層和精選層掛牌企業中，北京銀行客户佔比分別為87%、86%、85%、77%。

北京地區33家科創板上市企業中，24家為北京銀行客户，佔比73%。

同時，北京銀行還支持《奪冠》《金剛川》《緊急救援》《送你一朵小紅花》等多部優秀影視作品製作，截至2020年末，文化金融貸款餘額675億元，較年初增36億元。

針對個人普惠金融領域，截至2020年末，北京銀行個人普惠金融貸款餘額突破500億元，達到502.5億元，較年初增長98.4億元，增幅24%，高於個貸整體增幅10個百分點。

聚焦民生醫保方面，北京銀行積極拓寬“千院計劃”合作渠道與服務範圍，探索公私聯動，深入挖掘社保、醫療、教育等民生領域資源，推出“智慧醫保2.0”服務；創新建設智慧教育場景，“校園繳費”已落地57所院校機構。

憑藉豐富的零售業務經驗，北京銀行連續3年榮獲中銀協銀團貸款最佳項目獎、最佳發展獎，並榮獲21世紀亞洲金融競爭力評選“2020年度小微企業金融服務銀行”“2020年度創新交易銀行”稱號。

就零售業務而言，北京銀行已經憑實力獲得市場認可。伴隨北京銀行上述各業務有序推進，疊加近年來積累的市場口碑，北京銀行零售業務佔比，未來有望進一步提升。