“三電”可保、自燃可賠，新能源車主可以安心上車了？_風聞

12月27日的零時之後，新能源車主就可以購買“專屬車險”了，這對新能源車行業的影響究竟會有多大？

此前，中國保險行業協會發布了“關於新能源汽車商業保險專屬條款”的試行通知。此舉標誌着研究、探索了整整三年的新能源專屬車險，或將正式落地。

其中，讓人最為關注的焦點，莫過於條款中既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。可以説，“專屬條款”結合了新能源汽車充電使用的特點，開發自用充電樁損失保險、自用充電樁責任保險，將充電樁等輔助設備自身損失，以及設備本身可能引起的財產損失與人身傷害納入了保障。

那麼，新能源專屬車險落地之後，將對電動汽車行業產生什麼樣的巨大改變？車主的用車體驗又將會有哪些提升？

準車主盼望趕上“首班車”

“慚愧，作為汽車銷售，我對政策（的感知）比顧客還慢。”

新能源汽車商業保險專屬條款發佈的當晚，在深圳龍華一家自主品牌新能源4S店從事銷售工作的李熙（化名），幾乎每隔幾分鐘就會接到顧客諮詢新條款的電話。

一開始，她被顧客問得有點“懵了”。上網查了一番新聞之後才得知，新能源汽車專屬保險終於靴子落地、實施在即了。至於有購車需求的用户，在新條款之下也有了不少新的訴求。

“已經買了車，但沒買強險、商業險的顧客問能不能稍微緩幾天？”李熙表示，因為專屬條款發佈的突然，不少已經訂了車的消費者計劃推遲上險，目前看車尚未下訂的潛在顧客，則都打算晚幾天再訂車。

箇中原因十分簡單——為了趕上新能源專屬車險落地的“首班車”。甚至有兩個月前在店裏購買了新車的顧客也諮詢，能否退了舊的車險，購買新的專屬車險。

近日有媒體報道稱，根據新能源車險相關工作安排，中國銀保信擬於2021年12月26日20:00開始進行系統升級，12月27日0:00正式開啓新能源條款相關服務。同時，還要求未完成聯調測試的企業加快進度，儘快完成系統聯調工作。

換句話説，最快在12月27日的零時之後，新能源車主可購買、續保專屬車險。

據李熙透露，得知這一時間節點之後，幾乎所有尚未提車、訂車的顧客都認為值得一等，可見新能源車主對於專屬車險的重視，大家都迫切期盼專屬車險能夠緩解自己用車的焦慮。

儘管從短期看，顧客為了搭上專屬車險“首班車”勢必會影響到經銷商的交車效率。但從長期看，專屬車險的落地或進一步利好國內新能源汽車的銷量。

之所以這麼説，源於市場巨大需求的變化。今年的前十一個月，國內新能源汽車產銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比增長1.7倍。按照國家新能源汽車產業發展規劃，2025年我國新能源汽車的新車銷售量，將佔到汽車總銷量的20%左右。

“專屬車險的上線，除了是新能源汽車與日俱增的迫切需求外，更向市場傳達了一個信息，新能源汽車將是汽車市場發展的主流趨勢，買新能源車是大勢所趨。”

在一家自主新能源汽車品牌從事品牌工作的何濤（化名）表示，新能源專屬車險落地之後，勢必將為新能源車主提供更多用車保障，同時鼓勵許多剛需消費者順應趨勢，選擇購買新能源汽車。

令人好奇的是，將新能源車“三電”納入車險保障範圍，同時新增自用充電樁等附加險，究竟能夠解決新能源車主哪些用車焦慮和痛點？

從此保險公司難“卸責”

“我仔細研究了新能源專屬車險的條款，還是蠻吸引我的。”

家住廣州增城的張遠（化名）為了上下班通勤，於今年三月份，買了一台國產品牌的純電動汽車。

儘管目前車險（商業險）還有將近三個多月才到期，但他坦言，若是新能源專屬車險上線，他會立即購買新的專屬險，畢竟在將近十個月的用車經歷當中，新能源車的很多痛點讓他感觸良多。

其中最“頭痛”的就是三電中的動力電池。今年國慶期間，張遠一家自駕出行，出發時車子底盤磕上一塊石頭，肉眼檢查後發現，底盤部分凹進去了一塊。

開過電動車的駕駛員都知道，動力電池包通常都位於車子的底盤位置。同時因為電池包的緣故，新能源尤其是純電動車的底盤離地間隙也都比同級燃油車更低（更容易託底），容易造成電池包、電芯的損傷。

電動車上最讓車主“肉痛”的，就是這個部件的損壞或維修。

相關公開行業數據顯示，動力電池約佔整車製造成本40%以上。以十萬元的純電動汽車為例，一旦動力電池包出現損壞，刨除補貼，維修、更換價格往往高達五、六萬元。

生怕出現嚴重後果的張遠，馬上取消了剩餘行程，將車送往 4S店進行詳盡檢查。儘管結果顯示磕碰沒有損傷電芯，但是售後人員説的一席話，卻讓張遠越想越有些後怕。

“對方表示，即便我買了車損、自燃、兩百萬元的三者險，但要是發生了事故或者因託底損壞了動力電池，保險公司定責也十分困難。”

