資產規模突破3萬億，北京銀行是怎麼做到的？_風聞

文 | 韋航

一年一度的銀行中報季節再度來臨，投資者也將目光投向那些優質的銀行股。

在北京銀行（601169.SH）的2021年半年報中，有一項數據值得關注，截止2021年6月末，北京銀行資產總額達到3.06萬億元，較年初增長5.48%，北京銀行也成為了國內第一家表內資產規模超過3萬億元的城市商業銀行。

在8月28日北京銀行發佈半年報後，股價連續四日翻紅，其市值也接近千億。

在外界看來，在銀行業競爭加劇的背景下，作為一家從首都起家的城市商業銀行，北京銀行半年報下的增長力、不斷加深的轉型戰略和未來的護城河更值得關注。

資產規模領先同行

對於投資者而言，財報就像一場檢閲儀式，只有最優質的股票才值得投資。

翻開北京銀行的半年報，我們發現其**“主營業務穩步增長，資產結構顯著優化”**這兩個特點。

2021年上半年，北京銀行共實現業務收入645.58億元，淨利潤同比增長9.3%，營業收入同比增長0.56%，撥備覆蓋率227.93%，核心一級資本充足率9.23%。其中，上半年貸款本金總額 1.65萬億元，較年初增長5.53%。報告期末，個人貸款總額 5460億元，較年初增長7.51%，增速超過貸款整體增速；個人貸款佔比33.01%，較年初提升0.61 個百分點。負債端來看，公司上半年存款同比增長4.6%，其中個人存款本金同比增長8.4%，活期存款同比增長6.5%，存款結構持續優化。

北京銀行營收利潤雙雙增長，顯示出穩健的發展基礎。

在投資上，ROE是衡量銀行盈利能力最核心的指標，2021年上半年，北京銀行繼續保持了同業較高的ROE水平。

近三北京銀行核心一級資本充足率呈現穩中有升趨勢，為業務發展奠定了良好的資本基礎。

總的來説，經營管理效能實現新提升，風控合規管理達到新水平。

總資產規模超3萬億的北京銀行，無論是綜合金融實力還是各項指標都大大領先於同行，其一舉一動也備受行業關注。

零售轉型持續推進

銀行業有“得零售者得天下”的説法。 近年來零售銀行業務成為各家商業銀行的“必爭之地”，從資本市場角度而言，零售銀行業務則被視為影響一家商業銀行成長性的重要因素。

對公業務一直以來是北京銀行的標籤，但展望未來5年，北京銀行零售業務的轉型也值得關注。

據中泰證券研報分析，北京銀行上半年零售新增佔比超過4成，消費貸和經營貸增長明顯。上半年新增按揭和經營貸分別佔比新增貸款16.9%和25.3%，其中按揭貸款較20年全年比例有小幅下降，消費及經營貸有明顯增長。

北京作為整個京津冀地區的發展核心，經濟發達，居民人均GDP位於全國前列，居民財富管理需求旺盛，而北京銀行長期深耕本地市場，通過介入社保、工會、醫療、住房等民生領域，擁有良好的客羣基礎，為零售業務的發展提供了機遇。

**從營業收入地區分佈來看，北京銀行報告期內，北京地區營業收入佔比為 66.92%，為營業收入來源的最核心區域。**外埠分行持續發揮效能，報告期內，上海、江蘇、浙江等地區的營業收入佔比較去年同期有所提升，佔比分別為 4.18%、3.83%、2.92%。

其次，眾所周知，由於中間業務對資本佔用更低，成為銀行輕資產轉型的重要着力點。在中信建投看來，中間業務業務更能體現銀行的差異性，與銀行盈利能力和估值息息相關，而財富管理業務在銀行中間業務收入中越來越重要。

在這一過程中，能否形成強大的零售AUM競爭力，考驗着各家銀行財富管理能力的提升，也就是需要持續思考如何提升零售客户的收益率和服務能力，從而留住客户以及挖掘客户的更多需求。

