支付的互通戰事，一場步調不同的馬拉松_風聞

　　作者 / 應淇、Millie

　　編輯 / 金德路

　　本文圖片均來源於網絡

　　新的切口正在被打開。

　　很長一段時間以來，人們好像已經習慣了這種隔閡，移動支付領域的互不連通。消費者會在不同的平台使用不同的支付方式，在不同的支付錢包中反覆切換。寫字樓下或者地鐵出口的攤販、商户也總是主動擺着不同的二維碼。

　　如果只有一個碼就好了，如果他們之間彼此互通，如果一種支付方式可以走遍天下……

　　“如果”是有可能成真的。

　　如今，當大環境下互聯互通的靴子幾近落地，移動支付也正在“破壁”，第三方支付工具的場景“限制”不再是理所當然，支付生態的開放才是大勢所趨。

　　巨頭的移動支付之爭耗時數年，一來一往的博弈最終形成了今天互聯網劃地而居的格局。而互聯互通的改變，也要從支付的“地基”，一張二維碼開始。

　　支付互聯互通進行時

　　去年開始，首先“破冰”的就是支付條碼的互通。

　　其實早在2016年末，銀聯就發佈了二維碼支付標準，意在實現銀行間“一碼通用”，也為實現跨機構間銀行卡條碼支付互聯互通奠定了基礎。

　　2019年9月，人民銀行又發佈了《金融科技(FinTech)發展規劃（2019―2021年）》，該規劃明確提出，推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同App和商户條碼標識互認互掃。

　　2020年初，市面上傳出消息，中國銀聯與騰訊旗下財付通公司就條碼支付互聯互通達成合作，雙方將共同研究條碼支付互聯互通技術方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡，銀聯和財付通達成掃碼互認的主體是 “雲閃付 App”和 “微信支付”，之後，相關試點一直在推進。

　　到了今年8月，雲閃付App已支持通過掃描微信“個人收款碼”進行付款。

　　而互聯互通的大趨勢之下，政策和輿論的子彈還在繼續飛。

　　不久前，央行行長易綱在“中德金融科技與全球支付領域全景—探索新疆域”視頻會議表示，要推動大型互聯網平台企業開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權。相隔數日，央行副行長範一飛又在“第十屆中國支付清算論壇”強調，當前支付產業公平發展面臨新挑戰，彌合支付領域數字鴻溝刻不容緩。

　　因此，除了“一碼互通”，“支付生態開放”或也將成為第三方支付平台不得不面對的選項。

　　於是，繼微信支付收款碼與銀聯雲閃付App實現互認互掃之後，近日，騰訊與雲閃付的互聯互通也將迎來更大進展：雲閃付App支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務；以及微信小程序支持雲閃付支付。9月22日，微信小程序已經啓動支持雲閃付App的灰度測試，首批上線的小程序包括微信讀書和騰訊視頻。

　　當一位用户通過小程序進行騰訊視頻的充值時，他可以自行選擇微信支付或雲閃付作為支付方式。

　　而此前，有媒體發現，淘寶 App 端也測試接入了雲閃付的付款渠道，部分用户在手機淘寶 App 完成購物並提交訂單後，付款方式可選 “雲閃付”入口，在閲讀服務需知之後，將自動跳轉進入雲閃付 App，等待進一步完成付款操作。

　　騰訊、阿里巴巴所屬部分場景正在逐步向雲閃付App等其他支付體系開放。而諸如美團、拼多多、滴滴這些移動互聯網時代成長起來的“新廠”，在互聯互通的時代風向之前，就始終向微信支付、支付寶等主流支付工具全面開放。

　　截止目前，支付寶和微信支付尚未有開展互相掃碼支付互通的跡象。銀聯雲閃付與微信支付、淘寶支付生態體系開放互聯的“小動作 ”目前在功能和場景上也還並未完善。

　　不過根據熱搜的最新消息，阿里旗下餓了麼、優酷、大麥、考拉海購、書旗等應用均已接入微信支付，淘特、閒魚、盒馬等App也已申請接入微信支付，正在等待微信審核。儘管評論都在問“那淘寶呢？”，但阿里方面已經示好，只是微信方面似乎還未有所回應。

　　破壁時代正在加速到來。相比於老牌互聯網公司支付破壁的循序漸進和相互試探，新秀的態度似乎更加謙遜和開敞。

　　但理想的支付互聯互通任重道遠，隨着一磚一瓦的開鑿，透過來的光線愈強。

　　互聯互通下的受益者

　　在移動支付的圈地戰場上，互聯互通的結局其實是皆大歡喜。

　　比如“一碼互通”，對於消費者來説，他們不用在結賬時再為一個問題而苦惱，“掃支付寶還是掃微信？”

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼説，在沒有實現互認互掃的情況下，支付寶無法識別微信支付的二維碼，京東支付無法識別雲閃付的二維碼。“每一把鑰匙只能用來開自己對應的那把門鎖”，消費者出門得帶着“好幾把鑰匙”，不太方便。