由於動力電池維修、更換的費用高，因此，保險公司常會以缺少事故現場的圖片、缺欠證據、不屬理賠範圍等為由，與車主互踢皮球，甚至直接拒賠，致使新能源車主常常要自費維修動力電池。

畢竟，新能源汽車“套用”傳統燃油車相關保險條款，動力電池因事故造成損壞，沿用的是傳統燃油車的動力系統損壞賠付細則，這裏面存在不適用情況，讓保險公司在賠付時容易有條款空子可鑽。

因此在經歷此事之後，張遠每天開車都異常小心。通過減速帶時，也要將車速壓到很低，他甚至覺得開電動車比以前騎“小電驢”更心累，“隔三差五還得查查，看看電池包有沒有磕碰到，生怕沒及時發現，沒有拍照留存日後理賠的證據。”

有新能源行業人士告訴懂懂筆記，早在 2018、2019年，甚至有保險公司在車損險的條款中明確告知：理賠範圍不含動力電池。新能源車主買車損險，可以説是最終是買了個寂寞。

“之前只能將（新能源）車幹到報廢按全損賠償，不然不划算。”上述人士坦言，新能源車“最金貴”的三電都納入專屬車險後，車主在發生了事故、託底、磕碰導致“三電”損壞時理賠更有底氣，保險公司也很難再以傳統車險的空子“變相”拒賠。

由此可見，購買了新能源專屬車險之後，車主用車勢必將更加安心，不再擔心新能源尤其是純電動車過於“金貴”難伺候，導致出行總是小心翼翼。將來車主們完全可以把愛車當成一台傳統燃油車正常駕駛，從而提升用户體驗。

“萬全”保障讓車主有樁？

此次新能源專屬車險的最大亮點，莫過於明確了新能源汽車及核心“三電”系統，在行駛、停放及充電時發生事故、包括自燃，可享受的商業險相關賠付。

同時，在附加險當中還將自用充電樁等設備納入了保險範圍。那麼，有了如此“萬全”的充電保障之後，小區業主報裝自有充電樁的阻力，是否會相應減小呢？

“新能源（專屬）車險發佈後，公司也開會探討了充電樁的相關問題。”上海靜安區一家物業公司的張經理告訴懂懂筆記，目前所管理的小區原則上是不允許業主報裝充電樁的。

原因在於，很多業主擔憂新能源汽車充電存在自燃的風險，一旦發生自燃，且處置不當，會“殃及池魚”燒燬其它相鄰車輛，“如果自燃了、燒了鄰車，以往的做法是通過三者險去賠償。”

但張經理對此指出，目前新能源汽車雖然普遍擁有百萬元三者險，一旦“火燒連營”多車均損毀，百萬三者險也不一定夠車主賠償的，最終很容易產生理賠糾紛並相互扯皮。

最近一兩年，陸續有新聞報道了一部分“極端”的物業公司，為了降低新能源汽車自燃所帶來的風險，索性發布公告禁止新能源、尤其是純電動汽車開進小區地下車庫。

“別説燃油車主（戴着）有色眼鏡看新能源車，因為有風險、保險不完善，一部分燃油車用户在自己有車位的情況下，也不敢將車輛停在純電動汽車旁邊。”張經理略顯無奈地表示。

如今，這種情況或將大幅改觀。

新能源汽車商業保險專屬條款顯示，新能源汽車若投保火災事故限額翻倍險，一旦發生自燃，三者險最高保額可以達4000萬元。即便是主流的100萬元保額三者險，翻番之後的保額也將達到400萬元。

再加上自用充電樁等增值保險，將設備自身損失以及設備可能引起的財產損失及人身傷害納入理賠，很大程度上會有效緩解小區其它車主的擔憂與顧慮。

“如果住在小區的新能源車主，都買足了專屬車險與附加的保險，我們將來可以考慮允許自用充電樁的報裝，儘管這一直是車主的合理訴求。”張經理坦言，此前車主報裝充電樁，作為物業方只能變相“刁難”阻撓，畢竟燃油車主的比例佔了絕大多數。

最近一週時間，已經有得知新能源專屬車險落地“風聲”的車主，來物業中心諮詢如果購買了相關保險之後，能否“順利”報裝充電樁了，“只要能降低風險，讓別的業主都放心，相信物業一方不會總是推脱。”

據中國汽車工業協會統計顯示，2021年11月新能源汽車市場滲透率達到了 17.8%，繼續高於上月水平。其中，新能源乘用車市場的滲透率高達19.5%。

可見，隨着新能源汽車的增加，甚至成為汽車市場增長的主流之後，新能源汽車的相關保障不應該再“寄”燃油車“籬下”，新能源汽車商業保險專屬條款的發佈，將可以滿足廣大新能源車主的迫切需求。

難怪有新能源車主對此打趣説，新能源專屬車險發佈之後，自己作為車主感覺“腰桿子”終於硬起來了。