淨息差成南京銀行阿克琉斯之踵，上半年信用減值損失近45億，濫用暴力催收投訴纏身_風聞

近日，南京銀行發佈的2021年半年報顯示，該行實現營業收入202.37億元，同比增長14.09％；淨利潤84.54億元，同比增長17.07％。

《眼鏡財經》觀察南京銀行財報發現，業績的增速挺亮眼，但其中的隱憂不少，掣肘該行的淨息差、淨利差仍然處在低位，在規模上升的同時，不良貸款、逾期貸款繼續增長，資本夯實程度、應對風險能力有所下降。

此外，近些年消金業務成為南京銀行發力重點，但《眼鏡財經》注意到，因為業務開展不合規，該行屢收監管罰單。更因暴力催收、泄露隱私、渠道混亂等問題，廣泛被消費者投訴，截至目前，僅在黑貓投訴平台，投訴南京銀行的帖子已超過1200多條。

淨息差低位運行 核心資本承壓

首先，在當前市場環境下，淨息差是體現銀行盈利能力的重要指標，淨息差有限將導致銀行面臨長遠的經營壓力以及結構性的挑戰。但是一直以來，南京銀行的淨息差相對於其他上市城商行就較低，今年仍然沒有明顯改善。

2021半年報顯示，南京銀行淨息差為1.91%，淨利差為2.01%，在上市銀行中依舊處於低位，兩項指標僅上海銀行比該行更低。

《眼鏡財經》瞭解到，這主要是因為江浙地區金融機構較多，存款競爭較為激烈，南京銀行吸收存款中定期存款比例較高，使得該行計息負債付息率較高。且南京銀行的息差走勢是在一季度稍有改善後，二季度繼續收窄，將在未來長期遭受考驗。

其次，從業務結構看，南京銀行的金融投資佔比相對較高，6月末，該行金融投資賬目餘額達7382.98億元，同比增長10.5%，佔到資產總額的44.4%，重要性可見一斑。可是，上半年該行金融投資產生的收益不增反減，投資收益25.46億元，同比減少25.75%。

具體來看，無論是交易性金融資產、債權投資還是長期股權投資，投資收益都不同比例地下滑。投資收益屬於非利息收入，和淨息差呈現了兩端的隱憂，可能共同掣肘該行業績增長。

**另外，上半年來，南京銀行的資本充足率指標均下降。**截至6月末，該行資本充足率為13.28%，比上年末下降1.47個百分點；一級資本充足率為10.72%，比上年末下降0.27個百分點；核心一級資本充足率為9.78%，比上年末下降0.19個百分點。

同時，值得注意的是，**南京銀行的流動性風險指標，尤其是流動性覆蓋率出現明顯下降。**截至2021年6月末，該行的流動性覆蓋率為117.1％，較上年末相比下降48.44個百分點；淨穩定資金比例為110.21％，較上年末下降5.13個百分點。

資本充足率指標與流動性風險指標反映的都是銀行應對風險、承擔風險的能力，監管規定指標的目的在於抑制風險資產的過度膨脹。上述數據體現出，南京銀行在規模增長的同時，相應所需的準備沒有跟上，資本夯實程度、應對風險能力有所下降。

資產風險居高不下 建築業不良率增長27倍

近年來，因為受到南京本地一些民企大户違約影響，南京銀行的資產質量風險在上市銀行中居高不下。從2018年起，該行接連受雨潤集團、三胞集團和豐盛集團債務違約的影響，資產質量出現惡化。該行不良生成率由2017年的0.65%上升至2019年最高值1.14%，2020年不良生成率小幅下行至1.07%。同一時期不良貸款率由0.85%上升至0.91%。

《眼鏡財經》注意到，南京銀行努力將上述風險逐漸出清，但是新的風險亦在逐漸顯現。上半年內，南京銀行信用減值損失為44.87億元，同比增長4.51%。其中，以攤餘成本計量的貸款和墊款信用減值損失為48.05億元，同比增長29.86%。

此外，半年報顯示，南京銀行的不良貸款餘額為69.81億元，較上年增加8.07億元。因為新增不良貸款的影響，在加大問題資產處置力度，以及加速推進存量隱患資產風險出清後，該行的不良率依然為0.91％，堪與上年末持平。