　　但諸如條碼之類的支付壁壘，其實不止是在侵害消費者的支付選擇權，商户亦有不便。

　　“在實現機構間的互認互掃前，商户需要同時接入多家機構如銀聯、微信和支付寶等的條碼支付業務，才可以完成多種APP的掃碼支付受理。”平安銀行相關負責人説。

　　**而接入多個平台APP的掃碼支付體系，無形之中，增加了商户的重複投入，也推高了社會整體運行成本。**曾有業內人士指出，割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費。

　　所以條碼支付互聯互通，能減少商户的重複投入和多頭對賬管理的繁瑣，降低交易成本，也能給消費者提供良好的付款體驗。

　　除了“互認互掃”，人們也希望在一個平台場景內進行消費行為時，擁有更多支付方式的自主選擇權。而不會因為在某個平台下單時只能使用特定的支付方式，該支付渠道里卻沒有錢而尷尬。還需要將資金在各種支付錢包裏轉來轉去，或者請親友代付。

　　移動支付本是為了“便捷”而生，而不應該在各種掣肘中徒增支付成本。

　　另外，據支付寶官網顯示，平台向商家收取的費率取決於商家使用哪種收款產品，其收款產品有當面付、週期扣款、APP支付、刷臉付、手機網站支付、電腦網站支付、支付寶預授權、當面資金授權等多種。大多數產品的費率是0.6%，而APP支付、手機網站支付面向遊戲等特殊行業的費率為1.0%。

　　在日常生活中小額提現的場景下，用户或許並不在意0.1%的手續費，但在商用上，0.6%甚至1%的費率，將產生一筆巨大的投入。

　　微信支付在商用上的費率也是0.6%，另對網絡媒體、計算機服務和遊戲收取1%的費率。缺乏自有支付生態的小商户們和其他互聯網公司，需要付出的支付渠道費用是巨大的。

　　以快手為例，其招股書數據顯示，從2017年到2019年，其支付渠道手續費分別為2.69億、4.89億和6.42億元，而在2020年，該筆費用上漲至10.04億元。而伴隨着業務規模的上漲，費用也許會越來越高。

　　而互通互聯的實現或許也有利於實現費率的進一步持平和透明。實際上，我國支付手續費已經整體遠低於國際平均水平。歐美的移動支付服務費率在1.9%左右，網絡支付費率大概在2.9%，而在我國這兩項費率不超過0.6%，以這個水平來説，國內第三方支付真的算是很“良心”，但硬性的支付成本依然存在。

　　如若互聯互通，帶來互惠互贏，支付領域或許還將迎來更多價格戰和福利戰，讓利消費者，提升行業運轉效率，也促進移動支付競爭發展。而第三方支付的後起之秀，如多多支付、抖音支付等，都能上一上牌桌。

　　未來的支付市場競爭會越來越突出產品特色，各個產品都能找到自己的優勢。

　　新廠平台的“開放性”與“可能性”

　　的確，當支付大戰落幕，互聯互通的槍聲打響，最早打開城門、也最有可能獲得發展機會的，正是腰部的互聯網支付平台。

　　事實上，滴滴、美團和拼多多等新興崛起的互聯網平台始終支持眾多主流支付渠道，盡顯開放態度。例如美團 App 向微信支付、支付寶、銀聯雲閃付、美團支付、Apple pay、Mi Pay、華為 Pay和三星 Pay 等主流支付工具開放；而拼多多則向微信支付、支付寶、QQ 錢包、花唄、多多支付等多種支付工具開放。

　　而如今支付壁壘正在進一步被打破，除了給消費者和商家帶來肉眼可見的便利外，一直堅持面向多種支付渠道的“新廠”支付平台，也或將迎來利好。

　　此前，美團、拼多多、滴滴、字節跳動、攜程、快手和華為等互聯網企業，都通過“曲線救國”的方式，拿到了支付牌照。通過支付的環節，互聯網巨頭們都試圖打造從社交到電商再到支付的生態閉環。

　　但是在激烈的支付戰爭下，第三方支付的新廠平台及腰部平台發展緩慢，支付成本和支付體驗等方面仍受制於人。

　　而支付互通之後，新廠平台們和頭部支付巨頭有機會站在同一起跑線。在平等開放後的生態下，試圖突破所處的弱勢地位，形成支付領域百家爭鳴的局面。

　　例如，為了發展自己的支付方式，新的平台往往會將自己的支付方式置頂，並通過一定的優惠和補貼，吸引用户進行註冊及使用，也有許多平台通過與銀行合作，對綁定新卡的用户給予高額補貼和減免。

　　而像美團、拼多多和抖音等平台，依靠用户使用頻次高、平台業務生態豐富的特性，在更為開放的支付生態中，也更有可能讓消費者選擇自有支付手段，擴大用户羣體。

　　以美團為例，作為連接中國數億消費者線上零售和線下吃喝住行的互聯網新興巨頭，據2020年報顯示，其外賣年交易筆數已經超過100億單。超過百億次的支付行為，在美團付款時均同時支持美團支付、微信支付、支付寶、銀行卡等多種支付方式。

　　開放的支付生態，讓用户進行消費行為的支付體驗更優化，同時龐大的支付需求，也會轉化為第三方支付自身的流量效益，並支撐着更多支付的延伸業務。

　　不論老牌還是新廠，更多的互聯網平台都應該向“開放”看齊。

　　支付是風起、風變的源頭，支付的互聯互通已經鑿開一個大洞，各大平台都在瞄準機會。