微眾銀行扶持科創_風聞

曲豔麗 | 文

江澤星的第一份工作是雕塑。

一個產品至少要雕刻五個。他很想要一個工具，記錄第一次的流程，然後用機械手完成。

2008年，江澤星斥資140萬買入一台3D打印設備裸機。“自我挑戰，我是不是也可以當老闆。”他抱着這樣的想法。

創業百戰死。江澤星遭遇過波折、糾結、團隊的聚集和走散，後來，“一絲不苟地落實組織架構流程”，再後來，“企業的命運好像一下子就轉變了”。

在視頻中，他在自己的工廠裏驕傲地説，所有設備都是自主研發、自主生產的3D打印設備。

“沒有足夠的打磨歷練，不要創業，不會成功的。”江澤星説，小微企業往往是剛創業的時候，如果跟自己的預測設想有偏差的時候，很難經得起折騰。

小微企業真正最需要的是，可以跟銀行建立一定的關係，能夠很好地借好銀行的力。這是江澤星的經驗之談。

2017年11月，微眾銀行上線了國內首個純線上、無抵押的企業流動資金貸款“微業貸”，至今已運行將近四年。微業貸以其特有的技術優勢、服務中小微企業的初衷以及深圳務實精神，迅速鋪開。

“微眾是最方便的。”使用過微業貸的江澤星評價。

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“專精特新”，近來成為熱門詞彙。

據工信部定義，專精特新即“專業化、精細化、特色化、新穎化”。這頗有些類似於隱形冠軍。

作為國內首家民營銀行和互聯網銀行、以及專注於小微企業金融支持的銀行，微眾銀行是如何錨定“專精特新”中小企業羣體，又做了哪些事？

2020年3月，針對科創中小微企業因輕資產而面臨融資難的問題，微眾銀行推出“微業貸科創貸款”，同樣的線上化、無抵押、隨借隨用模式。

尤其在微眾銀行的大本營——富於創新和創業精神的深圳，每3家科創型企業，就有一家使用微業貸。

深圳地區1.8萬家國家級高新技術企業中，微眾銀行科創金融的覆蓋率超過35%。科創型企業貼息後年化利率低至1.62%。

在全國，近三千家專精特新“小巨人”企業中，微業貸服務了其中22%。

微眾銀行做了頗多主動的動作。

7月，基於“銀政擔”三方合作，在深圳，微眾銀行首創業內首個線上化、批量化的擔保融資服務模式。隨後這一模式得到複製，在湖南省同樣落地，拓寬了當地科創型中小微企業的融資渠道。

在這樣的合作中，湖南省中小擔將針對微眾銀行微業貸所服務的註冊地在湖南省內的小微企業、“三農”以及符合條件的戰略性新興產業項目進行批量擔保，由湖南省再擔保進行風險分擔，構建了政府、銀行、擔保機構新型夥伴關係。

不僅如此，微業貸科創貸款還參與各地貼息政策。這就意味着，科創型企業申請“微業貸科創貸款”，同時享受政府貼息優惠。

微業貸科創貸款與地方政府聯動頗多，比如入駐廣州開發區金融服務超市、為鄭州“專精特新”中小微企業舉辦專場、與合肥高新區管委會達成戰略合作、為海南股交“專精特新板”意向授信等等，主動走近產業集羣。

舉個例子，作為製造業大區，深圳市寶安區有一定的半導體產業規模。4月28日，在寶安區組織的一場集成電路產業推介會上，深圳時創意電子作為首日發佈並做主題演講，半導體封裝測試等是其主營業務。這家公司也曾申請過微業貸科創貸款並獲得授信額度。在這樣的推介會上，微眾銀行與多家公司達成了貸款申請。

截至2021年二季度，微業貸科創貸款覆蓋全國19個省、100多個地級市；吸引近10萬户科創型企業申請；為超過5萬户客户提供授信服務，累計授信金額達710億元。

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微眾銀行小微企業金融部總經理助理王少東介紹，微業貸有四個特點：

①全部在線上做相應的一些操作，不需要客户提供任何紙質材料。

②契合客户資金週轉需求。

③實現了全天候服務客户。

④較好地契合沒有過企業貸款記錄的客户。

“至少從金融支持的角度，我們看到了服務的這種廣度，是在越來越擴大的。”王少東補充。

小微企業貸款的困難在於，資金需求短、小、頻、急。而傳統銀行嚴苛的條件和流程，基本上把輕資產小微企業擋在門外。此外，小微企業常常財務不規範，其中的信息不對稱也令銀行卻步。

