Opennovo對備用金的吐槽_風聞

前兩天接了個電話，京東金融推銷和各大銀行聯名的信用卡，可終身免年費，有禮品送，有多少多少額度的備用金。我答“不感興趣”，對方説“備用金很好嗒”，我答“備用金要還的，好在哪兒？”，我心裏沒説的是“備用金的償還利息應該高於存款利息，我那你的備用金無論如何是要多付錢的，好在哪裏？”。

今早看看建行發過來的短信也提示有備用金可領取。

看看《反黑風暴》裏的裸貸，在我看來：真正缺錢花的人，怎麼可能信用度好？不缺錢花或像我這種控制消費、善於抑制自己消費衝動的人，信用度是好，工資到賬就把信用卡還了，銀行都表示“沒話説”，但你要刺激或勾引我來借貸消費？信用卡免息的部分我會消費，各大品牌的免息分期我會用，但超過免息部分或貸款利息大於存款利息的部分，我肯定不借。我的概念是：如果我貸銀行的備用金，整體上我的資產總值是縮水的，我放在各種保本理財的利息收入低於我用備用金所需要支付的多餘費用，那我是虧的。按照這個理論，用備用金，不如去用自己的儲蓄，花費更小。

只要瞭解2個百分比就行了，存款利息（是個百分數），貸款利息（也是個百分數）。如果貸款方不跟你説利息，那就把它説的各種費用和它貸給你的數字，轉換成百分比，就等於貸款利息。只要貸款利息高於或等於存款利息，那就是不划算的；當然也不可能低於，銀行沒那麼蠢，不掙利差，它怎麼生存？

有人會説“你這個是跟存款利息比，如果行情好的時候跟股票比，就不一樣了”，是的，但我就問“你平時炒股穩賺不賠嗎？”，如果不是，你怎麼確定你一定能賺了把錢還了？

再説，信用卡本來就有“臨時額度上調”，為什麼還要再搞個“備用金”？儲蓄不就是備用金嗎？當初出去度蜜月的時候，我是做了臨時額度上調的，結果回國的時候這個額度也沒用完。而且在外用信用卡消費，銀行會默認屏蔽消費指令，如果不提前跟銀行説，銀行是不會打開這個指令的，理由也很簡單“屏蔽海外盜刷信用卡”，所以我是一五一十説了“幾時出國，打算幾時回國，途徑國家”，才順利消費的。

信用卡對我的意義：平時消費全用信用卡付，等於信用卡是零錢包，等工資來了我就把這零錢包的欠款清零。所以工資來了就幾個用户：還所有信用卡，剩餘資金除了保持身邊的現金數量外，全部定期儲蓄。這樣做的缺點是：萬一有意外，沒有多餘的錢可以應急，但好在可以臨時上調信用卡額度，所以只要能用信用卡就沒什麼缺點，至於信用卡多餘下月工資的部分就通過定期儲蓄提前兑付，遇到意外損失點定期利息是可接受的損失。

為什麼對辦卡時的禮品不感興趣？這多出來的禮品，我往哪兒塞啊？我家又不是倉庫，能不要的禮品我就不要了，你送我個電飯煲（可能還沒我家在用的好，替換不了）、送我副藍牙耳機（能達到我對音質的要求嗎？是APTX HD或LHDC LDAC嗎？）。老實説，我過去也窮過、也捉襟見肘過，任何禮品對於經辦人來不算什麼，但對於窮人來説還真能鼎點用。這禮品，拿下來容易，怎麼塞出去對我就是個難題了，塞給認識的人，他得欠你個情，你和ta心裏都會有個標記。我覺得這種禮品不如發錢實惠，包括各單位過年過節的福利卡也最好折成錢，除非是定向扶貧必須發實物外，其它最好都折成錢。有的單位或許會説“發福利兑換卡是為了合理避税”，想想也是，多一兩百就套用另一個税率了，對工薪族來説是不划算。但在工薪各種抵税額度面前，我真心懷疑我能抵掉的税金額度是不是已經遠大於我一年能繳的收入所得税了？

作為社會主義國家，作為主要商業銀行有國有銀行，作為一個執政黨直接能管理銀行的國家，中國不應該像資本主義國家那樣天天去追着信用度良好的客户多消費，而是應該認真研究信用度不好的客户，為什麼信用度不好。我不能完全説“信用度良好的人不缺錢花”，因為我這樣的是有花錢慾望但自我抑制“無限制消費”，得算算用用，有些能不用的就不用了。但信用度不好，也並不是“缺錢花”或“沒錢”，有可能只是信用的問題，也可能是因病致貧、因意外致貧、走投無路等。作為有資源的團體、企業，也要多關心瞭解這些人的情況。我相信大多數人在信用度變差的時候，都是煩惱的；但絕對有部分人對信用度滿不在乎。