互聯網保險新變量：開放價值與格局重構_風聞

作者 | 宋老師

出品 | 子彈財經

《飛輪效應》一書的作者吉姆.柯林斯曾説：企業的永續經營有賴於公司飛輪的持續轉動。企業的各個業務板塊有機地相互推動，像咬合的齒輪一樣互相帶動。一旦轉動起來，齒輪就會轉得越來越快。

他説的只是一個企業之間的運轉關係，更有遠見者看見了企業平台與產業生態鏈上的關鍵所在。良性成長的企業向來不獨活，業務必立於產業基礎上，肯育樹才能建林，從長遠出發構建產業生態體系。

全社會型的產業生態協同好比一座完整的飛輪咬合體系。比如水滴公司，前期水滴籌在個人大病求助領域建起廣闊林帶，而這個飛輪深度咬合並推動健康保障生態形成，水滴保順勢而出，成為保障個人和家庭成員健康的重要產品。如今，水滴保又要開放平台核心能力，賦能保險產業，轉動健康保險生態鏈上的大飛輪。

日前，水滴保開放平台推出“OTO經紀人”服務，為合作伙伴提供線上線下融合的營銷解決方案，幫助傳統保險機構提升線上獲客能力和服務能力，同時為潛在的保險客户精準匹配相關服務，大幅提高了供需雙方對接的效率。

依靠大數據、人工智能、雲服務等技術，水滴將保險科技應用在聯合保司定製產品、保險營銷、理賠服務、風控管理等環節，在實現平台運營降本增效的同時也積極對外輸出，賦能產業鏈上下游生態合作伙伴。

開放平台賦能產業正在變成互聯網保險平台的共選項。10月中旬，眾安保險發佈數字保險生態立方計劃。9月份，慧擇董事長馬存軍在內部信中也宣佈“慧擇開放平台上線”。

互聯網險業的集體響應對於傳統險業，是一次全新的重構。而“轉動更大的飛輪”需要更多能力。水滴的優勢就在於強大的數字平台，其業務涵蓋健康險產業鏈，並在醫療、醫藥、大健康等各領域有深度涉足，具備與保險強關聯和高門檻屬性，不僅作用於數字化建設對健康險產業也是一次多維度升格。

1、相對割踞與齊抓共管傳統保險業長期受制於“如何將保險產品成功推薦給用户”困擾，在互聯網保險興起的幾年裏，合作融合漸成主流，卻並未從根本上打通險企和用户之間的連接。各保險經紀人主要以人海戰術、散兵遊勇，拉長了戰線也拖累了成本，更多的是有什麼產品就賣什麼產品，產品與用户需求之間還未得到完全的匹配。

開放互聯網保險平台能力，是保險業數字化轉型的重要時機，也是重新衝刺的機遇，保險企業線上獲客能力大幅提升，精準匹配的潛在客户大大提升了成交率。完成全面數字化接軌，保險業與互聯網用户終於在真正意義上站在了需求和供給的兩端，而連接起他們的就是水滴所搭建的開放橋。

數字化一直是保險業提質增效的重要依託，自《保險中介機構信息化工作監管辦法》頒佈以來，保險業數字化進程呈持續加速狀。今年以來，保險業增速有所放緩，受疫情等因素影響，對健康保障的關注和需求呈激化態勢。

各大險種裏健康險比重仍高，但在用户分流和消費升級大潮中持續失落，健康保險產品是現下用户最需要，卻在一定程度上離用户最遠。水滴們的開放，是一次對80、90後新用户需求的全面續接，更懂用户，是互聯網保險平台的最大核心能力及重要資產。

**互聯網保險平台的開放，成了保險業最大規格的線上線下融合之舉，保險公司更需要數字化賦能，未來的保險產業是一次全面的互聯網化重構。**用户更聚集、需求更明確、選擇更容易。在保險產品的設計和開發上，互聯網數據化也可響應更多用户需求。更多羣體化個性的需求可以得到開發，更適合用户的保險產品受到青睞。

2、提質增效與服務升級與發達國家相比，國內互聯網保險滲透率仍保持較低水平。公開數據統計，2020年總體滲透率僅為6.4%，其中財險5.87%，人身險6.66%。據第三方智研諮詢預測，2023年互聯網保險滲透率將達到13%，保守預計將近6000億人民幣保費收入規模，未來三年年均複合增速將達42%左右。

可預見的增長空間為健康險提供了良好的成長土壤，從千億規模向萬億規模激增，互聯網加速了市場規模化速度，成熟的市場也促進了穩定性。水滴平台上匯聚了億萬級用户保險需求。數據顯示，水滴公司水滴保2020年首年保費超過144億，今年上半年接近100億，全面數字化是保險企業快速實現規模成長的最好途徑。

**高速成長中，水滴作為互聯網平台為用户體驗升級創造了空前基礎。從羣體性用户需求開發，到個性化產品推薦，從標配產品到非標保險產品開發，用户最受歡迎的保險產品歷歷在目。**數字化實現服務升級，提質增效的最大體現是每小時、每天的數據指標可視化，用户消費線上化、透明化、體驗化和便捷化，保險在開放中將成為最大受益體。

隨着《互聯網保險業務監管辦法》頒佈和正式施行，互聯網保險業務進入正序發展時期，監管落地，對互聯網保險是最大穩定劑，標誌着產業從野蠻生長走向成熟，用户規模化裂變在即。水滴高速發展離不開土壤，以“更深度地理解用户、推出定製化產品、進行個性化推薦和服務”成為合規下運營的首批互聯網保隊平台。

加速保險全面數字化建設，開放賦能傳統保險勢在必行，對於日常性服務升級的水平可見，加之水滴在醫藥、醫療、健康服務等大健康領域的成功突破，可為保險產業實現跨界融合帶來更多借鑑。轉動“保險+醫療+醫藥+健康”生態體系，用全方位的開放合作及全面的互動推動保險生態系統這個更大飛輪。

3、結語5G、互聯網、大數據、AI等技術的成熟和高速發展，數字化轉型正在深刻改變千行百業，保險產業在互聯網技術加持下礪久彌新，煥發出新的市場生機。與此同時，80-90後互聯網原住民正在成為消費主力，消費形態的轉變成了數字化轉型的最好動力。

**互聯網保險的變，不僅體現於產品、服務、技術、資源等硬件，水滴的保險業務線貫穿整個商業健康險產業鏈條線上化。**從上游的保險精算和產品設計，到銷售端的用户教育、用户增長和運營、用户服務，再到下游的質檢、理賠、公估調查等各個環節全部打通，擁有強大的跨界整合服務能力。

用户體驗時代，服務是第一順位，接受用户審視。提質增效是開放賦能的關鍵，也是互聯網保險實現全線聯合的第一步。從野蠻生長到主動迎合政策合規化發展，水滴提升保險行業服務的標杆，從億萬用户保險需求出發，才能轉動全社會整體之力的更大飛輪。

*文中配圖來自：攝圖網，基於VRF協議。