微業貸所採取的，是利用大數據、全線上、速度快、無需抵質押的純信用模式，微信公眾號就能辦理。

微業貸打通了銀税之間的數據鏈路。2020年一季度銀保監會公開數據顯示，全國“銀税互動”75萬户，貸款餘額5732億元，同期微眾銀行分別佔到20%、9%。其中，在信用類小微企業“銀税互動”中，微眾的貸款餘額佔比從2018年末的11%提升至2020年一季度末的26%。

負責微業貸產品創設和系統管理的劉學海印象最深的，是武漢的一個客户。

疫情最嚴重之際，全城封城。該客户停工停產，此時，對方向微眾銀行提出申請。基於客户此前的一些金融表現，微眾銀行為其第一時間提供了貸款，企業很快從完全停產到開工狀態。今年，該客户又有一個新生產線計劃，有擴大經營規模的資金需求，於是再次申請。

“沒想過那麼方便”，是很多小微企業主使用微業貸的第一感受。

汕頭廠商唐舸也是在疫情期間，成為了微眾銀行的“首貸户”。

作為小微企業主，唐舸在公眾號上短短幾分鐘就完成了微業貸的在線申請辦理。當資金到賬時，他甚至還沒過神兒來。“首貸難”是化解小微企業融資困境的破局點，小微企業一旦獲得“首貸”，隨後獲得第二次貸款的比例高達76%。

“解決融資難、融資貴的問題，必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性，其次在擴大客户規模的同時持續讓利於客户，不斷下調新發放貸平均利率，減輕小微企業的融資負擔，從而逐步緩解融資貴的問題。”微眾銀行行長李南青稱。

事實證明，技術手段的確可以降低服務成本。微業貸將一筆貸款的申請、審批、貼息備案、放款的全流程由兩週縮短為一天，是為小微企業“短、小、頻、急”的資金需求而生的。

以深圳某環保科技企業為例，自2018年9月在手機上申請微業貸到2019年底，一共借了300多筆，筆均7萬餘元，最高一天操作提款28筆。這是由行業特性決定的：項目多的時候因多方採購材料等需要，時時需要墊款。2019年底統計，微業貸客户的平均貸款使用時長是44天。

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馨金融曾寫道：“如果按照微眾擅長的產品邏輯，可以選擇類似個人經營貸的模式，以借款人的還款意願和能力為主要依據，按照個人貸款管理辦法執行。基於法人主體的微業貸風控難度則高了不少，遵循的是企業流動資金貸款管理辦法。”

背後的根源是微眾銀行的定位：更精準且有效地覆蓋目標羣體，將資金用到小微企業的日常生產經營中。

截至2021年二季度，微眾銀行的微業貸，輻射27個省和直轄市，累計觸達小微企業227萬家，為其中73萬家提供貸款，累計貸款金額超7100億元。

其中，“首貸率”是亮點。2020全年，微業貸全年新增“首貸户”達到10萬户，2021年上半年亦新增超過4萬户。微業貸客户中，約60%企業客户是首次獲得銀行貸款。

據2019年數據，微業貸的服務客羣，是傳統小微金融服務覆蓋不足的深下沉羣體。從企業規模看，77%的企業年營業收入在1000萬以下。從授信企業所屬行業看，45%為製造業和高科技行業客户，38%是批發零售行業客户，其他還有科研技術服務、物流交通運輸、建築行業等。微業貸户均授信40萬元左右。

據2020年數據，微業貸在所輻射的27個省和直轄市、超過200個縣級以上城市中，每14家企業中，就有1家有過微業貸的申請記錄。

文章開頭視頻的結尾處，強調了“陪伴”二字。

“創業之路，也是破局之路。一路上少不了挫折，但更多的是陪伴，有家人、有員工。還有…微眾銀行。”視頻中寫道，微眾銀行微業貸，支持了很多像江澤星一樣的小微企業主。他們一直為中小微企業提供着高效便捷的融資服務。

“希望每一個熱愛和夢想的種子，不被創業的浪潮澆滅。”負責微業貸產品創設和系統管理的劉學海在視頻中稱。