“醫美貸”大退潮，但仍有貸款平台遊走“紅線邊緣”向學生放貸_風聞
新言财经-2021-08-19 11:03
“醫美貸”與學生的故事仍未終結。
更多深度內容關注公眾號：新言財經, 作者：南惜、周舟
近日，《新言財經》以大學生、研究生身份，隨機走訪了北京市多家大中小型醫美機構發現，在監管政策的嚴令禁止下，仍有超過一半的醫美機構與消費金融公司，在“紅線邊緣”遊走，推薦學生羣體接受“醫美貸”。
近年來，經過監管的大力整治，那個野蠻生長時代已經漸行漸遠，但醫美貸與學生的故事卻仍未終結。
學生可以辦醫美貸嗎？即分期工作人員：試試看
在北京麗都醫療美容醫院的大廳，隨處可見“大學生時尚整形節”的標語，《新言財經》剛進大門，兩名穿着深色制服的年輕女孩迎了上來。
醫美諮詢師，又稱醫美顧問、美學顧問、美學設計師，是消費者進店後最先接觸到的。他們呈現的從業素質也各不相同。
據《新言財經》瞭解，做一次普通的水光針（除皺美白），價格在1500元—4000元左右，對於普通學生而言，這相當於1~3個月的生活費。
“非常多人來辦理（醫美貸），所以貸款公司的工作人員通常都是駐店的。”在表明在校學生身份、無收入來源等情況後，這位“醫美諮詢師”仍推薦《新言財經》使用貸款產品“即分期”。而即分期的工作人員也同意“試試看”。
《新言財經》以消費者身份向即分期致電求證：即分期的醫美貸業務是否面向學生？即分期的客服人員明確表示：“不會向學生，包括研究生在內的全日制大學生髮放分期貸款。”
“嘴上説不要，但身體很誠實”。在另一家醫美機構“華悦府醫美”，《新言財經》也遭遇了相同的經歷。在表明學生身份後，其“醫美顧問”先是表示，“學生不一定能貸款下來”，隨後“醫美顧問”又推薦即分期，讓學生在該APP上貸款。
在走訪過程中，即分期是與醫美機構合作最多的一個貸款產品。此外，北京壹加壹醫美醫院等多家機構及貸款平台人員也表示，學生可以“試一試”，用身份證原件、照片或者移動支付軟件上的身份證都可以辦理即分期。
天眼查顯示，即科集團成立於2014年4月21日，法人代表顧上飛，有即科融資租賃、即科商業保理等十家公司。2014年6月，即科集團獲得紐信創投100萬元天使輪融資，2014年8月，獲得紅杉資本100萬美元融資。
《新言財經》走訪過程中發現，除了即分期外，與醫美機構有貸款合作的機構或產品還包括：度小滿金融、捷信消金、海爾消金、給米等。
“學生不能辦（度小滿金融的分期產品），研究生可以試試”，北京畫美醫院的諮詢師向《新言財經》表示。
對此，度小滿金融向《新言財經》表示：“申請醫美貸款的用户年齡需在18-55週歲，我們不向在校學生提供消費分期貸款。合作機構准入之後，我們會對合作機構門店進行走訪或暗訪，發現異常情況後，若核實合作機構有損害用户權益的行為，‘有錢花’會採取暫停或終止合作等懲罰措施，追究相關機構的違約責任，並協助用户維護合理合法權益。”
醫美貸的“灰色往事”與當下行情
近年來，醫美貸行業亂象和套路屢遭媒體曝光，追溯過往，“學生美麗貸”有過“灰色往事”。早在多年前，醫美貸行業裏“利慾薰心”的“老闆們”，甚至將“黑手”伸向了學生。
當時，正規的醫美貸平台也都和現在一樣，對借款人年齡限制做了相關規定，即借款人必須大於23週歲，且不能是學生身份。不過，大學生們卻有着不小的需求市場，這也讓“黑户貸”有了可乘之機。
“黑户貸”人員利用大學們想變美卻不敢問家裏要錢的心理，採用不合規手段對其放貸。
只是，大學生貸款償還能力作為被合法合規貸款羣體排除在外的關鍵條件之一，將放貸方換成“黑户貸”之後，依舊存在很大的風險。若學生們還不上錢，“黑户貸”不虧嗎？
沒有人會做虧本的買賣，利益至上的“黑户貸”更是如此。
彼時，大學生變現的方式主要有兩種：一種是“肉償”，即推薦這些整容辦了貸款的學生們去所謂的“高端會場”賺快錢，或者直接找客户，拿到的錢便用於還貸；另一種是“拉客”，即在校園內招攬更多的大學生做醫療美容並辦理貸款，作為“介紹人”的他們就會從中獲取一部分佣金。
如此一來，“黑户貸”賺到了更多的錢，還擴大了市場。在獲取鉅額利益後，“黑户貸”更加貪婪，甚至專門派出團隊在校園內“攬客”。彼時，“黑户貸”、代理商等打着“包裝自己，高薪工作”的旗號，引誘大學生辦理醫美貸款的事件常有，“大學生優先”、“安排高端會所”等廣告也並不少見。
時至今日，《新言財經》從醫美機構諮詢人員的的口中獲悉，一些醫美機構所謂的“大平台”，對於學生羣體辦理醫美分期只是可以“試一試”，而名不經傳的小機構，還表示“熱烈歡迎”。