南京銀行的逾期貸款餘額也有所增長。截至6月30日，南京銀行逾期貸款餘額為97.60億元，比上年末增長0.11%。其中，本金和利息逾期60天以內貸款餘額5.72億元，比上年末減少0.18%；本金和利息逾期90天以內貸款餘額32.26億元，比上年末減少0.04%；本金或利息逾期90天以上貸款餘額65.34億元，比上年末增長0.15%。

**公司類貸款中，“建築業”不良貸款率最高，達到了4.28%，較2020年末的0.16%增長了近27倍。**橫向對比稍早發佈半年報的招商銀行和寧波銀行，“建築業”對公貸款不良率分別為0.58%和0.53%。

 “信息傳輸、軟件和信息結束服務業”的不良貸款率為2.31%，位居對公不良率第二，較2020年末增加了1.95個百分點。南京銀行表示，因公司個別客户經營困難，不良下遷，導致“建築業”和“信息傳輸、軟件和信息技術服務業”的不良率波動。

消金業務投訴纏身 暴力催收恐嚇家人

《眼鏡財經》瞭解到，南京銀行曾以債券、同業等業務聞名，近些年喊出轉型零售的戰略，消金業務成為發力重點。不過，轉型的路上南京銀行曾多次收到罰單。

最引人注目的是，今年7月，國家市場監管總局對南京銀行開出罰單。受處罰的原因比較少見，是因為違反了反壟斷的相關規定。根據處罰文件，3月市監總局立案調查南京銀行與蘇寧易購合資設立的蘇寧消費金融有限公司，經調查，案件構成“違法實施的經營者集中，但不具有排除、限制競爭的效果”，對涉案南京銀行處以50萬元人民幣罰款，系頂格處罰。

據《眼鏡財經》統計，2017年至2020年，南京銀行及其子公司、分支機構共受到監管部門出具的行政處罰共計46宗，處罰金額共計6956.68萬元。大部分案由都與其消費理財方面的信貸違規問題相關。

去年6月，南京銀行被監管一口氣開出21張罰單，合計罰款金額一度超過1400萬元。包括南京銀行南通分行違規發放消費貸款進入證券市場和房地產市場等，被南通銀保監分局罰款110萬元；南京銀行無錫分行因個人消費貸款資金被挪用於購買理財、購房或償還貸款等違法違規行為，被無錫銀保監分局罰款65萬元。

《眼鏡財經》還注意到，近期南京銀行投訴纏身，在黑貓投訴、聚投訴等平台上，消費者的投訴帖子卻一直沒有停過。內容多為暴力催收、騷擾家人、渠道混亂等。而大多數投訴正在處理中。

8月10日，有用户投訴：“老人帶着年幼的三歲孩子在家，南京銀行在未告知情況下，委派來三個高大壯實男人上門，造成老人因為驚嚇過度入院治療。”8月13日，又有用户稱：“南京銀行的催收人打着工作人員的旗號進家催收，威逼暴力，嚴重侵犯家人的人身安全。”

還有不少用户投訴南京銀行泄露個人隱私，不僅有把個人信息提供給催收第三方的行為，還會“爆通訊錄，屢次打我家人、同事和單位電話，給我生活和工作造成很大困擾。”

因為南京銀行的消金業務與很多互聯網平台合作，渠道混亂也是用户投訴的主要內容。有用户表示：“在萬達兩筆消費貸款，由於受傷住院，不便還款，在本人不知情的情況下變成了南京銀行的貸款，這是欺騙客户。”還有用户稱：“本人已於2021年6月11日結清所有分期樂賬單，隸屬南京銀行的那部分賬單卻在徵信上遲遲未更新，影響銀行貸款。”

據悉，此前有萬達小貸借款人在遭到暴力催收後，投訴到了銀保監會，江蘇銀保監局約談資方南京銀行，要求其加強對合作機構的管控，禁止違反客户授權使用獲取通訊錄信息等行為。通過投訴可以看出，上述問題依然不見改善。南京銀行轉型路上能否合規發展，《眼鏡財經》將會繼續關注。