互聯網保險變局 哪種模式會跑贏？_風聞

作者 | 宋老師

出品 | 子彈財經

互聯網經濟催生傳統產業裂變根基在於，強大的網民基數與長尾性經濟，超高性價比與普惠邏輯打造互聯網利基產品風行。從社交需求開始，互聯網自身完成了拼圖遊戲，從而延伸出互聯網的各種行業屬性，又促成了互聯網經濟與實體相交叉的總體格局。

對於互聯網保險而言，卻有着更生動的成長曲線和發展軌跡。始於線下人際推薦，興於後互聯網時代流量彌合，最終衍生出來的互聯網+實體聯合的業態顛覆了對未來的各種預見。

但互聯網保險仍然歸屬於金融領域，其產業生態結構極具特殊性，所謂的為民保障本質上就是放心、無憂患，因此，保險業務與產品乃至服務無一離不開監管。必須以此為後盾，形成民眾保障的最後一道防線。

監管環境的建立與完善，對行業無疑是一大利好。隨着監管政策的落地，民眾需求和呼聲得到響應，分崩的用户信任感開始迴歸。那些堅持長期主義，保持行業良性發展的企業迎來了正向回報，對於產業的未來也有了真正的期待。服務的全面升級，新的行業標準得以更新，惟有打造高於監管指標的企業標杆產品才能留住用户。

**嚴格監管是對不規範險企的約束，卻成為深具潛力互聯網保險企業的發展剛性保障。**強調尊重監管，主動尋求合規化運營，積極迎合政策環境發展變革，成為險企當務之急。而大力引入科技實力產品創新，憑藉在健康保障領域的領先優勢和服務能力，輕鬆集團在一眾互聯網保險平台中脱穎而出。

漫長的尋求合規之路，輕鬆集團創於2014年，已走過七年。野蠻生長期創新善DNA並引入企業，首先擔負起企業的社會責任。其次，對產業獲得良性成長和發展的自信，構成了輕鬆集團的重要堅持，對政策的支持，對監管的擁抱，成為主動規範求得發展的重要行業示範。

1、監管與正向產業歸位

互聯網從野蠻生長期進入理性成長期，符合所有互聯網產業發展規律，每個行業都希望監管之靴儘早落地，因為那才意味着行業進入成熟期。迎合監管政策是必選項，當新的規則和秩序重回產業，排除了更多不確定因素，才有談及未來發展的更多可能。

**從產業到行業再到企業平台，首先要尊重規則才能擔負起更多責任和使命。**同樣也是互聯網保險平台產品及服務創新成果的全面檢視，包括售前及售後，包括執行力和履約等服務能力的一次全面審查，有效提升並保證了消費用户的合法權益。

4月份，“2021互聯網保險創新發展論壇”由輕鬆集團攜手國家開放大學保險學院、人民網、人民健康在人民日報社舉辦，與2月份國家銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》形成呼應，告別野蠻生長，主動尋求合規化發展成為輕鬆集團等一眾互聯網險企重要發展思路。

會上，輕鬆集團聯合中國平安、中國人壽、泰康在線等十餘家保司，共同發起以“四合四嚴”為準則的互聯網保險嚴選倡議。在該倡議的號召下，保險公司將以合法為底線，以合規為基石，堅守“以人為本”，堅持“嚴”字當頭，以新的行業標杆釐定互聯網保險產業。

進入合規化運營空間，企業市場競爭力有所變化，其中之一就是以模式為中心的競爭優勢。從大病眾籌，輕鬆集團的發展樣本成為行業借鑑之一，而善DNA的樹立，則是基於用户的導向思維，一切為用户而生。從用户健康保障需求出發，輕鬆集團不斷探索邊界，構建“保+檢+醫+藥”的大健康生態閉環，涵蓋從未病到輕症慢病以及大病的全產品組合，而在健康險領域輕鬆集團以黑馬之勢開始顯山露水。

2、互聯網保險變革之芯

監管之下，利用模式推動產品創新成必經之路。輕鬆集團則圍繞用户健康保障開闢健康險生態組合，科技實力成為其鐵字招牌。始於2016年的“陽光鏈”是國內公益項目首次搭載區塊鏈技術，輕鬆集團為此成立了區塊鏈實驗室，行業資金流行公開透明首次有了技術標杆成果。既為新興成熟技術在應用場景上找到了最好落地，也為國內公益事業及大病救助的發展點亮了新的希望，為政府、公益組織和社會橋接了更有公信力的橋樑。

技術就是應用場景的降本增效利器，輕鬆集團注重將互聯網科技與大數據、人工智能、5G、雲計算等各種新興技術在業務場景的落地應用。輕鬆保嚴選為就實現了將保險產業與數據、科技產業融合發展，創新性地實現了產品設計、精準營銷、保險出單、投資理賠等環節的數字化、線上化和自動化。

同時，保險企業的銷售形態也產生了重大變化，保險經紀公司與保司業間合作成為常態化，較之前有所不同的是，互聯網不再只是流量平台，更多的是輔助保險企業提升全流程的保險保障產品服務能力。輕鬆保嚴選通過人工智能技術，向不同區域、不同年齡層、不同性別用户提供更加精準的保險方案。24小時在線的人工智能服務，不僅有效降低了人力成本，還實現了優化用户體驗。在保險科技的加持下，輕鬆保嚴選為得以通過為用户提供有價值的產品，為用户解決實際痛點。