不過，《新言財經》近日走訪發現有些醫美機構比較規範，譬如，北京葉子整形美容醫院、北京美中宜和婦兒醫院、黃寺整形等多家醫美機構直言“從不做分期”，且不建議學生辦理分期。
“現在很多整形（的客户）想做分期付款，其實這種對於大學生來説風險特別大，所以葉子這樣的機構是從來不做分期的，監管也不允許去做這樣的事情。”北京葉子整形美容醫院李醫生向《新言財經》表示。
她進一步説道：“銀行的信用卡可以用，但是不要和三方簽訂這種分期的項目。因為用信用卡是直接和銀行對接，利息固定，醫美分期則存在太多的風險。”李醫生建議：如果實在沒有錢就讓家人幫，但一定不要去做醫美分期。
北京美萊醫療美容諮詢師在聽到“研究生”，且還未經濟獨立卻想辦理分期時，表情猶豫，“學生的還款能力會存在很大的風險”，並直言“如果你沒有按時還款，貸款機構會打電話給你的家人，讓他們替你還。”
在與其主管説明情況後表示：因為是學生，所以不建議辦理分期，可以使用信用卡。
嚴監管下的大退潮
今年3月17日，中國銀保監會等五部委針對大學生消費貸款問題，聯合發佈了《關於進一步規範大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生髮放互聯網消費貸款，同時要求進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理。未經監管部門批准設立的機構，一律不得為大學生提供信貸服務。
“‘醫美貸’產品的本質，實際是一種消費貸款，因此，學生應當屬於‘醫美貸’的禁貸人羣，正規的醫美分期平台應當加強審批，避免向學生羣體提供此類貸款。”北京盈科（上海）律師事務所高級合夥人謝連傑律師表示。
近日，上交所、深交所發佈公告，要求新掛牌的消費金融資產證券化產品（ABS），底層資產中禁止“醫美分期貸款”入池，一石激起千層浪。
“這可以視為監管方對於醫美分期業務的從嚴監管態度和風險警示。”零壹研究院院長於百程向《新言財經》表示。
對於這一禁令的“殺傷力”，於百程説道：“信貸資產證券化（ABS）是消費金融公司拓寬融資的一個重要渠道。目前，消費金融ABS底層資產中以日常消費、裝修、手機數碼、教育等為主，醫美資產佔比很小，所以對ABS發行影響並不大。受到醫美、教育等場景的監管趨嚴因素，以這些場景佔比較高的消費金融公司的業務開展和資產質量會受到一定影響。”
監管的不斷出手，已影響到持牌金融機構對醫美貸資產的態度。
“我們在前不久退場了，醫美貸相比於培訓貸、租金貸是好資產，因為它的時間週期短，風險相對小，但問題是醫美貸有很多糾紛，很多用户在醫美機構整容之後發現是‘毀容’了，這會大大影響他們的還款意願。另一方面，監管也在趨嚴。”一位不願具名的消金從業人士分析説。
於百程還指出，醫美貸的風險有多方面，從醫美機構本身來説，可能存在經營風險和道德風險，導致金融機構和消費者利益受損；醫美消費者一般以年輕女性為主，在業務流程中，可能存在合作機構誘導借貸違規操作等可能。
“因為你是學生，還款能力還是比較有限，存在一定的風險，我們這邊也需要承擔（風險），所以還是不建議你分期，可以想想信用卡支付。”《新言財經》在走訪北京美萊醫療美容時得到的回覆，也印證了這一點。
“今年6月，中國互聯網金融協會發布規範醫美相關金融產品和服務的倡議，也針對監管要求以及現實中發現的醫美金融普遍風險，進行了進一步的業務規範提示和倡議，特別是倡議不與任何不法醫療美容機構開展合作。”於百程表示，“這兩次的監管態度，雖然不意味着醫美分期的全面叫停，但此類業務開展方肯定會採取非常謹慎或退出的態度。”
而在這之前，似乎已有消金公司敏鋭地嗅到了對醫美貸行業嚴加監管的氣息，提前退場，捷信消費金融便是其中一家。
“我們現在不做醫美貸了，2019年就停了，現在已經沒有任何醫美貸方面的業務合作。”捷信消費金融告訴《新言財經》。
對於《新言財經》在走訪醫美機構過程中，瞭解到的有關捷信消費金融方面的醫美分期合作，捷信消金回應稱：“我司在醫美貸上一直都非常謹慎，以前試點了一些城市，並且為了確保風控，我司一直都是採用自己的銷售人員親自辦單，不接受合作門店代為辦單，或者客户自助辦單的模式。我們對醫美貸整個申請過程都非常謹慎，甚至要求商家上傳過醫美合同和發票，這些都是普通消費貸所不要求的。”
此外，對於另一家允許學生申請醫美貸的貸款平台“給米”，《新言財經》嘗試與其取得聯繫，但天眼查上披露的聯繫電話為空號。
參考文章：
《收割醫美貸：給小姐和學生放款，還不上錢就介紹去“夜場”》