保險防坑指南：深扒重疾險隱藏細節 by 公眾號：財經魚師爺_風聞

自媒體：財經魚師爺

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重疾險，是很多人都會關注的一個險種。

不過因為條款複雜，很多人就覺得頭疼。

我看了網上很多文章，越説越複雜。

本篇文章，本着通俗易懂的方式，幫大家去搞懂重疾險。

分四個部分講解：

重疾險種類、怎麼選購、配置思路以及推薦幾套方案。

重疾險按照功能分，無非三種：

儲蓄型、返還型、消費型。

目前主流是帶身故重疾+不帶身故重疾，組合搭配。

儲蓄型，啥意思？

就是自帶壽險，人不一定會大病，但一定會掛，對吧。

有些疾病來不及進醫院，比如心梗倒地。

無論去不去醫院，沒有任何爭議，保險公司一定賠錢。

返還型，啥意思？

就是雙方約定，一定歲數，人還在，返一些錢。

要七八十歲才能拿，雖然收益低，但也滿足部分人羣有病拿錢，沒病返錢的心理。

消費性，啥意思？

如果不發生重疾，這筆錢消費掉了，沒了。

好處在於槓桿最高，同樣一筆錢，全部花在刀刃上。

很簡單的三種分類。

拿到一款重疾險，不知道是什麼，簡單分類下。

02

怎麼選購重疾險，無非看這四點：

1、能買：毛病一大堆，先看健康告知能不能過；

2、保額夠：賠到手的錢，能否解決問題；

3、責任要先進：範圍越大、內容越多，越好；

4、品牌：不差就行，儘量選你認知裏的好公司。

很多人在網上研究了半天，重疾險怎麼購買。

研究好了，打算入手，一看健康告知。

蒙圈了，滿臉的疑惑。

如下圖：

再一看自己的體檢報告，既往病史，比對之下，發現不能購買。

花了幾個月時間，研究的再透也沒啥用。

所以，買重疾，先看自己是否滿足第一條：能不能買。

我羅列一些常見體況：

第二條：保額夠，賠到手的錢能否解決問題。

網上很多人都在抨擊平安福，不過蘿蔔青菜，各有所愛。

買了平安福的人羣，也不用太在意，覺得自己吃虧了。

平安福最大問題是：保額不夠，費用太貴，捆綁銷售。

就好像你本來去水果攤，買一串香蕉。

水果攤老闆，幫你弄了一個籃子，裏面有香蕉、蘋果、梨。

本來，100元可以買五串香蕉，最終卻花了100塊買了一個水果籃。

你實際要買的香蕉，實際只是一部分。

而這100元之中，水果籃，也要佔據一定成本。

對應到保險中，本來一萬塊可以買50萬保額的重疾險，發現只能買20萬。

假如出事了，有用嗎？

只能救急，不能救命。

所以，買保險，就是買保額。

我們要看合同裏面的數字。

附：實際上，重疾佔據籃子裏面很小一部分，捆綁銷售

第三條：責任要先進：範圍越大、內容越多，越好。

怎麼看。

這裏先解釋一下，輕症、中症、重症的含義。

打個通俗的比方，假如一個人雙眼瞎了，算重症。

那一隻眼呢？

也是很嚴重，但比雙眼要好些。

保險公司就推出了輕症、中症的概念。

按照一定比例來進行賠付。

豁免，是啥意思？

就是瞎了一隻眼，後面保費不用繳納了，但合同繼續有效。

一個叫被保人豁免，就是被保護的那個人出事了，不用繳費了。

一個叫投保人豁免，就是繳費的那個人出事了，不用繳費了。

然後説一下疾病數量，28種高發重疾+10種高發輕症，已經涵蓋99%。

具體怎麼舍取，我做了一張表。

這裏，需要展開説幾個細節：

覺得複雜的，就跳過。

分別是等待期、免責條款、分組與不分組

第一個細節：等待期。

等待期是啥？就是保險公司防止有人帶病投保。

今天買了，明天就出險了，所以弄了一個觀察期。

一般是90天、180天、365天。

等待期越短越好。

等待期如果出事，那保險到底能不能賠，賠多少？

這是一個小細節。

打個通俗比方，等待期，瞎了一隻眼，是輕症/中症。

四種情況：

1、退還現價價值或保費，合同終止；

2、輕症責任終止，其他責任有效；

3、該種疾病的輕症終止，其他輕症+責任有效；

4、沒有具體説，按照第三種。

目前一、二比較常見。

假如等待期，發生重疾，比如雙眼瞎了。

三種情況：

1、退現金價值或保費，合同終止；

2、未寫，按照已患重症終止，其他責任有效；

3、未寫，按照情況二。

目前一比較常見。

第二個細節：責任免除

保險合同裏面，都會有一個責任免除。

啥意思，就是指發生了這些，保險公司不承擔責任。

一般，比如：犯罪、吸毒、自殺等。

分兩類，有寬鬆的，也有嚴格的。

第三個細節：分組與不分組

疾病有很多，但預算有限，所以保險公司進行了分組。

分四類：

1、單次賠付；

2、分組多次賠付；

3、分組多次賠，癌症單獨一組；

4、重疾不分組多次賠。

最好的一定是重疾不分組多次賠。