技術優勢實現企業經營效率大輻提升同時，用户羣體出現疊加效應，除了覆蓋規模實現提升，線上與線下羣體的需求在拉近，從個人需求變成家庭需求。從一個家庭到每個家庭成員之間，形成了一道巨大的健康保險屏障。

值得一提的是，輕鬆集團與全球最大保險企業安盛保險集團達成戰略合作。雙方合作推出的首款合作產品，更適合家庭投保的百萬醫療險——卓越守護百萬住院醫療保險。該產品已經入選全運會官方特許商品，以其免賠人性化，保費親民，保障更全面、投保覆蓋廣，選購更靈活，重疾雙倍保額的5大獨特優勢，成為了互聯網家庭醫療保險的新標杆。

輕鬆集團還與京東安聯達成戰略合作，共同推出百萬醫療保障產品“京東安聯超惠保百萬醫療險”，產品保費低、保額高，責任內不限社保範圍，並且能夠安排三家醫院專家手術，看病不求人，給眾多大病患者帶來了新的希望。還特別為女性提供更多的關愛，甲狀腺疾病、乳腺癌結節0免賠。對於特殊的抗癌人羣，為他們提供了更多的幫助，產品覆蓋抗癌特藥，送藥上門。

隨着安盛保險集團、京東安聯、泛生子等戰略合作伙伴的加入，與輕鬆集團合作的保險企業也越來越多。患病不慌，從住院到治療，輕鬆保推出百種重疾綠色通道，一站式專項服務，就醫更省心。為更多合規且受用户歡迎的保險產品出爐提供了重要契機，保險業未來的本質就是全社會各機構的能力彙總輸出，是一場全社會從組織到個人的全體協同和運營。

作為一家互聯網科技公司，輕鬆集團通過下沉戰略打開了更多維度用户加入。在高效率市場運營機制下，去挖掘用户對於保險的更多需求，利用技術能力，實現技術化實體產業的質變。大病眾籌模式也成為流量池和善意根基，傳播正能量和向上向善文化，從而影響到全社會與時代同頻共振。

3、合規、技術化保險產業藍海

不容忽視的是，我國目前是全球第二大保險市場。2020年，全年原保險保費收入45257億元，同比增長6.1%。增長空間仍然存在較大發展可能，全域數字化發展時代的來臨，為保險業務線上提供了重要基礎，數據顯示，目前線上滲透率只維持在6--9%左右，尚有較大發展空間。

數據顯示，中國商業健康保險市場規模2020年達到8173億元，複合年增長率達到19.2%。健康保險市場增長空間仍然巨大，監管落地與行業發展形成了天然的市場利基因素，用户規模化進入，輕鬆集團的科技+健康保障模式為是千億市場健康險中的有力得分手。

如同陽光鏈的設計初衷，讓一切善意行走在陽光之下，輕鬆集團憑藉科技內核，擔當起保險公司和用户的紐帶，從產品價格指數、保障範圍、增值服務以及續保條件在內的多個維度高效篩查和科學評分，通過“嚴選”為用户提供真正有價值的保險產品，讓保險業陽光滿溢。

責任和使命是創業之本，目前，輕鬆集團旗下輕鬆保嚴選已經推出了“走路減保費”、“月付模式”、“單病種保險”等多款性價比超高的拳頭產品，滿足了客户個性化需求同時，也讓更多低收入人羣看到了參保的普惠本質。

與廣受3000萬家庭的喜愛和加入相比，輕鬆集團在注重產品創新上更注重強化其普惠本質。其模式是對監管的敬畏和迎合，用技術驅動完成利潤和市場規模化建設的模式，開啓了通向健康保險千億藍色海域的首要航道。

4、看點：獨立互保陣營的三劍客

輕鬆集團的商業模式能否經得住市場和用户考驗，答案顯然是肯定的。獨立互聯網保險平台的三大劍客，輕鬆保嚴選、微保、水滴保目前來看均通過了前期市場和用户的檢閲，在各自實踐和探索中大有斬獲，並分別拿到了通向未來的門票。

創立最早的輕鬆保嚴選對用户而言資歷最老，不論在技術和體驗還是服務能力上，為行業及友商提供了早期的借鑑樣本，聚焦於健康保險並構建起完善的健康保障生態體系，與公益體系形成了天然的呼應，善DNA貫穿於其全產業鏈，以口碑和美譽支撐起整個未來框架。微保更綜合，更像是線上版的保險產品平台，與更多險企自營的互聯網平台相比，微保在更懂用户和打造產品方面體現出絕對的領先優勢。

水滴公司進入行業晚於輕鬆集團，但二者在發展歷程上殊途同歸，商業模型上的相似度高，產品形態、服務品質、甚至市場規模都體現出較多的同質感。獨立互聯網保險三大劍客頗有淵源，均出身於騰訊系，在市場意識和服務體驗等各方面取得了長足進展，較之傳統險企運營體現了較大不同。

監管新規的發佈，對於獨立互聯網平台是一次前所未有的規範化普遍要求，模式創新是市場和用户的統一需求，比之更重要的是用合規化模式創新給行業帶來新的啓迪。正如輕鬆集團創始人、董事長兼CEO楊胤所説：“所有的創新，都需要與合規並行，必須以合法為底線，堅持嚴字當頭，讓創新經受市場的考驗。”

監管和科技創新將給獨立互聯網保險帶來什麼？模式突圍與保險產業規模將會出現怎樣的裂變？當降本增效、高性價比等字眼首次出現在保險領域時，保險產業的大航海時代或將真正到來，屆時“人人可保”的理想目標也將呼嘯而至。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。