報告期內，**北京銀行堅持以“財富金融”為基礎，**以爭做高端客户“主辦銀行”為戰略定位，繼續深化“金卡客户-白金客户-財富客户-私人銀行客户”的客户分層管理體系以及財富服務品牌下“風-雅-頌”三類貴賓增值服務體系。

截至報告期末，北京銀行VIP客户規模超75萬户，較年初增幅8.5%，私人銀行客户規模突破1萬户，中高端客户基礎持續夯實。

得益於財富管理業務的快速增長，北京銀行零售手續費與佣金淨收入同比大幅增長67.2%，代銷類業務收入同比增長99.2%，上半年公募、私募基金銷量同比分別增長89.5%和234%，零售資產管理規模（AUM）突破8000億元，基金餘額同比實現翻一番。

北京銀行零售貸款結構持續優化，截至6月末餘額達到5430億元，較年初增長380億元，經營貸、消費貸增量貢獻佔比超過60%。

分析背後原因可以發現，增長背後的零售轉型戰略起到了重要的支撐作用，通過零售轉型，北京銀行持續增強公司核心業務能力。

構建“科技+文化+綠色”特色金融品牌

當今世界面臨前所未有的大變局，靠規模增長的傳統經營模式受阻，行業轉型創新又面臨較大的競爭力，銀行間的經營分化和競爭格局演化進一步加速。

以12家股份行為例，首尾分化日益加劇，比如，2020年ROE最高的股份行超過了15%，ROE最低的股份行僅有6%；在體量上，總資產最高的銀行超過了8萬億元，最低的剛剛破1萬億元。

在此之下，機制靈活、市場化程度更高的頭部城商行，表現出更強的發展潛力與活力。北京銀行便是其中的佼佼者，順應經濟金融發展大勢，契合自身實際，升級打造金融科技、深耕地方，差異化優勢的“三張王牌”。

**首先，金融科技戰略的實施，讓北京銀行數字銀行構建獲得新突破。**北京銀行以“京匠工程”十大項目羣建設為抓手，紮實推進數字化轉型三年行動規劃落地。加快“211 工程”等重點項目落地實施，推進分佈式核心系統建設、完成“雲旗”平台設計與研發，實現核心底層技術自助可控。截至6月末，北京銀行科技金融貸款餘額1694.3億元，較年初增長5%。

在綠色金融方面，北京銀行設立綠色金融專職管理部室，與北京綠色交易所簽署全面戰略合作協議，發行全國首單“碳中和”小微金融債。該行研究制定綠色金融五年行動計劃，發佈“綠融+”綠色金融服務品牌，涵蓋“綠融貸”“綠融債”“綠融鏈”“綠融家”四大產品類別。

截至6月末，北京銀行綠色金融貸款餘額312億元，較年初增長19%。

**與此同時，北京銀行以文化和科創為突破口引領對公業務由粗放式轉向精細化。**近年來不斷加快建設文化、科技融合示範基地，面向小微企業提供多種金融產品，包括線上融資產品“網速貸”、企業綜合金融手機銀行“京管+”、線上供應鏈融資產品“京信鏈”。

截至2021年6月末，北京銀行普惠小微客户達到6萬户，較年初增加3.79萬户，增幅171%；上半年支持2539户普惠小微企業延期還本付息96.4億元，累計辦理小微企業無還本續貸369筆，金額24.9億元。

在文化金融方面，北京銀行推出“漫步北京及網紅打卡地金融支持計劃”、“文化英才貸”等創新產品，支持《送你一朵小紅花》《你好，李煥英》等多部“爆款”影視作品。截至6月末，北京銀行文化金融餘額767.97億元，較年初增長14%。

**金融業是首都的優勢產業，是“四個中心”和“兩區”建設的動力之源。**深耕地方，融合金融科技和特色品牌建設的北京銀行，已經進入厚積薄發階段。

未來，北京銀行提出將緊密圍繞國家和北京市“十四五”規劃戰略部署，深入推進“發展模式、業務結構、客户結構、營運能力、管理模式”五大轉型，全力服務首都城市建設與實體經濟高質量發展。